Практично в кожному договорі страхування є пункт під назвою «франшиза». Це та частина збитку, яку при настанні страхового випадку страхова компанія не компенсуватиме. Тобто, наявність франшизи передбачає, що певну суму збитку страхувальник покриє самостійно, за свій рахунок. Які є різновиди франшиз і як вони «працюють», вивчав Mind.
Вигода страхової компанії від наявності франшизи очевидна: вона не платить за геть дрібними і порівняно невеликими збитками. Тобто, заощаджує гроші. Також страховик не відволікає ресурси на врегулювання страхових випадків, які потрапляють під франшизу. Адже для організації виплати необхідно залучати фахівців, платити їм зарплату, морочитися з документацією.
Але за ближчого погляду, франшиза дає певні переваги і страхувальникові. Перш за все – впливає на вартість поліса. Чим франшиза вища – тим страховка дешевша, і навпаки. Наприклад, у КАСКО різниця в ціні поліса за наявності максимальних франшиз (про них – нижче) і їх відсутності може досягати 30-50%. У турстрахуванні поліси з франшизою на 10-30% дешевші, ніж без неї.
Крім того, франшиза дисциплінує страхувальника. Адже одна справа – їздити на авто, знаючи, що страховик покриє будь-яку подряпину. І зовсім інша, якщо в разі ДТП доведеться зі своєї кишені викласти 5-10 тис. грн на ремонт.
Її розмір може бути зафіксований в абсолютному вираженні, в «живих» грошах. Наприклад, 2000 грн або 5000 грн. Відповідно, така франшиза не залежить від розміру збитку. Яким би не був збиток, хоч 10 000 грн, хоч 100 000 грн, сума франшизи від цього не зміниться.
Другий варіант – франшиза, яка розраховується як відсоток від страхової суми (найчастіше) або розміру збитку (зрідка). Скажімо, 2%, 5%, 10%. Відповідно, якщо франшиза прив'язана до розміру шкоди, то чим важче наслідки страхового випадку – тим більше витрат ляже на плечі страхувальника.
Найпоширеніші варіанти франшизи – це умовна і безумовна. Умовна франшиза передбачає, що якщо збиток не перевищує обумовленої суми, то компанія виплату не здійснює. Якщо ж розмір збитку більший за франшизу, то страховик покриває весь збиток, у тому числі й франшизу.
Припустимо, умовна франшиза – 2000 грн. При цьому збиток у результаті страхового випадку склав 1800 грн. Відповідно, страхова компанія нічого клієнтові не платить. Друга ситуація: при такій же франшизі збиток вже 5000 грн. У підсумку, страховик виплатить усі 5000 грн.
Безумовна (від’ємна) франшиза означає, що незалежно від збитку, розмір виплати зменшується на суму франшизи. «Наприклад, якщо безумовна франшиза становить 2000 грн, автомобіль потрапив у ДТП і на СТО отриманий збиток оцінили в 10 000 грн – страхова компанія відшкодує 8000 грн, а 2000 грн потрібно буде сплатити самостійно», – наводить приклад Ольга Лисюк, начальник відділу продукт-менеджменту і методології страхової компанії «АХА Страхування».
Зустрічаються й інші різновиди франшизи. Одна з них – динамічна. «При даному виді франшизи сума відшкодування може змінюватися в залежності від кількості страхових подій. Зазвичай збиток за першим випадком відшкодовується повністю, а при наступних із суми відшкодування віднімається обумовлений розмір франшизи. Наприклад: перший страховий випадок – застосовується франшиза 0%; другий і наступні – застосовується франшиза 0,5%», – пояснює Вадим Грабовий, директор департаменту андеррайтингу страхової компанії «Арсенал Страхування».
Зрідка зустрічається пільгова франшиза. Її застосування залежить від певних умов. Скажімо, якщо автовласник порушив правила дорожнього руху і став винуватцем ДТП – виплата здійснюватиметься з урахуванням франшизи, якщо ж страховий випадок стався не з його вини – франшиза застосовуватися не буде.
Ще один вид франшизи – регресна. Її суть у тому, що страхова компанія компенсує клієнту повністю весь збиток, а вже після цього стягує зі страхувальника суму франшизи.
Більшість страхувальників знайомляться з франшизою при укладенні договору КАСКО. Страхові компанії «зашивають» у поліс франшизу за збитком і окремо – франшизу за тотальним знищенням авто і угону. За збитком розмір франшизи, як правило, може досягати 5%, за «тоталом» і угоном – 5-10% страхової суми. Деякі страховики застосовують безумовну франшизу в розмірі 25-30% страхової суми як своєрідний штраф для тих випадків, коли автомобіль потрапив у ДТП і ним керував водій, який за договором не мав права цього робити.
«Автомобілісти в країнах Західної Європи найчастіше обирають страховий захист із франшизою 3-5%. Вони одразу ж отримують економію при укладанні договору. Адже страховий випадок може і не настати, а з дрібними збитками, подряпинами вони готові впоратися самостійно. В Україні ж, як і раніше, найпопулярнішою франшизою залишається 0%. На другому і третьому місцях – 0,5% і 1% відповідно. Хоча в нашому портфелі вже чимало постійних клієнтів, які свідомо вибирають франшизу в розмірі 5%», – розповідає Діана Коченкова, начальник департаменту продакт-менеджменту страхової компанії «Уніка».
В «автоцивілці» максимальний розмір франшизи обмежений нормами закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»: франшиза за договорами ОСЦПВ не може перевищувати 2% страхового ліміту по збитку, заподіяному майну третіх осіб. Розмір ліміту на даний момент – 100 000 грн, а значить, франшиза не може бути більше 2000 грн. Як правило, страхові компанії встановлюють франшизу в розмірі 500 грн або 1000 грн. До слова, в ОСЦПВ франшиза при відшкодуванні шкоди, заподіяної життю та/або здоров'ю потерпілих, не допускається.
У полісах туристичного страхування зазвичай зустрічається безумовна франшиза, яка виражена в абсолютних цифрах і номінована у «твердій» валюті – доларах або євро. Наприклад, 30, 50 або 100 євро. Всі витрати (візит до лікаря, госпіталізацію і т.д.) в межах зазначеної суми оплачує клієнт. Усе, що вище – компенсує страхова компанія.
Також страховики застосовують франшизу і в медстрахуванні. Це крім сублімітів, які поширюються на покриття медикаментів, візити до офтальмолога, стоматолога, на профілактичні обстеження. Франшиза в ДМС переважно використовується при оплаті послуг приватних клінік.
Страхова компанія покриває від 20 до 70% вартості отриманої послуги (амбулаторного лікування, госпіталізації, аналізів), а решту оплачує пацієнт. Тобто, фактично це безумовна франшиза, розмір якої коливається в межах 30-80% суми виплати.
«Ще в медичному страхуванні поширені тимчасові франшизи. Наприклад, договір страхування покриває такі захворювання як кір або пневмонія, але при цьому в договорі страхування вказана тимчасова франшиза 10 днів. Це означає, що якщо на другий або п'ятий день застрахованому встановлять діагноз кір, то страхова компанія відмовить у виплаті. Суть страхування – захист від непередбачених і несподіваних випадків, а не від діагнозів, про які людина вже знає або підозрює», – наводить приклад Діана Коченкова.