В конце сентября группа народных депутатов во главе с руководителем парламентского налогового комитета Даниилом Гетманцевым зарегистрировала законопроект №8069, нормы которого определяют особую процедуру вывода с рынка неплатежеспособных системно важных (значимых) банков. По задумке авторов законопроекта, его принятие позволит избежать катастрофических последствий, к которым может привести падение крупнейших финучреждений.
Mind разобрался в нюансах предложенной процедуры и в том, как она повлияет на вкладчиков тех банков, которые могут оказаться под угрозой банкротства.
Еще в декабре 2014 года НБУ принял постановление №863, где прописаны критерии, на основании которых банки признаются системно важными, и особенности надзора за такими банками.
Если говорить простыми словами, то системно важный – это банк, деятельность которого оказывает влияние на стабильность всей банковской системы.
Системная значимость определяется на основании:
Также НБУ может отнести банк к системно важным, если доля его депозитов в общей сумме гарантированных вкладов населения в банковском секторе превышает 1%.
Нацбанк с точки зрения надзора определяет дополнительные требования, чтобы снизить вероятность банкротства таких банков. В частности, это буфер системной важности, который обязывает банк формировать капитал сверх нормативного значения достаточности основного капитала (стандартный норматив – не менее 7%).
Помимо этого, системно важный банк обязан соблюдать повышенный норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента. Этот норматив не может превышать 20% (общее требование – 25%).
По состоянию на 30 сентября 2022 года в Украине к системно важным были отнесены 14 банков:
| Название банка | Рейтинг надежности по версии mind* |
| ПриватБанк | 4,5 |
| Укрэксимбанк | 4,0 |
| Ощадбанк | 3,5 |
| Укргазбанк | 3,5 |
| Райффайзен банк | 4,5 |
| Альфа-банк (с лета 2022-го – Сенс банк) | 3,5 |
| УкрСиббанк | 4,5 |
| ОТП банк | 4,0 |
| Кредобанк | 3,5 |
| ПУМБ | 4,0 |
| Универсал Банк | 3,5 |
| А-Банк | 3,5 |
| «Пивденный» | 3,5 |
| Таскомбанк | 3,0 |
* По итогам 1 полугодия 2022 года.
Законопроект №8069 существенно расширяет возможности государства по контролю за выводом системно важных неплатежеспособных банков.
«Государство в лице Министерства финансов сможет участвовать в этом процессе по предложению НБУ. Новая процедура предусматривает возможность национализации таких банков без докапитализации путем их выкупа государством за символическую сумму в 1 гривну, независимо от фактического размера регулятивного капитала банка», – объясняет Николай Лихачев, партнер юридической фирмы «Горецкий и партнеры».
Значительно упростятся требования к заключению договора купли-продажи государством акций неплатежеспособного системно важного банка. Например, такого рода процедуры осуществляются без участия и посредничества инвестиционных советников.
«При этом уже после обретения государством права собственности на акции неплатежеспособного системно важного банка Минфин должен привлечь международно признанную аудиторскую фирму. В том числе для определения стоимости акций банка и возможного размера убытков, которые на дату заключения договора купли-продажи акций понесли акционеры банка (связанные лица и кредиторы) в результате применения такой процедуры», – комментирует адвокат Виталий Шаптала.
Если аудиторская фирма сделает вывод, что акции банка стоят больше 1 гривны, акционеры банка смогут претендовать на возмещение. Но только после прекращения войны и компенсации российской федерацией убытков, понесенных Украиной.
Авторы законопроекта прописали в нем нормы о прекращении каких-либо обязательств и совершении любых операций такого банка перед его контролерами, владельцами существенных долей и любыми другими связанными с банком лицами, в отношении которых применены международные санкции.
«Кроме того, после национализации банк анализирует проведенные ранее операции на предмет убыточности и противоправности. В случае обнаружения ущерба, причиненного банку, он имеет право через суд требовать возмещение этого ущерба», – уточняет Виталий Шаптала.
Самое главное: по задумке авторов законопроекта, в условиях военного положения возможна лишь одна модель вывода неплатежеспособного системно важного банка с рынка – его продажа государству.
Также новая процедура освобождает государство от дополнительных обязательств по оздоровлению банка и поиску покупателей для дальнейшей продажи.
Фонд гарантирования вкладов физлиц после принятия решения об участии государства о выводе банка с рынка не изменяет размер уставного капитала финучреждения. А также не проводит допэмиссию акций, в том числе для обмена на них денежных обязательств банка (так называемый bail-in), не формирует резервы для покрытия убытков по активным банковским операциям. Благодаря такому подходу государство сможет уменьшить затраты на докапитализацию финучреждений.
«Законопроект не меняет процедуру докапитализации неплатежеспособных банков и в целом она похожа на ту, которой был подвергнут ПриватБанк. Но он устанавливает несколько предохранителей от вывода активов банка его акционерами и ослабляет обязательства государства по компенсации стоимости их акций и вкладов», – говорит Николай Лихачев.
По новому механизму, вместо обмена банковских вкладов на акции с их последующим выкупом государством, обязательства банка перед контролерами, владельцами существенного участия в банке и подсанкционными лицами просто прекращаются. Средства по этим обязательствам зачисляются в доход банка. При этом ФГВФЛ не обязан возмещать сумму вклада вкладчикам, являющимся резидентами российской федерации (юридическим лицам, их филиалам и представительствам, осуществляющим свою деятельность в Украине, с бенефициарами из рф).
Таким образом, принципиальная разница между предложенной в законопроекте №8069 моделью вывода системно важного банка с рынка и нормами действующего законодательства следующая:
Эксперты считают, что эту инициативу депутатов не стоит рассматривать как признак дестабилизации банковской системы или грядущих банкротств. Даниил Гетманцев объяснил, что речь идет о конкретных кандидатах «на выход» не идет. Это превентивный законопроект. Его главная идея в том, чтобы избежать обрушения и ликвидации крупнейших финучреждений. Ведь падение даже одного большого банка может спровоцировать панику во всей системе.
«Ликвидация системного банка будет иметь более разрушительные последствия для банковской и финансовой систем, чем его покупка государством и взятие на себя операционного управления», – успокаивает Андрей Шевчишин, руководитель руководитель аналитического отдела Международной академии биржевой торговли.
Просто для информации: по данным НБУ, на начало 2022 года активы системно важных банков составляли 80% всех чистых активов банковского сектора, также в этих банках было сконцентрировано почти 90% вкладов физлиц.
По крайней мере, на данный момент ключевые системные банки в Украине находятся вне группы риска. Государственные банки из этого списка будут докапитализированы. Иностранные банки (они, как правило, принадлежат крупным международным финансовым группам), собственники которых не включены в санкционные списки, будут докапитализированы с очень высокой вероятностью.
«А вот что делать с банками, владельцы которых под санкциями? Их счета и капиталы заблокированы. Таким образом, появляется зона риска. Именно ее и купирует данный законопроект. К тому же пункт о том, что акционерам собираются возвращать стоимость финучреждения только после выплаты репараций со стороны россии, указывает на то, что речь идет о российских корнях таких банков», – считает Андрей Шевчишин.
Вместе с тем некоторые эксперты выражают обеспокоенность тем, что государство в ходе национализации банков получает избыточные полномочия.
«По стандартной процедуре все неплатежеспособные банки уходят в Фонд гарантирования, который затем занимается удовлетворением требований кредиторов. Теперь же предлагается сразу же лишить прав бывших собственников, а заодно и кредиторов банка под соусом непрозрачности, и все переписать на государство», – считает экономист, эксперт экономических программ UIF Даниил Монин.
Впрочем, нужно дождаться, пока законопроект №8069 доберется хотя бы до первого чтения. Не исключено, что в ходе доработки документ существенно преобразится, как это часто бывает.