Деньги, карты, NFC: как меняются платежные привычки украинцев

Книги о будущем неизменно обещали появление летающих автомобилей, отпуск на других планетах, оплату покупок по отпечатку пальца. И пусть автомобили еще не летают, а космический туризм только в проекте, безналичные платежи уже стали реальностью, причем они довольно стремительно захватывают рынок. Как именно украинцы привыкали к возможности расплачиваться за товары и услуги без использования купюр, специально для Mind рассказывает Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY.

Первые упоминания о том, что пластиковые карты стали неотъемлемой частью нашей жизни, появились в 2011 году. Об этом говорили не только банки в своих рекламных кампаниях с целью привлечь клиентов, но и СМИ, в частности интернет-медиа, – раскрывая преимущества «пластика» перед физической наличностью. Правда, в то время пластиковая карта в основном играла роль цифрового кошелька. А, чтобы им воспользоваться, приходилось проходить квест по поиску рабочего, и с деньгами в наличии, банкомата.

Статистика НБУ утверждает, что в период с 1996 по 2011 год было выпущено 29,41 млн пластиковых карт. За последующие восемь лет, то есть за срок в два раза меньше, еще ровно столько же, сколько за предыдущие 15 лет. Суммарно на руках находится 63,5 млн карт. То есть украинцы не отстают от развитых стран, осваивая безналичные возможности.

Отсутствие прямого контакта с деньгами и необходимости держать при себе мелкие купюры на оплату или сдачу, существенно сниженная вероятность ошибки при расчете, прозрачность проведения таких операций – первые преимущества в списке для тех, кто выбирает для себя безналичный образ жизни. У бизнеса причины еще более объективны: меньше физической валюты – меньше расходов. Безналичный расчет освобождает от перевозки денег, инкассации и обеспечения сохранности кассы. 

Государство также заинтересовано в безналичном расчете в первую очередь из-за детенизации, экономии на обслуживании старых купюр и выпуске новых. 

Чтобы приучить украинцев не снимать моментально всю зарплату с карты и пользоваться безналичным расчетом, разрабатываются государственные программы по сокращению наличного оборота. Создаются специальные сервисы и приложения для оплаты покупок и услуг, появляются бесконтактная оплата проезда в транспорте, а также кешбек-предложения (программы возврата процента от потраченной на покупки суммы денег). Помимо прочего, в планах регулятора – внедрение платежей с использованием QR-кодов. 

По состоянию на 1 января 2020 года в обращении на территории Украины находится 13,4 млрд монет и 2,9 млрд банкнот на общую сумму 425 млрд грн. Это на 6,2% больше, чем годом ранее (400,1 млрд грн). В Нацбанке столь удивительную динамику поясняют «потребностями растущей экономики в средствах расчета». И уверяют, что всеми силами стараются сдерживать спрос на наличность, развивая безналичные платежи. «Благодаря этому средний уровень наличности в экономике (отношение среднего остатка наличных денег в обращении вне банков (М0) к ВВП) снизился с 9,5% в 2018-м до 8,9% в 2019 году», – говорят в НБУ.

Так что из десяти платежных операций восемь являются безналичными. Сохраняется и тренд бесконтактных платежей, с помощью смартфонов и смарт-часов. На январь прошлого года количество таких операций составляло треть от общего числа безналичных платежей. По прогнозам Mastercard, их количество будет только увеличиваться. Согласно последнему исследованию Mastercard, около 70% украинцев готовы расплачиваться за покупки и услуги с помощью смартфона. 

Тенденцию к увеличению количества безналичных платежей и количества пластиковых карт можно проследить в сводной таблице статистики НБУ за 2016–2019 годы.

Как подсчитали в Нацбанке, за 2019 год украинцы совершили 4,167 млрд трансакций с помощью платежных карт на общую сумму почти 1,8 трлн грн.

Максимальный объем безналичных операций приходился на переводы между картами – 42%, максимальное количество – на расчеты с использованием платежных терминалов – 51%. Средний чек составил 1610 грн и 241 грн, соответственно.

Из вышеприведенной статистике можно видеть, как менялась «пластиковая» жизнь украинцев. Увеличение количества операций и их объемов говорит о том, что уровень доверия к «пластику» и безналичным расчетам постепенно растет и укрепляется. 

По данным ПриватБанка, почти 46% денежных средств украинцы тратят на покупку продуктов, на втором месте – затраты на посещение заведений общественного питания. Около 10% ушло на покупку мебели и товаров для дома. Еще столько же – на одежду и обувь. В топ-5 также попали и траты на аптеки и медицину.

Из очевидных новшеств – рост популярности устройств самообслуживания: при небольшой доле таких операций (2%) средний чек впечатляет – 498 грн. 

Возрастающую популярность безналичных платежей подтверждает и опыт финтех-компаний. Например, по статистике FONDY, основные адепты безналичных расчетов – это молодые люди 25–34 лет. Причем новые возможности почти в равной степени активно осваивают как мужчины, так и женщины (53 и 47% соответственно).

Это объясняется общей динамичностью этой аудитории, их лояльностью к переменам и тем, что именно молодое население формирует спрос на cashless на рынке Украины. Преобладание мобильных устройств в статистике свидетельствует о том, что пользователи безналичного расчета предпочитают не только независимость от физических денег, но и свободу перемещения. 

Технологии не стоят на месте, предлагают пользователям все новые возможности и соответственно грани свободы. Очевидно, в ближайшие годы основной объем безналичных оплат «перекочует» в смартфоны, а именно – в мобильные приложения и мобильные кошельки. Человеку не нужно будет носить с собой физический «пластик», так как благодаря NFC-технологии и мобильным кошелькам практически все можно будет оплатить при помощи своего телефона.

Мы верим в развитие новых функционалов, связанных с направлением ОпенБанкинга. По статистике, активная часть пользователей безналичных платежей имеет от двух до четырех карт различных банков. Возможность использовать общий сервис, который позволит в пару кликов управлять своими счетами, избавит от необходимости «скакать» из приложения в приложение. Это в свою очередь еще больше упростит все трансакции в интернете, поскольку не придется тратить время на поиски конкретной карты и всей сопутствующей информации. Достаточно будет выбрать тот банк, где находится счет, и подтвердить платеж.

А если говорить конкретно о платежных технологиях, то, например, наша компания активно развивает и планирует инвестировать в проекты, направленные на упрощение процесса оплаты для конечных потребителей. А также – на усиление безопасности платежей для интернет-магазинов.