Страхуємо бізнес – що треба знати, щоб не хвилюватися

Стикаючись зі страхуванням авто, тревел та з будь-якими видами особистого страхування, ми вже розуміємо, як це працює. А як правильно застрахувати бізнес, щоб, якщо стануться неприємності, не втратити все та продовжити нормально працювати?

Розбираємося з фахівцями страхової компанії ARX.

Наповнення поліса страхування комерційних об'єктів і які ризики він покриває

Договори страхування комерційного (офіси, торгові центри, ресторани та т.і.) та виробничого (заводи, сільськогосподарські виробництва, електростанції та т.і.) майна за підходом до покриття можна розділити на два основних види: покриття пойменованих ризиків та страхування від усіх ризиків – розповідає Володимир Чижиковський, начальник відділу страхування майна та відповідальності департаменту андеррайтингу та продукт-менеджменту страхової компанії «ARX».

Перший вид покриває події, перелік яких зазначений у договорі. Для ринку стандартним можна назвати пакет ризиків:

• Пожежа, включно з впливом диму;
• Вибух;
• Удар блискавки;
• Падіння пілотованих літальних об'єктів або їхніх частин;
• Стихійні лиха (найбільш актуальні для нашої кліматичної зони – сильний вітер, паводок, сильний дощ, град, сильне налипання снігу, землетрус);
• Протиправні дії третіх осіб: крадіжка зі зламом, пограбування, розбій, умисне пошкодження майна;
• Залиття водою з водопровідних та інших водоносних інженерних систем;
• Сторонній вплив: падіння дерев та інших предметів, наїзд транспорту, удар звукової хвилі літака.

Покриття ж від усіх ризиків передбачає, що будь-яка подія вважається страховою, якщо вона явно не виключена за умовами договору. Покриття від усіх ризиків зазвичай коштує трохи дорожче пойменованого.

Додатково, виходячи зі своїх потреб, підприємство може запросити у СК й інші розширення страхового покриття, що не входять до стандартного договору. Найбільш затребувані на нашому ринку такі варіанти:

• Випадкове розбиття скла. Вікна, двері, перегородки та т.і. можуть бути застраховані як частина облаштування приміщення. Це розширення передбачає покриття його пошкодження з будь-яких причин, не залежно від набору ризиків у договорі;
• Збитки від перерви у господарській діяльності. Якщо підприємство після страхового випадку не зможе продовжувати свою роботу до відновлення свого майна, СК відшкодує втрачений прибуток та/або постійні витрати (такі, які підприємство буде нести незалежно від того, працює воно фактично чи ні) за період простою;
• Раптові внутрішні поломки виробничого обладнання. Страхова компанія може відшкодувати підприємству вартість ремонту або заміни обладнання, яке зламалося (не через зовнішній вплив) під час ор роботи. Це покриття пропонується за умови повноцінного обслуговування обладнання, і не поширюється на витрати з поточного ремонту, обслуговування, модернізації.

Також зараз популярним є відшкодування майнових збитків від страйків і суспільниз заворушень. Такі ризики виключені до стандартних договорів. Покриття користується попитом особливо при страхуванні дорогих комерційних об'єктів у великих містах.

Фото: pixels.com

Чи включає поліс страхування відповідальність перед третіми особами?

Покриття відповідальності перед третіми особами, в залежності від продуктового ряду конкретної СК, може пропонуватися як у комбінованому договорі страхування майна та відповідальності, так і окремим договором, який підприємство, на свій розсуд може придбати разом із договором страхування майна, або окремо від нього.

Ця страховка спрацьовує за умови нанесення шкоди життю/здоров'ю та/або майну фізичних чи юридичних осіб з вини застрахованого. Базове покриття – загальногромадянська відповідальність – поширюється на всіх осіб, що прямо не відносяться до страхувальника: відвідувачі ТРЦ (сюди може входити й шкода, нанесена їхніми машинам на парковці), наприклад, або просто випадкові перехожі.

Також підприємства, які орендують комерційні або виробничі площі, можуть застрахувати свою відповідальність за збитки, нанесені з їхньої вини орендованому майну. Для операторів ТРЦ або офісних центрів СК можуть пропонувати покриття відповідальності за шкоду, заподіяну майну їхніх орендарів.

Специфічний вид страхування відповідальності – покриття травм, завданих клієнтам підприємств, які організовують спортивні, розважальні та інші схожі послуги. Наприклад, відповідальність за травми відвідувачів контактних зоопарків, різних атракціонів, спортклубів.

Орієнтовний тариф за таким полісом і як визначається сума покриття

Покриття майна, залежно від ступеня страхового ризику за кожним конкретним об'єктом, умов договору, франшиз за ризиками та інших факторів, зазвичай коштує від сотих до десятих часток відсотків від страхової суми. Додаткові покриття тарифікуються окремо, і діапазон тарифів може бути вкрай широким: від безкоштовного (бонусного) додавання у договір до декількох відсотків.

При страхуванні майна підхід до визначення страхової суми досить простий – вона у нормальній практиці становить вартість майна, з урахуванням його зносу або без.

Для покриття відповідальності страхова сума вказується виходячи з побажань страхувальника. Страхова компанія також може запропонувати декілька варіантів страхових сум (лімітів відповідальності) на вибір клієнта.

Фото: pixels.com

Як відбувається врегулювання збитку, якщо стався страховий випадок?

У страхуванні комерційних об'єктів кожен збиток унікальний. Відповідно, алгоритм врегулювання збитків, перелік документів, необхідних доказів і відомостей, порядок виплати, процес отримання компенсації постраждалими може відрізнятися – зазначає Руслан Грабко, операційний директор страхової компанії ARX.

Але зазвичай, усе вкладається в таку загальну схему:

Перший етап – повідомлення страховика про подію. Другий етап – страховик організовує первинний огляд. Часто обмежитися тільки одним візитом на об'єкт неможливо. Однак саме первинний візит для страховика найважливіший, оскільки він визначає подальший алгоритм дій – які саме потрібні документи, докази. Такі огляди страховик робить самостійно або із залученням сторонніх підрядників, аж до міжнародних аджастерських компаній, досвід та ім'я яких можуть бути дуже важливі у врегулюванні великих і складних кейсів, особливо, якщо мова йде про десятки мільйонів гривень, та коли в процес можуть бути залучені міжнародні перестрахувальні компанії. Далі в ході врегулювання збитку страховик визначає для себе дві речі: причину настання події та суму збитків. Відповідно, докази та документи можуть відрізнятися в залежності від виду збитку та виду майна, яке було застраховане.

Як довго чекати на виплату?

Тривалість процесу врегулювання дуже сильно залежить від складності: це може бути кілька днів, тиждень, це може бути навіть півроку. Враховується безліч чинників, і у першу чергу оперативність самого клієнта: як швидко він може надавати необхідні документи та відомості. Іноді для визначення причини та розміру збитку також потрібне залучення сторонніх компаній – постачальників товарів клієнтові, постачальників або виробників обладнання та т.і.

Виплата проводиться будь-яким з можливих способів, як правило, це домовленість між сторонами. Виплата може бути зроблена безпосередньо клієнтові, постачальнику, підряднику, який буде, наприклад, проводити відновлювальні роботи у приміщенні. Тобто, це теж все залежить від кожного конкретного випадку – від готовності страхувальника робити передоплати, умов постачання нового обладнання або виконання робіт, різноманітних інших аспектів.

В якому випадку відбувається відмова у виплаті (найбільш поширені причини)?

Страховика причини події завжди цікавлять не менше, ніж розмір збитку, а іноді навіть більше. Найбільш поширеними причинами для відмови можуть бути різноманітні порушення правил безпеки, в першу чергу виконання вимог протипожежної безпеки, приписів і стандартів, специфічних для конкретного об'єкта. Страховик виходить з того, що не зважаючи на наявність договору страхування, страхувальник повинен ставитися до питань безпеки так, як якщо б страхування не було.

Відповідно, причина пожежі, причина залиття або будь-якої іншої події дуже важлива, оскільки, якщо буде встановлено, що дії були вчинені клієнтом навмисно або є результатом його недбалості – від грубих порушень елементарних правил протипожежної безпеки до навмисного підпалу неліквідного товару, наприклад – природно, буде відмова у відшкодуванні збитків.

Фото: pixels.com

Наскільки серйозно допомагає страховка?

Страховка – це чи не єдиний реальний фінансовий захист бізнесу у випадку непередбачених катастроф. У багатьох великих компаніях страхування розглядається як частина комплексу заходів з управління ризиками, спрямованих на забезпечення безперервності бізнесу. Це захист не тільки активів, але й бізнесу в цілому, оскільки при втрати ключових для бізнесу активів, страхувальник може зазнати значних збитків аж до втрати даного бізнесу.

У практиці компанії ARX було безліч різних подій, від незначних до дуже великих, на десятки мільйонів гривень. Ми завжди намагаємося діяти так, щоб бізнесу страхувальника було завдано мінімальної шкоди. А якщо покриття включає такий ризик як «перерва у виробництві», то обидві сторони, і страховик, і його клієнт, однаково зацікавлені в тому, щоб працездатність компанії була відновлена якомога швидше. Якщо для мінімізації збитку необхідні прибирання місця події, клінінг, терміновий вивіз або доставка, то найбільш дієва допомога – це авансова виплата, необхідна для покриття початкових витрат, ми це практикуємо, якщо бачимо, що випадок безперечний і процес повного врегулювання займе час. Такі авансові виплати можуть допомогти зберегти бізнес в цілому, оскільки не завжди у компанії є обігові кошти, щоб негайно ліквідувати збитки, не вдаючись до пошуку джерел фінансування.

Але на жаль, страховики поки що все ж таки не супермени. Іноді бувають унікальні випадки, коли, наприклад, пожежу ще не погашено, будівля ще горить, а клієнт вже звертається до страхової та наполягає на терміновому виїзді для оцінки збитку. Це теж уже крайність, оскільки страховик не може починати працювати в таких умовах, для початку роботи страховика пожежа все ж повинна бути погашена, вода з приміщення прибрана і тільки після ліквідації першопричин збитку може починатися процес врегулювання, оскільки до цього моменту вкрай проблематично адекватно встановити причини та розмір збитку.

Закордонні страхові компанії розвивають додаткові сервіси, які страховики включають до страхового покриття для бізнесу, що допомагає якомога швидше відновити працездатність компаній. Такі сервіси можуть надавати спеціальні компанії, які надають послуги «швидкого реагування», які проводять оперативні роботи з усунення витоків води, клінінгу, термінової заміни основного обладнання, встановлення тимчасових джерел живлення, переміщення офісів у тимчасові приміщення та багато іншого. Ми також сподіваємося, що на такі послуги буде формуватися попит і в нашій країні і це також є у наших планах.