Державний кредит для розвитку бізнесу «5-7-9%» Ощадбанк дає під 13% річних. Але з моменту подання заявки до отримання грошей вартість коштів фактично може зрости до 18,5%. Комісія банку, страхування та оцінка застави – це гроші, які підприємець має заплатити з власної кишені ще до одержання кредитних коштів. Про власний досвід отримання позики від держави, її реальну вартість і про те, які аспекти варто врахувати в цьому процесі, спеціально для Mind розповів Сергій Ковалевський, засновник центру безпеки «Замок.укр.».
Державні кредити для бізнесу більше розраховані на виробників фізичних товарів. Для них виходять нижчі відсоток і страхування. Кошти можна спрямувати на закупівлю нового обладнання.
Компанія автора цієї публікації потребувала обігових коштів – під закупівлю товарів. Загалом 1,5 млн грн на два роки. Щоб їх одержати, знадобився поручитель, а також нерухоме або рухоме майно під заставу. Вирішили оформити як заставне майно автомобіль. Його потрібно було оцінити.
До речі, суму кредиту можуть дати вдвічі більшу, ніж оцінка вартості автомобіля. Продавати машину не можна, поки не повернете гроші банку.
Оформлювали кредит в Ощадбанку. Підготовка документів, оцінка майна, візити до банку з поручителем – все зайняло близько місяця. Усі документи подаються лише в паперовому вигляді, у трьох примірниках із «живими» підписами.
Кожен візит довелося заповнювати нові заявки. Постійні уточнення та звірки: виписки, перевірка заборгованості з податків, річного обігу коштів, документи оренди офісу та його фото. Щоразу в банку витрачав до трьох годин.
Заставу у вигляді авто обов’язково потрібно застрахувати. КАСКО обійшлося в 56 000 грн. Потім «жива» зустріч з експертом, який робить оцінку машини. Фото, відео чи онлайн-огляд не підходять. Усе відбувається «тут і зараз». Це ще 4000 грн, які ви платите з власної кишені.
Тільки ці два платежі додали до кредиту 4% річних. Окрім цього є 1,5% комісії банку від суми кредиту, які ви теж сплачуєте в касу з власних грошей.
Суму кредиту ви можете одержувати необхідними вам частинами. Але ви не отримаєте новий транш, якщо не витратили попередній. Автору цієї статті не дали нове фінансування, поки не освоїв залишок у 20 000 грн.
Будьте готові до того, що для отримання грошей на рахунок потрібно подавати запит на нову суму. Банк надсилає документи, ви їх друкуєте, заповнюєте, підписуєте і скануєте. Готові скани відправляєте менеджеру банку вже в електронному вигляді.
Тобто запросити гроші з будь-якого місця у будь-який час неможливо, бо вам знадобиться оргтехніка, під’єднана до інтернету. І далі чекаєте підтвердження з центрального офісу банку. Від подачі запиту на гроші до їх одержання в середньому проходить до двох діб.
Гроші виділяються під конкретну статтю витрат – це прописано в угоді. Їх не можна зняти готівкою, перекинути на іншу карту або витратити на нове авто. Це своєрідна гарантія, що кошти ідуть дійсно на розвиток бізнесу, а не на особисті забаганки.
Умови державного кредиту зобов’язують відкрити рахунок у держбанку – Ощадбанку. Логіка в цьому є, бо гроші дає держава. Основний момент, прописаний в угоді, що 50% отриманих ФОПом кредитних коштів мають бути використані через Ощадбанк. До того ж це додаткові 2400 грн на рік за обслуговування рахунку.
Крім того, застосунок Ощадбанку має більш складний інтерфейс для користування. І до нього не підтягується CRM-система. Це незручно та додає складнощів у роботі.
Весь процес оформлення можна спростити. Кредит видається на ФОП, який уже давно оцифрований. Усі данні, рахунки, податки є в електронних реєстрах. Працюють цифрові підписи. Зробіть заявку та перевірку онлайн – і надавайте кредит.
Переведіть оцінку авто під заставу в онлайн. Нехай це буде в режимі реального часу – по відеозв’язку. Всі інші дані про авто теж є в базах. Це зекономить час і підприємцю, і експерту.
Якщо заявлено, що кредит під 13%, враховуйте відразу додаткові платежі та приховані комісії. Підприємець розраховує на 13%, а виходить від 15%. У конкретному описаному випадку кредит вийшов під 18,5%. Є також практика, що за деякий час можна податися на зниження ставки – рішення, звісно, буде за банком.
Та попри всі нюанси ця програма підтримки підприємцям потрібна. Бо, якщо держава перестане фінансувати її, залишаться кредити під 30%. А це для більшості бізнесу непідйомна історія.