Корпоративне кредитування в Україні продовжує відновлюватись. За даними Національного банку, чистий гривневий портфель банків за 2024 рік зріс на 22%. Сума кредитів, виданих бізнесу, станом на 1 січня 2025 року становила 1,11 трлн грн. Також НБУ зазначає, що оцінка попиту бізнесу на позикові кошти наразі найвища з кінця 2021 року.
Кредитний портфель зростає як у державних, так і в приватних банках. Вони кредитують підприємства найактивніших галузей економіки: сільського господарства, торгівлі, промисловості та логістики. Крім того, з червня 2024 року до січня 2025 року банківський сектор профінансував проєкти бізнесу з відновлення та розвитку енергетичної інфраструктури на 6,6 млрд грн.
Основним драйвером корпоративного кредитування, як і раніше, залишаються позики, які субсидує держава. Зокрема, це програма «5-7-9»: у 2024 році вона покрила 34% усіх виданих кредитів. Водночас частка бізнес-позик у банківських чистих активах усе ще залишається низькою – близько 16%, що на 10 в. п. нижче, ніж до повномасштабного вторгнення.
Та й ставки за кредитами не надто комфортні, їхній середній рівень за гривневими позиками становить 15%. А з огляду на те, що НБУ в січні вчергове підняв облікову ставку до 14,5%, кредити, швидше за все, також подорожчають. Mind розглянув, які банківські кредитні продукти доступні підприємцям зараз.
Швидкі гроші без застави. Базовий кредит, який можна одержати практично в будь-якому банку – це бланковий овердрафт.
Його сума становить 4–10 млн грн, але зазвичай не більше 40–60% обороту за рахунками позичальника. Це автоматично передбачає, що підприємець чи компанія мають бути клієнтом того банку, де вони оформляють овердрафт.
Строк кредитного договору – 1–3 роки. Але при цьому кожен транш потрібно повертати не пізніше ніж через 60–90 днів.
Ставка за таким кредитом досить висока й може досягати 18–20% річних, інколи навіть 25–27% річних, що пояснюється відсутністю застави. Хоча деякі банки все ж таки згодні знизити ставку по овердрафту на 2–3 в. п. в обмін на поруку чи ліквідне майно.
Своєрідна альтернатива овердрафту – кредити під державні гарантії, які є однією зі складових програми «5-7-9». Такі позики, наприклад, оформляють державні банки.
Сума кредиту коливається від 50 тис. грн до 5 млн грн, а як забезпечення виступає гарантія від держави в розмірі 50–80% суми позики. Строк кредиту – 1–2 роки, ставка прив’язана до доходності депозитів фізосіб, що в підсумку дає близько 24% річних. Додатково банк може стягувати разову комісію на рівні 0,5–1%.
Кошти на поточні потреби. Кредити на поповнення оборотного капіталу та кредитні лінії здатні розв'язати більш суттєві фінансові питання бізнесу.
Уточнимо, що звичайний кредит оформляється відразу єдиною сумою, після чого позичальник його повертає частинами, тоді як кредитна лінія надається траншами, кожен із яких можна отримати лише після погашення попереднього.
Максимальний розмір обігового кредиту / кредитної лінії становить 30–50 млн грн, строк кредитування – 24–36 місяців. При цьому банк, як правило, все одно в індивідуальному порядку визначає суму фінансування та прив'язує її до оборотів (виручки). Для кредитів це зазвичай близько 3–4 середньомісячних доходів позичальника, а для кредитних ліній – 30–50% виручки.
Як заставу банки приймають рухоме та нерухоме майно, у тому числі товари, які перебувають в обігу. Від якості цієї застави залежатиме й відсоткова ставка за кредитом. У середньому вона становить 16–20% річних у гривні та 5–10% у річних у доларах та євро (для бізнесу, який має валютну виручку).
До речі, ставка може бути нижчою й у тому разі, коли гроші потрібні на енергоефективність та екологічні цілі: утеплення будівель, переробку відходів тощо. Ставка, залежно від банку, становитиме 13–15% річних.
Разова комісія за видачу кредиту чи оформлення кредитної лінії буде десь на рівні 1–1,5% суми.
Позики на розвиток бізнесу. Якщо потрібні гроші на капітальні інвестиції та купівлю основних засобів, банки готові видавати такі кредити. Але є певні нюанси.
Їх цільове призначення – фінансування та рефінансування витрат на придбання, будівництво чи реконструкцію нерухомості, купівлю транспортних засобів, спецтехніки й обладнання.
Позичальник обов'язково має вкласти власні кошти та внести аванс у розмірі 20–30%. Причому для транспортних засобів та обладнання банки найчастіше встановлюють додаткові обмеження на суму позики. Якщо такий актив був у використанні, може знадобитися стартовий внесок до 40% його вартості.
Строк кредитування становить 5–7 років для об'єктів нерухомості та земельних ділянок, 3–5 років – для транспортних засобів, спецтехніки та обладнання.
Відсоткова ставка коливається від 15% до 22% річних для кредитів у гривні та від 4% до 6% річних для позик в іноземній валюті.
Деякі банки, до речі, для малого бізнесу встановлюють ставку на 2–3 в. п. вищу, ніж для великих і середніх компаній. Це пов’язано з тим, що приватні підприємці, на думку кредитора, перебувають у вищій групі ризику, ніж великий бізнес.
Також банки для окремих категорій позичальників погоджуються встановити індивідуальний графік погашення. Мається на увазі сплата основного тіла кредиту 2 чи 4 рази на рік замість щомісячних платежів. Зазвичай на таку лояльність можуть розраховувати аграрії та інший бізнес із чітко вираженою сезонністю виробництва.
Кредити на відновлення енергетичної інфраструктури. З літа 2024 року багато банків стали пропонувати бізнесу програми кредитування, які спрямовані на купівлю та монтаж автономних систем енергопостачання й розподіленої генерації. Це електрогенератори та зарядні станції, акумулятори, сонячні, вітрові та газопоршневі електростанції, твердопаливні котли.
Такі кредити доступні як у рамках програми «5-7-9», так і на комерційних умовах банків.
Другий варіант передбачає для малого та середнього бізнесу суму кредиту до 10 млн грн і строк фінансування 5–10 років.
Кредит у розмірі до 1 млн грн можна взагалі одержати без застави. Для більших за обсягом позик заставою є обладнання, яке купує клієнт. Хоча, якщо проєкт масштабний, наприклад, введення в експлуатацію власної електростанції, банк може вимагати додаткового забезпечення або виставить умову, щоб позичальник взяв участь у проєкті власними коштами. Тобто буде потрібен аванс у розмірі 20–30%.
Процентна ставка за таким кредитом становитиме 10–15% річних. Як альтернативу можна розглянути аналогічні кредити за програмою «5-7-9», ставки за якими майже вдвічі нижчі. Але водночас претендентів на пільгові позики теж дуже багато, що ускладнює та затягує процес їхнього оформлення.
| Банк | Програма | Максимальний строк | Сума | Ставка* | Інші умови |
| Сенс Банк | Овердрафт | 12 місяців | до 20 млн грн | 16,5% річних | До 40% обороту, обнулення кожні 60 днів |
| ПриватБанк | Кредитна лінія | 36 місяців | до 50 млн грн | 15,5–16,5% річних** | Призначення – поповнення обігових коштів |
| Кредобанк | На оборотний капітал | 24 місяці | до 420% місячного доходу |
15,5–16,5% річних у гривні, 4,5% річних у доларах/євро |
Призначення – покриття поточних витрат бізнесу |
| Укргазбанк | На покупку основних засобів | 60 місяців | до 80 млн грн |
від 15,9% річних у гривні, від 5,3%/4,2% річних у доларах/євро |
Разова комісія – 1%, можливий індивідуальний графік погашення |
| А-банк | На енергетичні проєкти | 36 місяців | від 2 млн грн | 13,5% річних | Аванс – від 20%, обов'язкове страхування застави |
| Unex Bank | На купівлю обладнання | 60 місяців | індивідуально | від 11% річних | Аванс – від 20%, заставою є обладнання |
*Ставка за кредитом у гривні, якщо не вказано інше
**Ставка прив'язана до індексу UIRD