Будь-який бізнес, що ставить перед собою амбітні цілі, планує розширюватися і рости, потребує фінансування. Вихід на нові ринки, збільшення асортименту продукції, модернізація виробничих потужностей – все це потребує грошей. І якщо великі корпорації можуть дозволити собі розвиватися за рахунок реінвестування прибутку, то менші компанії, і тим більше індивідуальні підприємці, вкрай обмежені в ресурсах. Тому для середнього та малого бізнесу одним із ключових та практично безальтернативних джерел позикових коштів, як і раніше, залишаються кредити.
Три важливі аргументи
Спочатку розберемося, чому банківський кредит є оптимальним видом фінансування бізнесу.
По-перше, вартість кредитів постійно знижується і вже посильна навіть для бізнесу з відносно невисоким рівнем рентабельності. За даними Національного банку на 26 жовтня, процентна ставка за кредитами, які банки видають суб'єктам господарювання, у середньому становила 9,5% річних. При цьому за короткостроковими кредитами ставка була на рівні 9,1%, довгостроковими – близько 13,6%.
По-друге, банки зацікавлені в кредитуванні перспективних та прибуткових проєктів, оскільки вони розширюють портфель надійних позичальників, з якими можна встановити тривалі партнерські відносини. Відповідно, якщо клієнт своєчасно та в повному обсязі виконує свої зобов'язання, банк зі свого боку ставиться до такого позичальника лояльніше. Лояльність може виражатися у пом'якшенні вимог до кредитоспроможності, у перегляді розміру відсоткової ставки (у бік зменшення, зрозуміло), збільшення максимальної суми кредитування тощо.
По-третє, найбільші банки мають досить широкий набір кредитних продуктів, що дозволяє вибрати серед них найбільш підходящий варіант для бізнесу будь-якого калібру і формату. У цьому кредитори, зазвичай, враховують специфіку діяльності позичальників (галузь, сезонність, ринок збуту). Це в результаті дає можливість адаптувати програму кредитування під потреби та запити конкретного клієнта.
На поточні завдання та на майбутні
Коли компанії чи підприємцю необхідно закрити потребу у ресурсах на порівняно короткий термін – від одного року – варто звернути увагу на кредитну лінію. Її можна використовувати на поповнення обігових коштів.
«ПриватБанк», наприклад, відкриває відновлювану кредитну лінію (ВКЛ). Вона чимось схожа на овердрафт, оскільки передбачає багаторазове використання та погашення кредитних коштів у межах встановленого ліміту.
Термін фінансування становить від 1 до 3 років. Кредит можна оформити у гривні, доларах чи євро. Зрозуміло, кредит в іноземній валюті доступний лише тому бізнесу, який має валютну виручку. Сума, яку може отримати позичальник, становить від 500 000 грн. до 3 млн. грн., від 18 000 до 105 000 дол. або від 15 000 до 90 000 євро. Втім, остаточну суму банк визначає за підсумками аналізу фінансового становища клієнта. Вона, зазвичай, становить 50-60% оцінної вартості застави.
Ставка залежить від того, з якою періодичністю відбуватиметься погашення траншів кредитної лінії. У гривні – 13-15%, у доларах – 5,5-6,5%, у євро – 4,5-5,5%. Є також разова комісія у розмірі 0,5-1% суми кредиту. Якщо ВКЛ було оформлено за держпрограмою «Доступні кредити 5-7-9», відсоткову ставку частково компенсуватиме держава.
Для реалізації більш довгострокових цілей та завдань бізнесу «ПриватБанк» пропонує інвестиційний кредит у формі кредитної лінії, що не відновлюється. Такий вид кредитування підходить для фінансування виробничих циклів, придбання основних фондів, рефінансування вже існуючих боргів. Його перевага у тому, що позичальник може реалізовувати великі проєкти, не вилучаючи при цьому свої гроші з обороту. Максимальний термін інвесткредиту – 5 років, гранична сума – 10 млн. грн. Валюта фінансування – лише гривня за ставкою 13% річних, разова комісія – 1%. Також працює і програма «Доступні кредити 5-7-9%», яка дає можливість знизити ставку до 5% річних.
Головне – надійність
Хто може претендувати на оформлення кредитної лінії у «ПриватБанку»? Це можуть бути як юридичні особи, так і фізичні особи-підприємці з терміном діяльності від 1 року та з прийнятним фінансовим станом. Що під цим мається на увазі? Це прибуткова діяльність, прозора звітність, жодної заборгованості перед бюджетом (за податками та іншими обов'язковими платежами), відсутність проблемних непогашених боргів та заарештованого майна, позитивна ділова репутація.
Крім цього, банк попросить надати заставу. За відновлюваною кредитною лінією – це нерухомість, обладнання, автотранспорт або сільгосптехніка. Якщо кредит оформляється як бізнес-іпотека, заставою буде виступати нерухомість, що купується, якщо кредит потрібен на купівлю основних засобів – то техніка, що купується. За інвестиційним кредитом застава така сама, як і при оформленні ВКЛ, але, як і в будь-якому заставному кредиті, додатково знадобиться порука власника бізнесу.
Ще однією умовою отримання фінансування є наявність рахунку у «ПриватБанку». Причому це зовсім не недолік, а скоріше перевага. Оскільки позичальник зможе погашати заборгованість за кредитом онлайн через «Приват24 для бізнесу». До того ж банк бачитиме і розумітиме, які грошові потоки у клієнта, і на підставі цього оперативно прийматиме рішення про збільшення ліміту кредитування.
Для оформлення кредиту позичальник надає установчі та реєстраційні документи, інформацію про свою юридичну структуру (якщо клієнт – юрособа) та фінансову звітність (баланс, форму 2 за звітний період та останній рік, або декларацію про доходи, якщо кредит бере підприємець). Окремо потрібно подати до банку розшифровку за КВЕД статей звіту про фінансові результати та їх використання або звіт про основні показники діяльності підприємства за останній звітний рік. З одним застереженням: весь цей пакет документів знадобиться зовнішньому позичальнику, якщо він і так є клієнтом «ПриватБанку», збирати інформацію не потрібно – її банк вже має. Потрібна буде лише оцінка за наявності застави та страхування заставного майна.
Важливо, що банк у питанні погашення кредитної лінії завжди йде назустріч клієнту. Єдина постійна умова – щомісячна виплата процентів. Що ж до тіла кредиту, то у цьому випадку банк погоджується підлаштувати графік погашення під позичальника з урахуванням чинника сезонності. Такий підхід дозволяє рівномірно розподілити кредитне навантаження на бізнес і уникнути касових розривів.