У I кварталі 2025 року в Україні має запрацювати система миттєвих платежів – такі плани Національний банк нещодавно публічно озвучив у своєму пості у фейсбуці. Миттєві платежі – не новація, система існує у світі вже не перший рік, але в нашої країни такого досвіду не було. Про плюси та ризики впровадження розповів Mind комерційний директор RozetkaPay Олексій Миропольський.
Система миттєвих платежів успішно працює в Америці, Канаді, країнах Європи та Азії. Завдяки цьому відбувається миттєве зарахування коштів із рахунку покупця на рахунок продавця, незалежно від часу доби чи дня тижня.
Як це працює? Покупець сканує QR-код або переходить за посиланням на рахунок. Далі вже справа за банками, але зазвичай кошти перераховуються за 10 секунд (таку амбітну мету поставив собі НБУ, але не у всіх країнах так швидко працює).
Крім того, миттєві платежі в інших країнах набагато дешевші, ніж оплата карткою. Комісія за оплату карткою становить у середньому 3,5% від суми платежа, тоді як за миттєвий платіж 0,004–0,006 євро за трансакцію. Також у деяких країнах комісію за банківські послуги платить той, хто ініціює платіж, тобто це може бути як покупець, так і продавець.
Читайте також: PayPal для українців: як це працює
Загалом варіантів впровадження миттєвих платежів досить багато. Який буде в Україні – наразі невідомо. Однак абсолютно точно можна сказати, що миттєві платежі не мають бути дорожчі за карткові оплати. Так, у нашій країні зовсім інша історія з тим, щоб оплатити карткою. Тож бізнесу і користувачам потрібна мотивація для того, щоб відмовитися від звички оплати карткою на користь миттєвих платежів. Зокрема, це може бути зручність. Той же QR-код або посилання, яке можна зчитати за пару секунд, не витрачаючи час, щоб вводити номер картки.
Також очевидно, що підхід, коли комісію платить покупець, як у деяких країнах, точно не спрацює. Мова знову ж таки про доступність платежів карткою. Інша справа, коли йдеться про рахунок фізичної особи підприємця чи юридичної особи, і покупець має сплатити комісію за продавця. У середньому це 0,33–0,35%, тобто 3 грн за платіж. Комісія, може, і не дуже висока, однак є інші фактори.
Усі ми стикалися з ситуацією, коли продавець просить зробити платіж за реквізитами IBAN і потрібно вводити вручну декілька строк різної інформації. Це незручно. З миттєвими платежами, на відміну від IBAN, нічого вводити не потрібно. Покупець просто отримає посилання на оплату і, переходячи за ним в кілька кліків, оплачує.
До того ж час зарахування коштів через платіж за реквізитами IBAN у робочий час – 40 хвилин-година, тоді як миттєвий платіж – приблизно 10 секунд. Тож відправляти скрин – підтвердження оплати, як це трапляється з переказом на рахунок – не буде потреби.
Читайте також: Альтернативи PayPal в Україні: Payoneer, Paysera, Skrill, Wise, Payeer
Ще один, але більш вагомий ризик-фактор – неможливість повернення коштів. З миттєвим платежем, що й логічно, зарахування коштів відбувається за секунди, відповідно скасувати його майже нереально. Тож тут є великі ризики для онлайн-шахрайства.
Зі звичайним платежем покупець може звернутися до банку, і той, якщо є відповідні докази, поверне кошти на картку. З миттєвим платежем залучити банк для розв'язання проблем неможливо, бо платіж уже завершений і за 10 секунд доставлений до адресата. Тому надзвичайно важливо відпрацювати робочий механізм і схеми, які запобігатимуть можливим випадкам шахрайства.
Безсумнівно, навіть з урахуванням вищесказаного, миттєві платежі мають з’явитися в Україні та сприяти розвитку цифрової економіки. Але, чи стане проєкт успішним, залежить від багатьох факторів, у тому числі від підготовчого етапу та консолідації всіх учасників ринку.