На 2022 рік державний Укрексімбанк мав амбітні плани роботи зі стягнення проблемної заборгованості (NPL) – масштабні за обсягами та напрямами. Однак російське вторгнення поставило не лише Ексім, а й всю банківську систему перед вибором: «заморозити» більшість проєктів зі стягнення NLP або адаптувати стратегію до військових реалій. Менеджмент банку прийняв управлінське рішення не тільки продовжити, а й посилити роботу з NPL – як результат за 11 місяців банк забезпечив погашення NPL на суму понад 1 мільярд гривень (близько 70% від результатів 2021 року).
«Робота з NPL ніколи не була настільки складною, як у 2022 році. З точки зору процедури – кілька місяців не працювали державні реєстри та судова система, діяв мораторій на стягнення арештованого майна у виконавчих провадженнях, відкритих за нотаріальними написами. Потенційні покупці, звичайно, зважали як, власне, на динаміку бойових дій на території України, так і на можливий колапс в економіці, що значно знижувало їх апетит до інвестицій. В безпрецедентних умовах опинились всі: і банківська система, і клієнти банку, і потенційні інвестори.
Протягом одинадцяти важких турбулентних місяців банк сформував пул потенційних покупців заставних і непрофільних активів банку. Висока якість і ліквідність активів Ексіму на продаж – також один з факторів, що вплинув на хороший результат роботи з NPL», – зазначає член Правління Укрексімбанку Дмитро Каплюк.
Щоб не знижувати темпи погашення NPL та не нести додаткові витрати у кризові часи, стратегія роботи з проблемною заборгованістю базувалась як на застосуванні класичних інструментів врегулювання проблемної заборгованості, так і відносно нових інструментів для державних банків – продажі права вимоги за кредитами, участі банку як покупця в аукціонах з продажу майна, що перебуває у заставі банку, співпраці з колекторськими компаніями для роботи із заборгованістю фізичних осіб.
Якщо резюмувати, за рахунок чого банк отримав понад мільярд погашень NPL, то можна відзначити, що майже 60% цієї суми склали надходження від платежів за реструктуризованими кредитами та від продажу стягнутого майна.
Розуміючи економічну та військову ситуацію, банк проактивно йшов назустріч клієнтам – провів на випередження дуже своєчасні реструктуризації заборгованості позичальників, які були здатні продовжувати діяльність в умовах воєнного стану. Не сплачували за кредитами лише ті позичальники, чиї активи перебували безпосередньо у зоні бойових дій або на тимчасово окупованих територіях.
Укрексімбанк ще до початку війни, одним з перших серед державних банків, розробив та затвердив нормативну базу, що регламентує порядок продажу боргу. Враховуючи, що головною метою є досягнення максимального рівня повернення заборгованості за кожним проблемним кейсом, банк передбачив декілька стадій продажу проблемних кредитів на відкритих та прозорих аукціонах: перші два аукціони відбуваються за класичною англійською схемою (на підвищення ціни), наступні – голландські аукціони зі зниженням ціни до заздалегідь визначеного рівня.
У 2022 році попри складні зовнішні чинники Укрексімбанком було проведено всі заплановані англійські аукціони з продажу прав вимоги за кредитами юридичних та фізичних осіб та вже прийнято рішення про продаж перших кейсів на голландських аукціонах, торги за якими стартують у січні 2023 року.
Всі аукціони з продажу стягнутого майна відбувались на конкурентних засадах із наявністю щонайменше кількох потенційних покупців за кожним об’єктом. Серед найуспішніших торгів – продаж нежитлових приміщень у центрі Києва на суму майже 200 млн грн, а також виробничих будівель колишнього інструментального заводу у Кам’янці-Подільському за понад 50 млн грн, умовою яких були інвестиційні зобов’язання нового власника долучитися до урядової програми з релокації виробничих об’єктів та евакуйованих із зони бойових дій підприємств.
Також у 2022 році банк почав застосовувати раніше непопулярний серед державних банків інструмент – безпосередню участь як покупця в аукціонах з продажу майна, що перебуває у заставі банку. В минулому Укрексімбанк мав досвід, коли майно позичальників продавалось зі значними дисконтами, що потребувало додаткових зусиль для оскарження результатів таких торгів. Тому за низкою аукціонів з продажу майна банк перейшов до стратегії участі в них як покупець.
Стратегія є дієвою та результативною: державний банк не тільки запобігає реалізації схем продажу майна за заниженою вартістю, але й таким чином має можливість самостійно провести його наступний продаж з допуском широкого кола інвесторів. Яскравими прикладами цього стали справа про банкрутство автомобільної корпорації та продаж у виконавчому провадженні торгово-розважального комплексу, що розташований на Оболоні у Києві, які дозволили банку повернути заборгованість на суму понад 200 млн грн.
Частка проблемних кредитів фізичних осіб в Укрексімбанку є незначною, однак банк працює і в цьому напрямку. Банк йшов назустріч всім позичальникам, готовим до співпраці, та застосовував різні програми добровільного врегулювання заборгованості фізичних осіб. Що стосується позичальників, які тривалий строк відмовляються співпрацювати з банком – частину портфеля таких боргів було передано на врегулювання колекторським компаніям, безумовно, з дотриманням усіх вимог НБУ та чинного законодавства. Це новий для Укрексімбанку інструмент, завдяки застосуванню якого 150 кредитів, за якими не було жодних надходжень протягом останніх 3 років, повністю погашені в 2022 році.
«На сьогодні під портфель проблемних активів сформовано належний рівень резервів та, відповідно, він не має впливу на операційну стійкість банку. 11 місяців воєнного року довели два важливих постулати. По-перше, наявний запас міцності дозволяє Укрексімбанку впевнено проходити цей безпрецедентний для країни період. І по-друге, робота зі зниження рівня NPL може бути ефективною і варта зусиль навіть за таких умов. Банк продовжує проводити ретельний моніторинг якості кредитного портфеля та адекватно оцінювати ризики. У наступному році ми посилимо заплановані заходи з врегулювання NPL та розраховуємо повернути значні обсяги проблемної заборгованості. Зокрема, тільки від продажу прав вимоги на голландських аукціонах очікуємо отримати не менше мільярда гривень», – зазначає Дмитро Каплюк.
Підписуйтесь на телеграм-канал Укрексімбанку: https://t.me/bank_exim