Борг на користь: чому банки відмовляють бізнесу в кредитах

Кожного дня до банку звертаються власники малого та середнього бізнесу (МСБ) із потребою отримати фінансування на розвиток своєї справи. Здебільшого вони навіть знають, який фінансовий інструмент хочуть обрати та впевнені в погодженні кредиту. Але, на жаль, ситуація може скластися так, що в кредиті відмовлять. І багато банків при цьому навіть не пояснюють причини. А будь-яка людина, почувши відмову, хоче зрозуміти, що саме не так і як це виправити. Як не допускати базових помилок, пояснив Mind заступник голови правління Банку Альянс Сергій Бочаров на умовному прикладі власника бізнесу, 

«Хочу відкрити мережу»

Сергій (уявний персонаж) нещодавно відкрив барбершоп (досить популярний напрям сьогодні). Але він, як будь-який власник, хоче зростати та масштабувати бізнес. Саме тому він вирішив заснувати мережу барбершопів. Йому розповідали, що це прибуткова стратегія, де не потрібно мати спеціальні навички, достатньо буде лише профінансувати ідею.

Сергій уже знайшов місце в новому житловому комплексі для нової локації власної мережі. Залишилося  отримати у банку кредит на розвиток свого бізнесу. Він навіть побачив рекламу кредиту, що йому підходить. Але у банках йому відмовили. Чому так?

Бізнесу чи фізособі – а є різниця кому видавати?

Ми переважно всі користувалися кредитними послугами банку: смартфон у розстрочку, іпотека, кредитний ліміт картки. І для нас ці процеси вже буденні. Рішення з надання кредитного ліміту на картці може забирає 5 хвилин, чому тоді рішення щодо кредитування бізнесу – 2 години? І добре, що в Альянс Банку на це потрібно лише 2 години, в інших фінустановах бізнес-кредит можуть погоджувати тиждень.

Наприклад, банк має перевірити документацію ФОП чи ТОВ, оцінити реальність окупності кредиту, зважити сезонність бізнесу та інші моменти. До того ж завжди виникають запитання щодо цільового використання отриманих грошей.

Тому для банків видача такого кредиту – більш ризикована та затяжна процедура.

На що звертають увагу банки при відмові?

• «Ви ще надто молоді».
  Для бізнес-кредитування ваш бізнес має проіснувати мінімум шість місяців. Інакше це завеликий ризик – вкладатися в справу, що може швидко прогоріти. Саме тому, якщо умовний Сергій відкрив першу точку барбершопу лише п'ять місяців тому, то одних лише його амбіцій буде недостатньо.
• Бізнес-план не відповідає реальності.
  У разі масштабуванні власник малого бізнесу може зіткнутися з новими управлінськими завданнями, новими обсягами та інструментами. Повернемося до Сергія. Йому, може, і розповіли, що ідея прибуткова, але скласти реальний бізнес-план це не допомогло. Йому не вистачило реального розрахунку виходу в прибутковість і того, які цифри мають бути в його мережі, щоб безболісно та вчасно закрити кредит.
  Або ситуація може скластися так, що клієнт надасть нереалістичні цифри: необхідні суми фінансування можуть виявитися завеликими для реальних потреб чи вартість обладнання не співпадає з ринковими цінами.
  А отже, можна прогнозувати низьку прибутковість, а це вже остаточна причина відмови.
• Відсутність ліквідного забезпечення.
  Сергій знайшов локацію для барбершопу в новому житловому комплексі. Здається, що все складається: нові мешканці ходитимуть в одне місце, бо воно найближче до житла й конкуренція відсутня. Але Сергій не зауважив, що в ЖК ще йдуть ремонти і здебільшого тут перебувають лише будівники. Мешканців можна очікувати приблизно за рік.
  Бізнес може вижити за цей час на самоокупності, або завдяки іншій точки в мережі, але як довести це банку? Банк хоче бути впевненим у поверненні ресурсів, тому може запросити від вас забезпечення кредиту у вигляді нерухомості, обладнання, транспорту або ж поручительства чи гарантії.
• Кредитна історія не в кращому вигляді.
  Ви вирішили розвивати свій бізнес, звільнилися зі звичного місця роботи та вкладаєтесь у власну справу. Але разом із тим ви придбали новий ноутбук для власних потреб і не внесли за нього платіж, а ще взяли гроші, щоб зібрати дитину до школи. Банк розуміє, що ви «покладаєте великі надії на майбутній прибуток», але негативна кредитна історія із недотриманням умов не викликає довіри.
• Прозорість та правдивість фінансової звітності
  Думаю, що кожен із нас хоч раз зіткнувся з компаніями, у яких 10 днів на місяць: «Вибачте, термінал не працює. Ми приймаємо готівку». Коли така компанія подає заявку на кредит і надає довідку про доходи, вони часто не відповідають даним, за якими сплачуються податки. За даними Державної податкової служби, компанія отримує менший прибуток і, звичайно, сплачує менше податків.
  Чи важливо це для банків? Так, банк не має змоги об’єктивно оцінити можливості бізнесу, а різна фінансова звітність грає проти вас.

Як підприємцю уникнути відмови?

По-перше, стежити за репутацією, кредитною історією, звітністю та законністю. А по-друге, уважно вивчати умови кредитування у банку, щоб надати всю необхідну інформацію та швидко отримати бажане фінансування.