Украинский страховой рынок ожидает новый тренд. Если ранее клиенты охотнее cтраховали свои транспортные средства и недвижимость, в ближайшие несколько лет они станут чаще заботиться и о собственной жизни и здоровье. Сейчас полисы страхования жизни используют всего приблизительно 2% населения. Однако прогнозируется рост потребления этого продукта. Как пояснил Mind генеральный директор страховой компании ARX Life Вячеслав Гавриленко, его команда уже в следующем году сможет продать на 20% больше полисов в сегменте «Life».
В целом, рынок лайфа гораздо меньше рынка нон-лайф, но он и более стабилен: на рынке страхования жизни меньше банкротств, поскольку он более сложный и здесь меньше недобросовестных страховщиков чем, например, в моторном бизнесе.
Президент Владимир Зеленский 22 октября подписал законопроект о защите прав потребителей финансовых услуг. У клиентов будет больше инструментов и возможностей оспаривать действия недобросовестных страховщиков. Финансовые учреждения будут обязаны изменить подход в продажах, в том числе в банкашуранс. Страховщики и банкиры будут раскрывать больше финансовой информации о составляющих продуктов. Думаю, то же самое должно будет происходить и в продажах через MLM-брокеров.
В целом мы ожидаем, что уровень требований регулятора к платежеспособности СК станет выше. Вероятно, произойдет очищение рынка в нон-лайф и скорее всего это приведет к концентрации рынка. Возможно, те же тенденции будут наблюдаться и в лайфе. Несомненно, это приведет к тому, что клиенты станут чувствовать себя увереннее – как минимум финансовая отчетность страховщиков будет более достоверной.
Обсуждается вопрос изменений в Налоговый Кодекс Украины, которые положительно повлияют на страховые продукты, позволят избежать двойного налогообложения при страховой выплате по дожитию. Это большой плюс и для клиентов, и для страховщиков.
Рынок ожидает внедрения пенсионной реформы, хотя изменения, вероятнее всего, осуществятся не так скоро. Мы ожидаем, что реформа даст возможность страховщикам участвовать во втором уровне накопительной системы, и тогда это станет серьезным толчком в развитии накопительного пенсионного страхования.
Развивается рисковый лайф, которым страховщики сопровождают накопительные долгосрочные программы, а также продают автономно.
Риски, которые лайфовики включают в свои программы:
Такие лайф-продукты являются дополнением к традиционному медицинскому страхованию. Мы видим растущий спрос со стороны клиентов (как в рознице, так и в корпоративном сегменте) на лайф и личные виды страхования.
На стоимость программ «Life-страхования» влияет целый ряд факторов. Это доход человека, его возраст, состояние здоровья и многие другие. Впрочем, несмотря на достаточно сложную формулу расчета, цена таких полисов в Украине довольно низкая, как для отдельных клиентов, так и для целых корпораций, которые хотят обезопасить своих работников.
Полноценное медицинское страхование, которое может быть использовано для достаточно большого коллектива, будет стоить порядка 4000 грн в год за одного сотрудника. При этом, life-страхование на год для одного человека, естественно, с чуть меньшим покрытием, зато с дополнительными возможностями (в частности, покрытие критических заболеваний), будет стоить порядка 500 грн.
Электронные продажи пока не характерны для лайфа. Но страховые компании уже пытаются перенести опыт, наработанный в нон-лайфе и в лайфовый сегмент. Пока речь идет об обслуживании и урегулировании убытков, но в дальнейшем эти подходы будут использоваться и в продажах, и в части предоставления других сервисов, например, управления договорами. Страховые компании тестируют разные варианты, и, как только наработают достаточное количество успешных кейсов, постараются растиражировать их.
Страхование занимает совсем небольшую долю во всех расходах наших граждан. Это связано с общей экономической ситуацией, у наших людей сейчас другие приоритеты, и в целом отсутствует привычка страхования. Изменение привычек происходит достаточно медленно, но прогресс все же есть.
Еще несколько лет назад добровольное страхование автомобиля было редкостью, страховали в основном предмет залога. Сейчас ситуация изменилась и страхование автомобиля становится нормой. То же самое будет со страхованием жизни. Меняется тренд, люди осознают, что имущество, каким бы оно дорогим и важным не было, это то, что можно восстановить и починить, а жизнь и здоровье – нет. Они как раз и будут важнейшими объектами для страхования. Страховой рынок следит за изменением ситуации и адаптирует свои продукты под потребности клиентов.