Как превратить гривну в криптовалюту и наоборот. Разбираемся с нюансами р2р-обмена цифровых активов

Около двух месяцев в Украине действует запрет на обменные операции между банковскими счетами физлиц и кошельками криптовалютных бирж. Проще говоря, обменять гривну с банковской карты на криптовалюту с ее прямым зачислением на кошелек, пользуясь специальным сервисом биржи, украинцы не могут. Равно как и вывести средства с такого кошелька на банковскую карту.

Данная проблема обнаружилась после того, как депутаты вместе с правоохранительными органами раскрыли масштабную схему по уходу от налогообложения при участии организаторов азартных игр, платежных систем и банков.

Эта история рикошетом зацепила и криптовалютный рынок. Нацбанк 1 марта принял постановление №14, которое предусматривало изменения в порядок авторизации деятельности операторов финансовых платежных услуг и установило к ним дополнительные требования. Тогда в комментарии Mind глава парламентского комитета по финансам, налоговой и таможенной политике Даниил Гетманцев объяснил, что криптобиржи в связке с банками, финкомпаниями и банками тоже обслуживали сферу азартных игр. НБУ отреагировал на выявленные нарушения в расчетах игорного бизнеса и своим постановлением, по сути, перевел операции по обмену фиатных средств на криптовалюту, а также вывод криптовалюты в фиат в категорию высокорисковых (high-risk). Поэтому банки и прекратили обслуживать подобные трансакции.

Но это не значит, что криптовалюта в Украине под запретом. Более того, украинцы по-прежнему могут покупать цифровые активы и конвертировать их в традиционные деньги. Mind выяснил, как работает механизм ввода/вывода криптовалют, в чем его особенности и риски.

Варианты перевода фиата в криптовалюту. Как «залить» деньги на криптовалютную биржу или вывести средства оттуда? Для этого существует два основных способа.

Первый – напрямую с банковской карты купить нужную криптовалюту. Обмен происходит по текущему курсу биржи. Скажем, за 1500 гривен можно приобрести около 0,0015 биткоинов или чуть более 40 USDT. При этом с карты списываются гривны, а на биржевой кошелек сразу же зачисляется криптовалюта.

Вывод происходит таким же образом. Владелец кошелька «сдает» бирже криптовалюту и получает на карту гривну.

Но, поскольку прямой обмен с биржевых кошельков заблокирован, остается второй способ – p2p-торговля. Этот термин – сокращение от peer-to-peer, или от человека к человеку. В этом случае операции между собой осуществляют пользователи биржи, в то время как торговая площадка выступает своеобразным посредником, который контролирует чистоту сделок и следит, чтобы не было мошенничества (хотя это не всегда получается).

Что из себя представляет р2р-обмен. Для того чтобы купить криптовалюту через р2р, необходимо иметь аккаунт на бирже. К слову, некоторые площадки для ввода и вывода средств требуют пройти верификацию. Для этого может понадобиться документ, который подтверждает личность (паспорт, водительские права и т. д.).

Для р2р-операций на каждой бирже есть соответствующий одноименный раздел. Он выглядит как своеобразная информационная доска с курсами валют.

Каждый лот о покупке и продаже валюты содержит следующую информацию:

• название продавца/покупателя валюты, число и процент выполненных им заказов;
• курс обмена;
• сумма, которую можно купить/продать, в том числе лимит сделки (сколько можно минимум и максимум обменять за одну операцию);
• какие варианты оплаты принимает продавец/покупатель криптовалюты (банковские карты, платежные системы и т. д.).

Покупка криптовалюты через биржевой р2р. Сделка по покупке криптовалюты за гривну (для примера выбран USDT) происходит следующим образом:

• выбираем подходящий лот, нажимаем «Купить» и переходим на страницу сделки;
• вводим сумму, на которую необходимо приобрести криптовалюту;
• читаем условия, которые выставляет продавец (кто-то не принимает средства с банковских карт третьих лиц, кто-то требует прислать квитанцию, подтверждающую трансакцию);
• если все устраивает, подтверждаем сделку и переводим средства на карту продавца;
• после того как деньги поступают продавцу, он отправляет криптовалюту на кошелек.

Обычно подобная операция занимает минут 15–20. Это время, за которое деньги поступают на счет продавцу и которое требуется на то, чтобы продавец перевел криптовалюту.

Продажа цифровых активов через биржевой р2р. Сделка по продаже криптоактивов через р2р (для примера выбран USDT) выглядит так:

• выбираем подходящий лот, нажимаем «Продать» и переходим на страницу сделки;
• вводим сумму криптовалюты, которую необходимо продать;
• читаем условия, которые выставляет покупатель (прежде всего, обращаем внимание на то, кто является держателем карты, с которой поступят средства);
• если все устраивает, подтверждаем сделку и ждем деньги от покупателя;
• после того, как нужная сумма упала на карту, отправляем криптовалюту на кошелек.

Особенность продажи криптовалюты заключается в том, что сначала покупатель переводит деньги на карту, и только после этого продавец перебрасывает ему криптовалюту на кошелек. И никак иначе. Криптовалютные платежи – безотзывные. Если окажется, что с другой стороны мошенник, переведенные ему USDT, BTC и т. д. вернуть уже не удастся.

Покупка и продажа криптовалюты через обменные пункты. Альтернативой биржевым р2р-операциям являются криптовалютные обменные пункты. По сути, они действуют по такому же алгоритму, соединяя покупателя и продавца. Но при этом отсутствует «прослойка» в виде биржи. С одной стороны, это удобнее, так как не нужна никакая регистрация, верификация личности и т. д.

Нередко обменники проводят операции с большим ассортиментом альткоинов. В то время как биржи, как правило, меняют лишь самые популярные валюты – BTC, USDT, ETH. И уже после того, как криптовалюта поступила на кошелек, нужно приобретать желаемую монету (какой-нибудь Dogecoin или Tron) на спотовом рынке. Продавать какую-нибудь нестандартную монету тоже придется подобным способом. Далеко не все будут готовы пройти такой мудреный путь.

С другой стороны, обменный пункт – это больше рисков. Так как деньги могут уйти в неизвестность, а взамен на криптовалютный кошелек ничего не поступит. Биржа хотя бы дает возможность оспорить трансакцию. И, если окажется, что кто-то из участников сделки – мошенник, пострадавшей стороне вернут деньги. Это большой плюс. При выборе обменника приходится ориентироваться на публичные рейтинги и отзывы в интернете. Так себе гарантия!

Еще обменные пункты практикуют скрытые комиссии. При покупке криптовалюты комиссия приводит к тому, что приходится переплачивать 3–5% от среднебиржевого курса. А при продаже криптовалюты – наоборот, курс на 3–5% хуже, чем на бирже.

И еще такой нюанс: не все обменники выжили после блокировки ввода/вывода криптовалюты через биржи. Причина все та же: банки чем дальше – тем более дотошно проверяют любые операции, связанные с цифровыми активами.

Обмен криптовалюты через Telegram-ботов. Купит криптоактивы или продать их можно при помощи различных Telegram-ботов. По сути, это вшитые в мессенджер обменные пункты. Некоторые из них частично выполняют функцию бирж, контролируя процесс покупки и продажи валюты между пользователями. Для этого, в частности, нужно проходить верификацию и аутентификацию. Как на бирже.

Но многие боты просто сводят между собой покупателей и продавцов. То есть, выступают своеобразным связующим мостиком между участниками сделки. В том числе, боты предлагают услугу кошелька для хранения криптовалюты.

Еще Telegram-сервисы часто хвастаются полной анонимностью операций. Но не всегда это хорошо, потому что вероятность мошенничества никто не отменял. Равно как и угрозу кражи денег. Потому что кошельки фактически не принадлежат пользователям. Все, что известно конечному пользователю – это адрес кошелька. А система (бот) просто предоставляет этот кошелек в аренду, если можно так выразиться. Следовательно, деньги на таком кошельке лучше не хранить долго, а использовать именно для обменных операций.

Что касается курсов обмена, то во всех ботах они разные. Но в среднем – на 3-5% «хуже» рынка. Есть и дополнительные комиссии, которые могут составлять 0,2-1% суммы обмена в зависимости от выбранной валюты.

Особенности и недостатки р2р-операций. На сегодняшний день p2p-обмен – это практически безальтернативный способ купить криптовалюту либо превратить ее в фиат. Ситуации, когда открыт счет в зарубежном банке (за пределами Украины) и есть возможность зарегистрировать аккаунт на бирже на нерезидента, не учитываем. Поскольку это решение не для массового обывателя.

Поэтому, возвращаясь к p2p, перечислим основные нюансы использования этого механизма:

• Подобный способ покупки/продажи криптовалюты есть практически на любой крупной бирже (Binance, Gate.io, Kucoin, Bybit). Покупать и продавать криптовалюту можно используя карты украинских банков (Приватбанк, monobank, Райффайзен банк, Ощадбанк, ПУМБ).
• Комиссий при таком обмене нет (если обмен происходит на бирже). Продавцы зарабатывают исключительно за счет разницы курсов.
• Сделки сравнительно безопасны, если придерживаться основных правил: выбирать продавцов с высоким рейтингом (не меньше 95–96%), не контактировать с участниками р2р-обмена за пределами биржи (для связи всегда есть специальный чат внутри торговой площадки, где вся переписка сохраняется), не переводить криптовалюту при ее продаже до поступления фиатных средств на карту.
• Разнообразие криптовалют при биржевом р2р-обмене сравнительно невелико. Но, возможно, это и к лучшему. Если покупать криптовалюту с нестабильным курсом, могут быть разные неприятные ситуации. Например, стоимость монеты, пока проходит сделка, резко взлетит. В итоге покупатель вместо условных 100 единиц криптовалюты уже получит на свой кошелек 50 единиц. Поэтому лучше покупать стейблкоины (USDT), а потом, при необходимости, обменивать их на бирже на альткоины.
• Банки тщательно отслеживают операции с криптовалютами. Несмотря на то что цифровые активы в законодательном поле Украины пока что не урегулированы. Если по банковской карте проходит много р2р-операций, возможны неприятные последствия. При превышении отметки в 150 000 грн (общий оборот сделок как по покупке, так и по продаже криптовалюты) банк включает усиленный мониторинг операций. Если объем продолжает расти и превышает отметку в 400 000 грн, от клиента скорее всего потребуют обосновать происхождение средств. Придется показывать свою торговлю криптовалютой на бирже. В противном случае может последовать блокировка карты и привязанного к ней счета.

Так или иначе, р2р-обменом можно пользоваться. Но только осознавая все сопряженные с этим видом операций риски и последствия в виде финансового мониторинга.