Райффайзен Банк в 2020–2021 году стал лидером программы «Доступные кредиты 5-7-9», выдав по ней почти 10 млрд грн кредитов.
В то же время председатель правления «Райффайзен» Александр Писарук подписал письмо в НБУ и Минфин от имени 12 международных банков, входящих в Форум ведущих банковских учреждений Flifi с просьбой ограничить реализацию программы.
Flifi – Форум ведущих банковских учреждений – объединяет ряд нерезидентов, в частности Укрсиббанк BNP Paribas, Пиреус Банк, Правэкс Банк Intesa Sanpaolo S.p.A, Дойче Банк, Кредит Инвест Банк, ПроКредит Банк, ING, Креди Агриколь, Ситибанк, SEB, и Альфа-Банк.
Почему же он вместе с коллегами по закрытой ассоциации настолько обеспокоился неэффективным использованием средств налогоплательщиков и потребовал программу свернуть?
Программа кредитования «Доступные кредиты «5-7-9» должна была стать украинским ответом на коронакризис и локдаун, поставившие бизнес в сложнейшие условия. Если в европейских странах правительства вливали в экономику миллиарды евро, то в Украине была продумана альтернатива – получить возможность перекредитоваться или взять кредит на льготных условиях.
«Государства поддерживают бизнес своей страны в периоды кризисов во всем миру. И это абсолютно нормально. Например, на этой неделе Сенат Конгресса США одобрил законопроект, предусматривающий финансирование инфраструктуры на сумму более $1 трлн», – рассказывает Владимир Мудрый, председатель правления ОТП Банка.
По его словам, программы поддержки развития бизнеса работают не только в периоды экономических шоков, они существуют в европейских станах как повседневная практика, и сельское хозяйство всегда было в фокусе таких программ.
Первые месяцы работы – в начале 2020 года – программа подверглась жесткой критике: получить кредит по ней оказалось фактически невозможно. После внесения ряда корректировок программа заработала, и к началу августа 2021 года банки выдали по ней более 56,7 млрд грн.
Согласно с данными Минфина, опубликованными 9 августа, 20,47 млрд грн были выданы в качестве рефинансирования предварительно выданных кредитов, 29,26 млрд грн – в качестве антикризисных кредитов и 6,98 млрд грн – для финансирования бизнеса.
По данным министра финансов Сергей Марченко, за время действия программы «сохранено более 172 000 и создано более 19 000 новых рабочих мест».
«Программа «5-7-9» стала одним из немногих инструментов поддержки экономики, прежде всего заемщиков, в условиях локдауна. На руку сыграл тот факт, что она разрабатывалась еще до пандемии. Изначальной целью программы было создание новых рабочих мест, но учитывая новые вызовы, которые поставил перед Украиной COVID-19 она быстро была переориентирована на удержание от падения бизнеса. Более 50 млрд грн (почти 90% всех средств) было выдано на рефинансирование существующих кредитов и пополнение оборотных средств», – говорит аналитик компании ICU Михаил Демкив.
Примечательно, что организация Flifi, которая больше критикует программу, традиционно считалась закрытой, а новости на их сайте не обновлялись с 2020 года. Но летом 2021-го Flifi вышла с резкой критикой программы, которая считается одним из плюсов экономической политики команды Владимира Зеленского.
Основная проблема, по мнению банкиров, заключается в том, что бюджетные средства тратятся не на поддержку бизнеса, пострадавшего от карантина, или финансирование инвестиционных проектов и создание рабочих мест, а на пополнение оборотных средств платежеспособного бизнеса.
Среди других причин – преобладание аграрного бизнеса среди получателей кредитов и недостаточное количество рабочих мест, созданных в рамках программы (новые рабочие места является одним из условий получения кредита по программе «5-7-9»).
Это обоснование вызвало удивление и ответную критику. Банки сами решают, кому выдавать кредиты, и никакого неофициального давления, требующего от банков негласно кредитовать на льготных условиях именно аграриев скорее всего не было.
«Сегодня невозможно оказывать давление на банки. Благодаря реформе государственного управления даже госбанки стали очень независимыми. Я исключаю какое-либо давление по вопросам «5-7-9», – говорит член совета Нацбанка Василий Фурман.
При этом Райффайзен Банк является одним из лидеров по выданным по программе «5-7-9» кредитов – по данным Минфина, соответствующий портфель «Райффайзена» превышает 10 млрд грн.
Член Совета Нацбанка Виталий Шапран считает, что причиной критики Flifi является успех программы среди заемщиков, что сокращает заработок банков.
«Инфляционный всплеск на нашем рынке дает возможность бизнесу больше зарабатывать на инфляции, банки видят, что бизнес может тянуть ставки и побольше, но часть спроса на кредиты бизнесу гаситься через программы «5-7-9». Часть банков, которые могли бы продавать свои ресурсы дороже, сейчас и возмутилась. Flifi объединяет авторитетные международные банки, и к их мнению нужно присушиваться, но это не означает, что правительству и НБУ нужно потакать им во всем–, – говорит Виталий Шапран.
По его словам, стоимость ресурсной базы большинства членов Flifi редко превышает 1%, так что кредитовать под «5-7-9» и без участия государства им мешают только сравнительно высокие украинские кредитные риски.«Сторонам нужно искать компромиссы, государству необходимо учитывать влияние фактора высокой инфляции на кредитные ставки, а членам Flifi – что государство заметный игрок на кредитном рынке, и воздерживаться от не очень обоснованных публичных заявлений», – говорит Шапран.
Примечательно, что программа претерпела множество изменений, и сейчас максимальным кредитом по ней является сумма в 50 млн грн, что вообще не соответствует потребностям малого и среднего бизнесов. Неофициально банкиры подтверждают, что крупные клиенты вовсю пользуются возможностями льготных кредитов.
Впрочем, не все банки с иностранным капиталом стали противниками программы. Например, в программе преуспевает польский КредоБанк. В поддержку выступил венгерский ОТП. «Программа «5-7-9» в качестве государственной помощи развитию экономики, однозначно должна существовать», – говорит Мудрый.
"На момент появления письма наш банк выдал первые кредиты по программе и у нас не было опыта и соответственно позиции по изложенному банками – нерезидентами вопросу. Мы понимаем логику программы и поддерживаем ее сохранения в текущем виде" – рассказал Mind заместитель председателя правления Ukrsibbank Константин Лежнин.
В заявлении международных банков из Flifi, а не которые из них успешно работают с «5-7-9, эксперты увидели критику в адрес разработчиков программы. Например, одним из первых разработчиков от банковской сферы был нынешний глава Укрэксимбанка Евгений Мецгер. Программу «5-7-9» он разрабатывал в качестве зампреда Укргазбанка. Также среди разработчиков были другие банкиры, представители Минфина и Нацбанка.
Презентовал «5-7-9» президенту Владимиру Зеленскому тогдашний глава Укргазбанка и нынешний глава НБУ Кирилл Шевченко.
В связи с рядом негативных публикаций, которые говорят о возможной отставке Кирилла Шевченко с поста главы НБУ, критика программы «5-7-9» может быть еще одним камнем в огород руководителя Нацбанка.
Впрочем, в совете НБУ Mind рассказали, что регулятор подавал в Минфин свои предложения по изменению программы.
Госбанки единодушно поддержали программу. В Укргазбанке считают, что, кроме импульса для детенизации и развития малого и среднего бизнеса, программа дала и позитивные социальные эффекты – сохраняются старые и создаются новые рабочие места, а также финансирование получают стартапы. Например, Укргазбанк профинансировал бизнес с нуля для 28 стартапов. Традиционно в мире стартапы финансируют венчурные фонды, которые работают с высокорисковыми активами.
«За полтора года программа стала действительно эффективным инструментом поддержки украинского предпринимательства, особенно в условиях коронакризиса, и имеет значительный потенциал. Меньшая кредитная нагрузка на бизнес позволяет брать большие займы, что в свою очередь стимулирует экономику и способствует детенизации бизнеса. С другой стороны – благодаря этой программе банки стали конкурировать на качественно новом уровне, поскольку все участники предлагают одинаковые условия, и выигрывает тот, кто предлагает более качественный сервис и индивидуальный подход. Банки констатируют улучшение качества кредитного портфеля, так как бизнес, вступающий в программу, должен выполнять все ее условия, в том числе кредитные обязательства«, – говорит Наталья Буткова-Витвицкая, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка.
С позитивной оценкой выступили также государственные ПриватБанк и Укрэксимбанк. Также программу поддержали в банковской ассоциации НАБУ.
Можно ожидать, что будут внесены очередные уточняющие исправления в критерии программы, для стимулирования малого бизнеса.
«При реализации программы недостаточно четко были выстроены механизмы контроля за тем, что финансовая поддержка направлена именно для микро-, малого и среднего бизнеса. Речь идет о контроле за реальным соответствием заемщиков критериям их отбора для получения финансирования по льготным ставкам – годовой оборот до 20 млн евро с учетом связанных лиц, сохранение рабочих мест и фонда оплаты труда и прибыльная деятельность», – говорит Мудрый.
Но реальное выполнение этих критериев будет на совести самих банков на местах.
«Хотелось бы уделить внимание микробизнесу, который зачастую недофинансирован ввиду высокой рисковости и низкой доходности для банков. Создание отдельных условий кредитования для микробизнеса в рамках программы должно учитывать их специфику, а также стимулировать их к детенизации и переходу на финансово грамотный уровень«, – говорит Наталья Буткова-Витвицкая.