Взяти у борг: як працювали кредитні спілки 2021 року

Ринок кредитний спілок найменший за ємністю серед решти сегментів сектору небанківських фінансових посередників в Україні. Поряд з іншими компаніями, які ще донедавна були підзвітними на сьогодні ліквідованій Нацкомфінпослуг, кредитні спілки перейшли під наглядову «парасольку» Нацбанку. Це відбулося під час реформи «спліт» влітку 2020-го. За підсумками 2021 року сумарні залишки за кредитами на цьому ринку ледве перевищують 2 млрд грн. Чому так, які тенденції та хто в лідерах, розповів Mind д.е.н., фінансовий аналітик YouControl, Роман Корнилюк.

Бо не банк

У порівнянні з традиційними банками кредитні спілки мають низку обмежень, що безпосередньо впливають на можливості залучення депозитів і видачі кредитів. Згідно із законом, кредитна спілка – це своєрідний кооператив для заощадження та кредитування своїх членів. Для її створення необхідно понад 50 осіб, які мають бути об’єднані спільною ознакою: територіальною/професійною приналежністю чи громадською активністю.

Лідерство

Дані статистики за дев'ять місяців 2021 року вказують на доволі скромні масштаби кредитування. Лише одна кредитна спілка видала понад 100 млн грн кредитів ‒ КС «Кредит-Союз». А точніше ‒ 133 млн грн за дев'ять місяців 2021 року, що співставно зі 150 млн грн за повний 2020 рік. Кредитна спілка була зареєстрована в 1997-му в Черкасах, на базі громадської організації «Союз Чорнобиль Україна».

У топ-3 за обсягом наданих кредитів за аналізований період потрапили також КС «Вигода» з пропискою в м. Стрий Львівської області та КС «Злет» із м. Долина Івано-Франківської області. Їхні показники куди скромніші ‒ 84 та 78 млн грн відповідно. Решта учасників першої двадцятки за кредитною активністю мають ще нижчі показники наданих позик. Вони знаходяться в діапазоні від 24 до 64 млн грн.

Корінь проблем

Слабший розвиток кредитних спілок у порівнянні з банками пояснюється низкою додаткових взаємопідсилюючих факторів:

• відсутня культура фінансової кооперації серед учасників локальних громад у порівнянні з країнами Західної Європи та США;
• рівень довіри та фінансової обізнаності громадян залишається низьким;
• складність законодавчих і регуляторних вимог щодо масштабів діяльності. Зокрема, відсутність гарантії на відшкодування паїв/депозитів учасників кредитних спілок із боку Фонду гарантування вкладів фізичних осіб;
• НБУ в останніх звітах звертає увагу на проблеми кредитування позичальників, які мали ознаки пов’язаності з менеджментом установ;
• залишається відкритою проблема коректності та достовірності даних, які оприлюднюють учасники ринку;
• існує потреба в оцінці реального стану ринку й виявлення прихованих ризиків.

Новий регулятор в особі Нацбанку суттєво вдосконалив нормативні та регуляторні вимоги до кредитних спілок.

Таке рішення НБУ ухвалив торік восени. Його причиною стало неподання звіту від незалежного аудитора. За даними регулятора, застосування заходу впливу спрямоване на обмеження діяльності кредитної спілки в умовах  не підтвердження повноти та достовірності показників діяльності і збільшення її зобов’язань перед членами за внесками на депозитні рахунки.

Чому варто перевіряти репутацію кредитної спілки?

Якщо підсумувати, ключовим стримуючим фактором став негативний шлейф історичного досвіду, що тягнеться за ринком кредитних спілок. Адже було багато кредитних установ, які спочатку пропонували захмарні відсотки за депозитами, а потім ліквідувалися без жодних  виплат довірливим учасникам. Низькі можливості для видачі крупних кредитів і складність економії на масштабах кредитних спілок замикає «зачароване коло» причин їхнього програшу банкам в конкурентній боротьбі за клієнтів.

З іншого боку, відносні успіхи окремих «старожилів ринку» і стійкі мережі довіри, сформовані на регіональному рівні, підтверджують важливість репутації для успіху на фінансовому ринку. Втім, цю репутацію та благонадійність доводиться будувати впродовж десятиліть. Але без них ніяк на складному шляху до фінансової інклюзії ‒ поширення серед усього населення країни доступного, своєчасного й повноцінного доступу до широкого спектру фінансових продуктів і послуг.

Також варто зважати, що лідерство та стійкість на ринку багато в чому залежатиме від надійності клієнтів цих установ. Тому для кредитних спілок актуальною залишається процедура комплаєнсу, яку можна реалізувати завдяки використанню автоматизованих ІТ-рішень, наприклад YouScore – API від YouControl.