Як bill_line створює систему оркестрування платежів для найкращого досвіду бізнесу

Платежі ніколи не стоять на місці. Кожен етап цифрових змін трансформує не лише те, як компанії заробляють гроші, але й те, чого очікують клієнти, коли натискають кнопку оформлення замовлення. Роками стандартною конфігурацією був єдиний платіжний шлюз від одного провайдера. Досить просто – доки система справлялася – але не назавжди. Транзакції фейлилися, нові перевірки безпеки сповільнювали роботу, від чого міжнародна експансія перетворювалася на головний біль.

Саме тоді почала формуватися ідея «оркестрації платежів». Замість одного лінійного каналу в компаній з’явився запит на систему, яка могла б оперувати кількома провайдерами, перемикати маршрути на ходу та, в ідеалі, забезпечувати ситуацію, коли клієнт задоволений і при цьому не помічає складності процесу. І фінтех відповів – за допомогою того, що ми називаємо оркестрування платежів. Шлях від шлюзів одного провайдера до оркестрації став маршрутом за замовчуванням для бізнесу, що розширюється на міжнародні ринки, і власний шлях bill_line відображає ці зміни.

Принцип роботи

Оркестрування платежів – це дещо більше, ніж просто підключення кількох платіжних шлюзів. По суті, це інфраструктурний рівень, який дозволяє бізнесу направляти, оптимізувати та керувати всіма своїми платіжними потоками через єдину систему. Замість того, щоб покладатися на одного постачальника платіжних послуг (PSP), компанії можуть працювати з кількома еквайрами та методами одночасно.

На практиці рівень payment orchestrastion об'єднує шлюзи, еквайри, фрод-контроль та альтернативні методи оплати для простої мети: покращити роботу всього процесу. Коли хтось платить онлайн, система оцінює валюту, локацію, тип платежу та навіть попередню активність, а потім вибирає найрозумніший маршрут. Часто це означає відправку транзакції місцевому еквайру, а не міжнародному – зазвичай цей крок призводить до вищих показників конверсії та нижчих комісій.

Мерчанти також не залишаються осторонь цього процесу. Вони можуть встановлювати власні правила, ставлячи на перше місце економічну ефективність на одному ринку або максимізуючи показники конверсії на іншому. У цьому сенсі оркестрування платежів – це як автоматизація, так і кастомізація. Обидва процеси є частиною побудови потоку платежів, який відображає потреби кожного бізнесу, а не змушує всіх дотримуватися однієї форми. Це означає менше невдалих платежів та нижчі витрати.

Для клієнта мерчанта все це непомітно: вони отримують більш простий і зрозумілий чекаут, незалежно від того, чи використовують вони банківську картку, Apple Pay чи якийсь локальний гаманець. А в галузі, де навіть незначне збільшення показників конверсії може призвести до появи тисяч додаткових клієнтів, ця деталь має значення.

Як оркестрування платежів стало «модним»

Цифри і факти фінтех-індустрії дозволяють оцінити ситуацію в перспективі. Дослідження 2022 року передбачало, що до 2026 року глобальний обсяг електронної комерції перевищить $8,5 трильйони, причому більше 20% цього об'єму буде міжнародним. Зараз більша частина 2025 року вже минула, і це дослідження може виявитися правдивим. Проте відмови по платежам з банківських карток залишаються поширеним явищем. ДослідженняCheckout.com показало, що більше третини власників карток відмовляються від покупок у продавця після відмови в оплаті. Це означає, що всі ці невдалі платежі могли б бути успішними, якби були оброблені по-іншому. Платформи, що заробляють на підписках, такі як Netflix або Adobe, добре це знають: постійні невдалі спроби швидко призводять до втрати користувачів.

bill_line, компанія, що з'явилася під час буму фінтех-індустрії в Україні і зараз працює у понад 50 країнах, позиціонує себе як один із таких багатозадачних інструментів – власне, їхня стратегія і називається «your swiss-knife the world of fintech». Максим Бороненко, Chief Commercial Officer bill_line, стверджує: «Десять років тому наша країна пережила вибух фінтех-індустрії. Це дало нам можливість побудувати інфраструктуру з нуля і масштабуватися на глобальному рівні, не прив'язуючись до старих платіжних процесів».

Їх платіжне рішення виконує всі очікувані функції: об'єднує кілька шлюзів,  проводить розумну маршрутизацію (роутинг) платежів, процесить рекурентні оплати та інтегрує як глобальні сервіси (Apple Pay, Google Pay), так і місцеві опції. Але головний акцент робиться на гнучкості – можливості для мерчантів вирішувати, чи робити акцент на оптимізації витрат, чи на рівні конверсії, чи знаходити між цими двома показниками.

Широка перспектива

Необхідність в організації платежів логічно випливає з швидкого розвитку електронної комерції, що неминуче збільшує попит на системи, здатні обробляти великі обсяги даних. Цей процес неможливо зупинити або регулювати. Але його можна організувати з вигодою для клієнтів і бізнесу.

Наскільки швидким є це зростання? Цифри, що стосуються глобальних платежів, свідчать про щорічне зростання галузі. За оцінкамиMcKinsey, у період з 2018 по 2023 рік сектор зростав приблизно на 7% щорічно, обробляючи 3,4 трлн транзакцій минулого року та генеруючи $2,4 трлн доходу. Тим часом Juniper Research вважає, що електронна комерція зросте з $7 трлн у 2024 році до $11,4 трлн до 2029 року.

Миттєві платежі зростають ще швидше – Juniper Research у своєму спеціалізованому дослідженні про миттєві платежі відзначаєїх зростання на 161% до 2028 року і перевищення обороту в $5,8 трильйонів. Цей термін, природно, включає токенізовані гаманці (такі як Apple Pay або Google Pay), які стали найпоширенішим способом оплати на ринку Tier-1.

Все це підсвічує одну ту ж тезу: бізнес не може дозволити собі покладатися на одного PSP. Волатильність, регулювання та великі об’єми роблять це занадто ризикованим. Оркестрування платежів розподіляє цей ризик і, якщо все зроблено правильно, перетворює спершу непомітний бекенд платежів на конкурентну перевагу.

Підхід bill_line

У міру зростання фінтех-ринків, місцеві гравці починають відходити від базового еквайрингу і переходити до побудови належної інфраструктури. Саме тому для bill_line оркеструваня платежів є просто наступним логічним кроком.

Крім того, компанія надає інтероперабельне рішення, яке дозволяє мерчантам підключити всі свої платіжні методи через єдиний канал bill_line. Результатом є спрощення процесу інтеграції та, як додаткова перевага оркестрування платежів – зростає плавність всього процесу оплати, його надійність та, як наслідок, ефективність.

«У нашому підході все просто, – каже Максим Бороненко, ССО компанії. – Ми надаємо мерчантам можливість підключатися до декількох шлюзів і платіжних методів, а також чітко бачити, як працюють ці маршрути і скільки вони коштують. За цим не стоїть якийсь грандіозний план – лише стабільна робота всієї команди. Мета полягає в тому, щоб перетворити платежі з тягаря на стратегічну перевагу, і саме це ми зараз і бачимо в результаті нашої роботи».

Платіжне рішення bill_line дозволяє клієнтам:

• маршрутизувати транзакції на основі локації, оцінки ризику або валюти,
• керувати рекурентними платежами між різними провайдерами,
• інтегрувати популярні міжнародні способи оплати, такі як Apple Pay, Google Pay, а також місцеві опції,
• контролювати ефективність в загальній адмінці.

Крім того, екосистема платежів bill_line стає все більш складною, але при цьому відкритою. Мерчанти більше не змушені користуватися одним PSP або одним набором правил. Завдяки оркеструванню вони можуть створити платіжне рішення, адаптоване до їхньої бізнес-стратегії.

У цьому випадку оркестрування платежів відображає більш широкі зміни у фінтеху: інфраструктура стає такою ж важливою, як і інновації. Успішними будуть ті компанії, які зможуть швидко адаптуватися до запитів клієнтів, змін у законодавстві та ринкових потрясінь.

bill_line є частиною цієї трансформації. Розробивши систему оркестрування, яка забезпечує баланс між ефективністю, надійністю та зручністю для користувачів, вони прагнуть надати бізнесу не тільки інструменти для досягнення успіху сьогодні, але й інфраструктуру для процвітання завтра.