Особые условия и жесткий отбор заемщиков. Как банки кредитуют бизнес по программе «5–7–9»

Государственные банки по-прежнему остаются главными кредиторами украинской экономики. Как сообщает Национальный банк, именно они продолжают финансировать бизнес. Причем основная масса выдаваемых госбанками кредитов приходится на программу «5–7–9». Разбираемся, на каких условиях бизнес может получить займы в рамках этой программы и кого вообще готовы кредитовать банки.

Сколько уже выдано кредитов. По данным Фонда развития предпринимательства (ФРП), за все время действия программы «5–7–9», с февраля 2020 года по 12 сентября 2022 года, банки выдали предпринимателям и компаниям почти 47 000 кредитов на 138 млрд грн. При этом с 24 февраля 2022 года основной объем выданных кредитов пришелся:

• на поддержку бизнеса в военное время (40% займов);
• на финансирования посевной кампании (40% кредитов);
• на рефинансирование ранее выданных кредитов (11% займов).

Структура выданных с 24 февраля 2022 года кредитов по программе «5–7–9»

Данные ФРП на 12 сентября 2022 года

Если же анализировать структуру выдаваемых кредитов по регионам, то чаще всего за займами обращается бизнес из Киева, а также из Львовской, Харьковской, Днепропетровской, Одесской, Киевской, Винницкой и Кировоградской областей.

Ключевые условия «5–7–9». Условно программу можно разделить на несколько подпрограмм.

Одно из главных направлений – это финансирование аграриев, как на проведение посевной кампании, так и на другие цели (например, на покупку основных фондов). Причем Кабинет министров еще в августе продлил спецусловия по этой подпрограмме до 31 октября 2022 года. Они следующие:

• максимальная сумма кредита – 90 млн грн;
• целевое название – пополнение оборотного капитала и инвестиционные цели;
• максимальный срок кредитования – 3 и 5 лет соответственно;
• процентная ставка – от 0 до 9%.

Второе направление – кредитная поддержка бизнеса в военное время. Этими деньгами могут воспользоваться практически все предприниматели и компании без исключения, кроме тех, которые занимаются производством и/или продажей вооружения. Условия подпрограммы:

• максимальная сумма кредита – 60 млн грн;
• целевое название – пополнение оборотных средств, покупка основных фондов, релокация (перемещение) бизнеса, рефинансирование «старых» долгов;
• максимальный срок кредитования – 5 лет;
• процентная ставка – 0% (на время военного положения), 5% (спустя месяц после отмены военного положения).

Третье направление – это то, с которого и начиналась программа «5–7–9». Речь о кредитах на развитие бизнеса, ставки по которым привязаны к созданию рабочих мест. Чем больше сотрудников нанимает компания – тем ниже будет ставка. В среднем компенсация ставки составляет 0,5–2 п. п. за каждого нового сотрудника. Но ниже 5% итоговая ставка быть не может. Основные параметры этой подпрограммы следующие:

• максимальная сумма кредита – 60 млн грн (до 1 млрд грн для компаний сферы торговли);
• целевое название – пополнение оборотных средств и инвестиционные цели;
• максимальный срок кредитования – 3 и 5 лет соответственно;
• процентная ставка – 5–9% (зависит от объема выручки и количества новых рабочих мест);
• авансовый взнос – 20–30% стоимости проекта (только при выдаче инвестиционных кредитов).

Нюансы выдачи кредитов «5–7–9» в военное время. Несмотря на то что главный «спонсор» программы «5–7–9» – государство в лице правительства, фактически выдают деньги банки. А уже впоследствии государство компенсирует им разницу между стандартной (рыночной) и льготной процентной ставкой. Соответственно, все риски неплатежесобности заемщика берет на себя кредитор. Поэтому решение о выдаче кредита принимает конкретный банк. Следовательно, некоторые условия, требования к заемщикам, а также алгоритм их оценки, отличаются в зависимости от банка.

На практике это означает следующее:

1. В виде дополнительных затрат при оформлении кредита заемщика ожидает разовая комиссия. Ее размер составляет 0,5–1% суммы займа.
2. Банки имеют право требовать (и с большой вероятностью будут это делать) предоставить залог в виде ликвидного движимого и недвижимого имущества.
3. Приоритет в кредитовании имеет работающий не менее одного года бизнес с положительным финансовым результатом, обладающий реальными активами.
4. Стартапы тоже могут претендовать на получение денег. Причем до 80% суммы кредита начинающим предпринимателям гарантирует государство. Тем не менее нужно предоставить реалистичный и обоснованный бизнес-план. И то не факт, что банк согласится прокредитовать стартап.
5. Плохая кредитная история практически на 100% перечеркивает шансы на то, что банк выдаст кредит.
6. Банки делят всю Украину на три условные зоны: «зеленая», которая максимально отдалена от боевых действий (прежде всего, это западная часть страны), «желтая», в которую попадают в основном центральные области, и «красная», которая соприкасается с «горячими» регионами. Соответственно, чем дальше находится заемщик либо его бизнес (производственные мощности, в частности) от красной зоны, тем реальнее получить кредит.
7. На каждый банк открыт собственный лимит финансирования из госбюджета по программе «5–7–9». Как правило, чем крупнее банк и чем активнее он обслуживает бизнес, тем этот лимит шире.

Где лучше брать кредит предпринимателю?

Крупные системные банки (государственные в первую очередь) получают компенсацию из госбюджета по программе «5–7–9» быстрее, чем мелкие. Поэтому и кредитуют они в больших объемах. Для небольших банков государство в некоторых случаях задерживает выплаты на срок до 60–90 дней. В связи с этим банки «второго эшелона» менее мотивированы выдавать льготные займы.

Крупнейшие банки-кредиторы в рамках программы «5–7–9»

Данные ФРП на 12 сентября 2022 года

Малому бизнесу лучше обращаться за кредитом «5–7–9» именно в крупные банки, так как там отработан процесс оценки заемщиков и принятия решений о выдаче займов. Если же речь идет о проектах, к которым нужен индивидуальный подход, есть смысл обращаться в небольшие банки, тем более если при этом заемщик готов перевести в банк свои денежные потоки. Это станет дополнительным аргументом при рассмотрении кредитной заявки.