У Києві відчувається дефіцит офісних приміщень: за оцінками аналітиків, на початок 2019 року рівень їхньої вакантності в столиці не перевищує 6–10%, а от попит продовжує зростати. Компанії, які переїхали до власного приміщення, розуміють – це цінне вкладення та важливий актив. Про те, як захистити майно офісу за допомогою страхування, спеціально для Mind розповідає Олена Шустур, директор з корпоративного страхування СК «АСКА».
Насправді всім, для кого це цінне та витратне вкладення. У першу чергу ми радимо замислитися про страхування IT-компаніям, адже крім ремонту та меблів у офісних приміщеннях зазвичай є дуже дорога комп'ютерна техніка та обладнання, потужні сервери. Крім того, дуже часто такі фірми вдаються до дорогого, нестандартного дизайну, щоб забезпечити комфорт для своїх співробітників.
З цієї ж причини – вкладення в якісний ремонт і оригінальний дизайн – ми радимо страхувати офіси архітектурним бюро, рекламним агентствам і більшості консалтингових компаній. Страхування офісів актуальне для торгових і дистриб'юторських фірм, які часто розміщують на території виставкові зали з дорогими торговими зразками та стендами тієї продукції, яку продають.
Основні ризики, якими цікавляться клієнти при страхуванні, – це пожежа, вибух і, звичайно, залиття та пограбування.
Коли ви укладаєте договір страхування офісу, бажано звернути увагу на опис ризиків, від яких буде захищене ваше приміщення. Так, дуже важливо, щоб за ризиком «пожежа» покривалося загоряння приміщення через підпал або коротке замикання в офісному центрі. А під залиттям повинно розумітися як залиття сусідами зверху, так і пошкодження водою через ушкодження водопровідних систем усередині офісу. «Водні» ризики – найчастіші, тож дуже важливо, щоб покриття за ними було максимально повним.
Ще один актуальний ризик, від якого варто страхуватися, – це крадіжка зі зломом і пограбування офісу. На жаль, за останні два роки такі випадки частішають.
Постраждати від вогню та води можуть конструкційні елементи – стіни, стеля та підлога, оздоблення – двері, перегородки, шпалери та різні елементи внутрішнього декору. І, звичайно, все офісне обладнання, включно з комп'ютерною технікою та меблями.
Практично будь-який тип офісного майна може бути захищений за допомогою страхування, при цьому бажано сформувати максимально повний перелік об'єктів захисту за договором. Оптимальний варіант – запросити до офісу представника страхової компанії та зробити опис усього, що ви вважаєте цінним. Наприклад, для одного з наших клієнтів таким цінним об'єктом страхового захисту став величезний вбудований акваріум, а для іншого – меблі, техніка й обладнання у конференц-залі.
Опис майна – дуже важлива та насправді зручна процедура. Якщо станеться страхова подія, завдання страхової компанії – компенсувати таку суму, яка дозволить привести стіни, стелю та пошкоджене майно у первинний вигляд. Без повноцінного опису складно гарантувати повноту покриття та адекватність обсягу виплат до розміру отриманого збитку. За великим рахунком, саме від якості опису дуже часто залежить якість самого страхового захисту.
До речі, майно описують професійні оцінювачі, з гідною репутацією та значним досвідом роботи в страхуванні та сфері нерухомості. Цей процес ніяк не порушує ритму роботи офісу, проте гарантує максимально повне покриття ризиків.
Якщо з якихось причин ви все ж не хочете робити опис офісного майна (наприклад, в офісах закритого типу), можна використовувати так званий експрес-формат. У цьому випадку страхова компанія розраховує суму за договором, виходячи з ліміту на відновлення одного квадратного метра офісного приміщення. У страховому полісі буде вказана максимально можлива сума виплати окремо за кожним ризиком, і опис майна проводити не потрібно.
Наведу приклад: сталося залиття, експерт страхової компанії виїхав на огляд і зафіксував, що постраждало 5 кв. м офісу. Ціна відновлення 1 кв. м, зазначена у договорі, становить 8000 грн. Таким чином, клієнт отримує суму на відновлення в розмірі 40 000 грн незалежно від того, що саме постраждало та на яку суму. Така система підходить багатьом клієнтам, у яких немає дорогого ремонту та оздоблення приміщень, хоча повний захист забезпечує саме страхування з описом.
Стандартний середньоринковий тариф на комплексне страхування офісних приміщень – від 0,2% розрахованої суми захисту. А ось на конкретну ціну впливає безліч факторів. Наприклад, ціна страхування офісу в новому будинку із сучасною системою оповіщення про пожежу та охороною на першому поверсі істотно нижче, ніж в історичному будинку XIX століття з дерев'яними перекриттями – і це логічно, адже небезпека пожежі в другому випадку набагато вища.
Щоб тариф був максимально об'єктивним, а страховий захист – повним, потрібно надати докладну інформацію про будівлю, у якій знаходиться офіс, і, звичайно, про офіс як такий. Для цього заповнюється анкета на страхування. У ній детально вказується вся інформація про ваше приміщення, зокрема:
Якщо ви включаєте у страхове покриття ризик крадіжки, то можна отримати більш низький тариф, подбавши про якісну охоронну сигналізацію офісу.
Це залежить від багатьох факторів, але перш за все – від специфіки роботи обраного страхового партнера, його платоспроможності та досвіду у врегулюванні подібних ситуацій. Головне – дотримуватися вимог, що зазначені в договорі страхування, та надати повний перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку. З переліком краще ознайомитися ще на етапі підписання договору страхування. І, звичайно, потрібно пам'ятати, що для деяких ситуацій необхідно отримати підтвердження компетентних державних органів – наприклад, поліції або ДСНС.
Відмови у виплаті трапляються, коли порушуються умови договору страхування з боку клієнта. Але це вкрай рідкісна практика, близько 2–5% від усього числа звернень зі страхування офісів.
Мабуть, залишилося тільки нагадати про два фінансові моменти. По-перше, варто знати, що договір страхування майна набуває сили не з моменту підписання, як більшість договорів, а на наступний день після оплати, до цього моменту майно не вважається застрахованим. По-друге, для уникнення проблем із виплатою дуже важливо дотримуватися платіжної дисципліни: якщо ви використовуєте договір страхування офісу з розстроченням платежу, краще не пропускати визначені у договорі дати сплати. Тоді надійний захист і швидкі виплати вам гарантовані.