Необратимое светлое будущее: как развиваются бесконтактные платежи в Украине и за рубежом

В 2019 году Украина вошла в топ-10 стран мира по количеству бесконтактных платежей с использованием мобильных телефонов, браслетов, смарт-часов. Об этом гласит статистика, представленная Mastercard. Также в компании подсчитали, что за нынешний год количество NFC-оплат выросло в восемь раз.

2018-й для Украины в этом контексте был еще более рекордным: бесконтактные оплаты смартфоном выросли в 68 раз, включая оплаты через мобильные кошельки украинских банков и глобальные сервисы Google Pay, Apple Pay и Garmin Pay. НБУ называет появление мобильных NFC-кошельков Apple Pay & Google Pay «точкой невозврата» в эволюции банковских операций в стране. 

О том, как работают бесконтактные оплаты и NFC-технологии, какие существуют барьеры на пути их внедрения в Украине и Европе, а также как скоро наш мир станет полностью cashless, специально для Mind рассказывает Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY. 

Что такое NFC и как работает эта технология

Бесконтактные платежи обеспечиваются благодаря NFC-чипам – маленьким платам, которые есть в большинстве современных смартфонов и планшетов, а также во многих смарт-часах и некоторых «умных» браслетах. Эти чипы могут передавать зашифрованные данные банковской карты покупателя другому чипу, который установлен, например, в POS-терминале магазина или в считывателе на турникете метро. Обмен данными происходит за 1–2 секунды, после чего следует успешная оплата. 

Бесконтактное соединение между устройствами осуществляется с помощью радиочастот (по технологии Radio Frequency Identification). NFC-чип использует специальную радиочастоту (13,56 МГц), которая работает, только если устройства находятся близко друг к другу.

NFC расшифровывается как Near Field Communication, или «коммуникация ближнего поля»: два чипа могут обмениваться данными на небольшом расстоянии – менее 10 см друг от друга. Поэтому чипованную карточку, смартфон или часы нужно подносить к считывателю довольно близко. 

В Украине, главным образом, такая технология используется при оплате покупок или общественного транспорта: метро, троллейбуса, скоростного трамвая.

В Европе и США эта технология применяется практически на каждом шагу. К примеру, в Сан-Франциско уже давно действует система бесконтактных паркомест, где оплатить парковку можно, просто поднеся телефон к паркомату.

Другое применение NFC-чипов – мгновенная передача информации между двумя устройствами. Например, можно быстро скопировать все данные с одного смартфона на другой или поделиться с другом паролем к Wi-Fi в зашифрованном виде. 

Также существуют NFC метки, которые можно считывать. Например, в США такие тэги можно найти в кафе и ресторанах, поднеся к тэгу смартфон, посетитель мгновенно получает пароль и настройки Wi-Fi.

Почему пользователи выбирают бесконтактные платежи

1. Удобство и экономия времени

Первые чипованные банковские карты порой ставили покупателей в неловкое положение – им приходилось долго ждать возле POS-терминала, пока пройдет оплата. Верификация платежа, особенно крупного, могла длиться десятки секунд.

Теперь все изменилось. Бесконтактные оплаты – что смартфоном, что картой – проходят за пару секунд. Покупатели быстро привыкли к такому уровню удобства и начали потихоньку повышать запросы. Они быстро смекнули, что искать кошелек и нужную карточку в нем – процесс долгий и малоинтересный. Проще расплатиться с помощью смартфона. 

А особенно продвинутые юзеры посчитали, что доставать смартфон тоже «не комильфо», и вовсе перешли на оплату с помощью смарт-часов и браслетов. 

2. Высокий уровень безопасности

На самом деле пользователи обычных карт находятся в куда большей опасности, чем те, кто использует мобильные кошельки Apple Pay и Google Pay для совершения бесконтактных оплат. Дело вот в чем. 

Если потенциальный мошенник украдет или даже просто сфотографирует кредитку с двух сторон, он не сможет, не зная PIN-код, снять с нее деньги, но сможет оплатить ею свои покупки в некоторых онлайн-магазинах. 

Если же вор доберется до вашего смартфона с привязанной к нему карточкой, то он не получит абсолютно ничего. Все данные карт хранятся в смартфоне в зашифрованном виде. Без ввода защитного кода, прикладывания пальца или сканирования лица владельца ни один платеж не пройдет. Мошенник даже не сможет разблокировать устройство. 

Кроме того, в целях безопасности для бесконтактных платежей были введены лимиты. В Европе чеки плюс/минус до 20 евро (в каждой стране по-разному) можно оплачивать в магазине без ввода пароля, а для подтверждения более крупных сумм потребуется ввести код. При оплате мобильными кошельками в смартфоне подтверждением всегда является биометрия.

3. Тренд, набирающий обороты

Весь мир переходит на cashless-платежи, ведь большинство покупок происходит онлайн. Amazon, Aliexpress, Taobao, Rozetka и многие другие веб-ресурсы стали естественными площадками для покупок и ведения бизнеса.

Люди активно покупают и оплачивают в режиме онлайн одежду в Instagram, технику в круглосуточных интернет-магазинах, путевки на море в мобильных приложениях туроператоров, коммуналку на специальных сервисах или в личном кабинете банка – и все это бесконтактно. 

Так что если в вашем окружении есть кто-то, кто уже попробовал современный способ оплаты, скорее всего вы – следующий. 

Бесконтактные платежи за рубежом

Многие страны уже давно переняли технологии cashless, некоторые эксперты даже утверждают, что чем больше NFC-платежей в стране – тем больше ее экономический потенциал. Наличные расчеты все еще преобладают в развивающихся странах, но в последние годы многонаселенные государства – такие как Китай, Индия, Бразилия и Кения, начали шагать вперед в бесконтактное будущее.

Согласно данным Business Insider, флагманом для развивающихся стран стал Китай с уникальной технологией платежей, интегрированной в местную социальную сеть, и мессенджер WeChat. Этот дочерний проект от китайского гиганта Tencent представляет собой микс сервисов, один из которых – WeChat Pay, система бесконтактного платежа для более чем 1 млрд пользователей, позволяющая напрямую отправлять деньги с одного смартфона на другой, не выходя из приложения, что дополнительно стимулировало коммерческий бум в Поднебесной.

Согласно информации веб сервиса Merchant Savvy, Китай доминирует в развитии бесконтактных платежей. Только в феврале 2019 года каждый восьмой житель планеты использовал китайские платежные системы для отправки и получения денежных подарков в честь Китайского Нового года. 

В то же время и другие мировые бесконтактные системы пытаются составить конкуренцию китайцам, но пока они далеко позади.

Топ-компании, предоставляющие услуги бесконтактных платежей 

Согласно Worldpay’s 2018 Global Payment Report, мобильные платежи продолжат свой рост и к 2022 году станут вторым по популярности методом расчета после банковских карт в мире. 

В США и Европе карточные платежи все еще более популярны, нежели мобильная оплата. Называют разные причины этого, но среди основных выделяют консервативность, а также непоколебимость авторитета EMV чип-карт, которые прижились у среднего класса горожан. 

Бесконтактные платежи в Украине

NFC-технологии, в частности, их использование сервисами Apple Pay и Google Pay, появившимися в Украине, уже стали влиятельной силой, которая переманила большую часть пользователей в свои сети. По данным НБУ, общее количество транзакций по бесконтактным платежам выросло до 3,1 млрд штук в прошлом году. По данным же Минфина, объемы бесконтактных платежей в прошлом году достигли 1297 млрд грн.

Флагманом по проникновению NFC-платежей для потребителей можно считать столицу, где мобильным устройством можно расплатиться в общественном транспорте: метро, трамвае, автобусе. Кафе, рестораны, кинотеатры, супермаркеты – практически везде в Украине принимают бесконтактные платежи. 

«Учитывая стабильную динамику роста безналичных платежей в Украине и спрос потребителей на инновационные сервисы, мы ожидаем дальнейшего увеличения объемов платежей по технологии NFC», – отмечает замдиректора департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Ольга Васильева.

Не отстает и бизнес. По сообщениям Mastercard, около 38% представителей малого и среднего бизнеса принимают онлайн-платежи. Системы приема онлайн-платежей используют в том числе малые предприниматели в Украине, как посредством встроенных решений в Rozetka, Prom.ua или OLX, так и устанавливая сервисы для приема онлайн-платежей по типу FONDY.

Более того, с помощью онлайн-платежей украинцы стали ближе к международным коммерческим сайтам: Amazon, Ebay, Aliexpress. Если раньше закупка на мировых рынках была уделом лишь крупного бизнеса, то теперь приобрести товар не только в розницу, но и оптом (крупный заказ) может совершенно любой пользователь интернета. К примеру, многие начинающие бизнесмены закупаются на Aliexpress, а потом продают товар в розницу через свои приватные точки или интернет-сайты. 

Таким образом, новые платежные технологии улучшают жизнь в Украине как для простого покупателя, так и для бизнеса. Это открывает новые возможности инвестирования и развития для страны в целом и для каждого гражданина в частности.