Верховная Рада 4 февраля приняла в первом чтении законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно расширения перечня кредитных договоров, на которые распространяется действие Закона Украины «О потребительском кредитовании» (№1109).
Что нового в сфере потребительского кредитования планируют утвердить народные избранники указанным документом и как он повлияет на этот рынок, рассказал Mind партнер ЮК SLS Group Олег Паракуда.
В свое время закон «О потребительском кредитовании» создавался как гарантия защиты прав потребителей кредитных услуг.
Основными механизмами защиты клиентов кредитных учреждений стали требования по рекламе кредитных продуктов и детального предварительного информирования заемщика об условиях договора: реальной процентной ставке; общей стоимости кредита; дополнительных платежах, возникающих в случае нарушения условий договора. Эти положения должны исключить введение клиента в заблуждение.
Кроме того, важную роль в законе играли ограничения максимальной суммы неустойки, которую можно взыскать с заемщика.
В то же время микрокредиты, то есть кредиты сроком до одного месяца и кредиты, размер которых не превышает размера одной минимальной заработной платы, не подпадают под регулирование данного закона. Поэтому потребители, которые пользовались такими видами кредитования, были менее защищенными, чем другие потребители кредитных услуг. Кредиторами по таким договорам обычно выступают небанковские кредитные учреждения.
На момент принятия закона «О потребительском кредитовании» количество мелких кредитов в общей массе было мизерным. Вероятно, именно поэтому законодатель не уделил им достаточного внимания.
Однако в связи со стремительным ростом кредитования через интернет микрокредиты значительно нарастили массу – только за ІІІ квартал 2018 года объем таких кредитов составил ориентировочно более 11 млрд грн, что на 80% больше, чем во ІІ квартале того же года.
Микрокредитные учреждения, понимая несовершенство законодательства, также начали злоупотреблять своими правами. Средние кредитные ставки по таким договорам обычно составляют 750–900% годовых. Потребители же, из-за манипуляций кредиторов, принимают во внимание только дневную ставку – 2–2,5%, которая и указывается в договорах. В результате – невнимательные и доверчивые заемщики невольно оказываются в долговых ямах.
К сожалению, несовершенным остается законодательство и по отношению к кредиторам. Так, потребитель может взять кредит в размере 3000–4000 грн за 10–15 минут. В то же время в условиях отсутствия централизованной базы таких кредитов и кредитных историй он может повторить аналогичное действие 15–20 раз в день. И таким образом получить достаточно значительную сумму средств, которую обычно он не способен вернуть самостоятельно.
Именно для приведения законодательства о кредитовании к реалиям сегодняшнего дня Верховная Рада проголосовала в первом чтении законопроект №1106.
Изменения, предложенные в проект закона, можно свести к шести основным новеллам:
- необходимости предоставления кредитодателем потребителю до заключения договора паспорта потребительского кредита по специальной форме;
- очередность погашения требований по договору о потребительском кредите.
Для таких кредитов не будет применяться правило:
- в первую очередь уплачивается просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом;
- во вторую очередь уплачиваются сумма кредита и проценты за пользование кредитом;
- в третью – неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.
Возвращать можно будет в любом порядке, если иное не предусмотрено договором.
Концептуально законопроект должен повлиять на две группы участников кредитного рынка:
Потребители кредитных услуг по результатам принятия законопроекта должны стать более защищенными от «процентного беспредела» кредитных учреждений. Ситуации, когда на тело кредита в размере 3000 грн начислено 30 000 грн штрафных санкций, станут невозможными. Как результат – количество безнадежных задолженностей и судебных тяжб по таким кредитам должна уменьшиться.
Потенциально должны прекратиться злоупотребления, но уже со стороны потребителей кредитов: взять 20–30 небольших кредитов на общую сумму в сотни тысяч гривен в течение нескольких дней будет практически невозможно. Информация обо всех кредитах будет передаваться в бюро кредитных историй, а потому кредитное учреждение вряд ли захочет дать средства лицу, задолжавшему его коллегам по рынку.
Кредитодатели будут вынуждены значительно ускорить внутренние процедуры документооборота, ведь кроме изменений в закон «О потребительском кредитовании» планируются изменения в закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй». В соответствии с изменениями они вынуждены будут передавать информацию в бюро кредитных историй не позднее следующего рабочего дня после заключения кредитной сделки и при наличии каких-либо изменений в сведениях (информации) о заемщике по такому договору.
Новый формат взаимоотношений в проекте закона предусматривает более тесное привлечение бюро кредитных историй. Так, документом предусматривается, что при обработке запросов кредитных учреждений бюро будут обязаны проверить наличие кредитных историй заемщика в не менее чем половине бюро, которые включены в Единый реестр бюро кредитных историй.
В случае комплексного принятия Верховной Радой всех предложений инициатора законопроекта, его можно расценивать как положительный. Однако если в процессе подготовки ко второму чтению часть положений документа будет отвергнута, нас может ожидать нулевой эффект.
В частности, если сторонам кредитного договора будет оставлена возможность самостоятельно устанавливать очередность погашения задолженности, но не будет установлено ограничений на общую сумму платежей по кредитному договору, все законодательные попытки стабилизировать ситуацию на рынке микрокредитования будут нивелированы.
Также «интересна» формула, по которой прописано «согласие потребителя на передачу информации». Формулировка, приведенная в тексте проекта, позволяет расценивать такое согласие как «автоматическое». В связи с чем возникает вопрос: почему она устанавливается только для микрокредитов?
Похоже, что целесообразнее было бы распространить ее прежде всего на кредитные договоры с гораздо большими суммами. Ведь невыполнение обязательств по ним несет соответственно и значительно большие финансовые риски для кредитных учреждений.
Сейчас действующий закон предусматривает достаточно действенный механизм поощрения предоставлять разрешение на передачу такой информации – право кредитора отказаться от заключения кредитного договора или заключить его на условиях, учитывающих риски от заключения без передачи информации в бюро.
Напоследок, несовершенным выглядит положение об обязанности бюро кредитных историй проверять наличие историй не менее чем в половине бюро, которые включены в единый реестр. При такой проверке вероятность обнаружения информации о должнике составляет лишь 50%.
Зато действительно эффективным инструментом защиты прав и интересов как кредитора, так и заемщика, выглядит только проверка кредитной истории клиента во всех бюро, включенных в реестр, или создание единой национальной базы кредитных историй.
В целом принятие законопроекта – своевременно. Он должен обеспечить защиту потребителей кредитных услуг и усилить надлежащую проверку кредитоспособности заемщиков. И что главное – уменьшить количество потребителей, которые попадают в долговую кабалу к кредитным учреждениям в связи с непогашением микрокредитов.