Гендиректор МТСБУ: «Игра на повышение ставок заводит страховщика в тупик»
Владимир Шевченко – о необходимости кардинально изменить правила обязательного страхования автогражданской ответственности
Руководителем Моторного (транспортного) страхового бюро Украины Владимир Шевченко был назначен в конце 2014 года. И с первых дней начал конфликтовать с координационным советом Бюро, некоторых членов которого страховой рынок в шутку называл «смотрящими» от власти. И хотя тогдашний состав координационного совета приложил все силы, чтобы уволить опального гендиректора, Шевченко не только сохранил должность, но и несколько нивелировал значение органа, функции которого сейчас выполняет Нацкомфинуслуг.
Претензии страховщиков небезосновательны. В 2013 году координационный совет принял решение разместить 300 млн грн МТСБУ в Брокбизнесбанке, принадлежавшем братьям Сергею и Александру Бурякам. Но бизнес-интересы этого финучреждения связывали с тогдашним руководителем парламентского комитета по финансам и банковской деятельности Виталием Хомутынником, параллельно занимавшим в то время должность члена координационного совета Бюро. Впоследствии эти 300 млн грн исчезли. Чтобы подобная история не повторилась, страховые компании – члены Бюро выступают за ликвидацию этого органа, который дублирует функции президиума МТСБУ, желая контролировать денежные потоки частных страховых компаний. Депутаты Верховной рады (в составе координационного совета – три народных депутата. – Mind) настаивают на необходимости его существования, что и стало камнем преткновения во взаимоотношениях законодательной власти и Моторного бюро.
Возможно, поэтому на протяжении трех лет парламент упорно игнорировал рассмотрение предложенных Бюро законодательных изменений, призванных внедрить в сегмент ОСАГО лучшие европейские нормы. И только недавно профильный комитет Рады одобрил документ и рекомендовал рассмотреть его в первом чтении. О необходимости этих изменений, а также об ужесточении требований к страховщикам, которое может спровоцировать уход с рынка части компаний, Mind поговорил с главой Бюро Владимиром Шевченко.
– В конце декабря МТСБУ решило существенно увеличить отчисления страховых компаний в Фонд защиты потерпевших. Является ли этот фонд аналогом Фонда гарантирования вкладов на страховом рынке, и каким образом расходуются эти средства?
– Фонд защиты потерпевших (ФЗП) – это гарантийный фонд, из средств которого Бюро делает регламентные выплаты по ОСАГО: за страховые компании, признанные банкротами, за виновников ДТП, у которых не было полиса «автогражданки» или которые скрылись с места ДТП, а также за льготные категории граждан. Недавно действительно принято решение увеличить отчисления по договорам ОСАГО в Фонд защиты потерпевших с 3% до 4% от объема премий, собираемых каждым страховщиком. Но на заседании инвестиционного комитета МТСБУ 29 января вступление в силу этого решения отложили на квартал, поскольку, согласно финансовой отчетности Бюро, 3% взноса пока достаточно для покрытия регламентных выплат в существующем объеме: поступление средств от регрессной деятельности МТСБУ оказалось выше прогнозируемого ранее.
Также Нацкомфинуслуг, которая выполняет сейчас функции координационного совета Бюро, приняла решение об отчислении 10% от ежемесячных сборов по ОСАГО в качестве дополнительного взноса в Фонд защиты потерпевших, пока сумма отчислений не достигнет 30% от размера полученных страховщиком премий за последние 12 месяцев. Это связывание средств призвано заставить страховщиков снизить размер комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховым агентам, и увеличить денежные средства в ФЗП. Сегодня комиссия нередко достигает 40-50% страховых премий, а значит, на резервы для выплат у страховщиков просто не хватает средств.
К этим связанным дополнительным взносам страховые компании не имеют доступа, то есть расходовать эти средства не могут. Указанные взносы будут размещены на депозитах в надежных банках в соответствии с принятой инвестиционной политикой Бюро. Это своего рода неприкосновенный запас, который отражается в отчетности как резервы страховщика. Расходовать средства можно лишь на покрытие обязательств страховщика перед клиентами при банкротстве страховой компании.
– А разве замораживание 10% поступлений от ОСАГО не повлечет ухудшение платежеспособности страховщиков? Ведь эти деньги они могли бы направить на текущие выплаты пострадавшим в ДТП.
– Есть ряд компаний, работающих «с колес», то есть осуществляющих выплаты за счет новых премий. Их деятельность напоминает финансовую пирамиду. Чтобы платить клиентам и получать новые бланки полисов, надо больше заключать договоров. А чтобы активнее продвигать ОСАГО, необходимо мотивировать агентов комиссионными. Игра на повышение ставок заводит страховщика в тупик. Для таких компаний дополнительные отчисления 10% при сохранении прежних комиссий станут невозможными. Придется снижать комиссионное вознаграждение, а может быть, и вовсе уйти из сегмента ОСАГО.
Несколько лет назад мы таким же образом связали резервы страховщиков, которые работают на рынке «зеленой карты», благодаря чему ряд компаний добровольно вышли из полных членов Бюро и продолжили работать как страховые агенты для других СК. МТСБУ и общество заинтересовано, чтобы все компании были надежными, финансово устойчивыми и имели достаточно средств для осуществления выплат.
– Вы упомянули, что МТСБУ осуществляет выплаты за льготные категории граждан. Разве это – не обязанность государства, которое и предоставило эти льготы? Разве эти затраты Бюро не компенсируются из бюджета?
– Согласно статье 41 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», на МТСБУ возложена ответственность за компенсацию ущерба, причиненного рядом категорий граждан, освобожденных от обязательства страховать свою ответственность. Это инвалиды войны и участники боевых действий, инвалиды I группы или лица, управляющие авто в их присутствии. За 2017 год МТСБУ выплатило около 15 млн грн (около 600 возмещений) только за ущерб, причиненный участниками боевых действий на Донбассе. Существование этой льготы ложится на плечи страховщиков, никакой компенсации затрат за эти категории граждан государством не предусмотрено.
Владимир Шевченко
– То есть регламентные выплаты растут преимущественно за счет увеличения числа участников боевых действий на Донбассе?
– Нет. Львиная доля регламентных выплат приходится на компенсацию ущерба, причиненного водителями, не застраховавшими свою ответственность (при условии, что потерпевший был застрахован). Ведь законом такая обязанность также возложена на МТСБУ. За 2017 год было выплачено более 95,8 млн грн за 3268 незастрахованных водителей. Около 9 млн грн из них пришлось на 308 незастрахованных водителей авто с иностранной регистрацией. Кстати, если в 2016 году доля выплат за незастрахованных владельцев автомобилей с иностранными номерами в общей массе незастрахованных водителей составляла 13%, то в 2017-м – 17,5%.
– А насколько вырос общий объем регламентных выплат?
– Если в 2015 году регламентные выплаты составили 51 млн грн, то в 2016-м – 118 млн грн, а в 2017-м – 133,2 млн грн. Но это лишь «вершина айсберга». Необходимо понимать, что в состоянии банкротства находятся несколько страховых компаний, выплаты по которым предстоят МТСБУ в будущем. А по ряду страховых компаний – «Украина», «Скайд», СО «Ильичевское», «Нова» и «Европейский страховой союз» – процесс банкротства даже не начат. Рост регламентных и гарантийных выплат без повышения размера регулярных отчислений СК невозможен.
– Но потребители жалуются, что МТСБУ покрывает обязательства неплатежеспособных компаний только после завершения процедуры банкротства, которая может длиться от 3 до 5 лет. Многие граждане попросту не в состоянии так долго ждать. Да и инфляция «съедает» деньги, которые они должны получить.
– Действующий закон четко регламентирует, что выплата из фондов МТСБУ возможна после завершения процедуры банкротства и/или ликвидации СК. На это уходят годы. Инициировать банкротство может только лицо или группа лиц, которым неплатежеспособная СК должна не менее 300 минимальных заработных плат, сегодня это 1,1 млн грн.
Страховой рынок совместно с МТСБУ разработал изменения в существующий закон об ОСАГО. Они предполагают выплату потерпевшим из фонда МТСБУ сразу после выхода СК из членов Бюро и начала процедуры банкротства. Это означает, что Бюро сможет выплачивать потерпевшим средства, не дожидаясь ликвидации. Но речь идет о сотнях миллионов гривен, которые предстоит выплатить. И это бремя лежит на страховом рынке, поскольку, повторюсь, государство, в отличие от банковской сферы, не поддерживает финансово МТСБУ.
– Какие еще изменения содержит законопроект? Например, планируете ли вы инициировать пересмотр величины покрытия полиса ОСАГО? Ведь из-за девальвации национальной валюты и галопирующей инфляции он может покрыть только незначительные повреждения при ДТП.
– Существующие сегодня лимиты ответственности в 100 000 грн за ущерб имуществу и 200 000 грн за ущерб, причиненный жизни и здоровью, покрывают более 90% ДТП. Тем не менее, удельный вес крупных ДТП, где лимита ответственности по ОСАГО оказывается недостаточно, растет с каждым годом. Поэтому в рамках гармонизации законодательства запланировано постепенное повышение страховых лимитов вплоть до 20 млн грн, как это принято в странах ЕС. И это повышение отражено в разработанном законопроекте, о котором я упоминал выше.
– Очевидно, что такой высокий процент покрытия ДТП при существующих лимитах связан с тем, что выплаты осуществляются с учетом износа запчастей. Если бы полис ОСАГО покрывал реальную стоимость ремонта, то сумма в 100 000 грн могла бы покрыть значительно меньший процент ДТП, чем сейчас. Вы с этим согласны?
– Возможно. Но поднятие лимитов не решит проблему. Существующий сегодня механизм выплат устарел. Средний возраст авто в Украине – около 20 лет, и при выплате возмещения мы должны компенсировать причиненный ущерб с учетом износа. Потому и получается, что реальные затраты на ремонт и восстановление авто выше страховой выплаты. Правда, разницу потерпевший имеет право взыскать с виновника, но это несправедливо. Поэтому необходимо переходить на безденежную форму урегулирования ущерба – восстановление поврежденного авто на СТО. Конечно, это повлечет удорожание страхования для водителя, но он получит то, за что платит – ему отремонтируют авто и не придется судиться с виновником ДТП и тратить дополнительные финансовые средства на ремонт.
– Планируется ли в дальнейшем перейти на свободное ценообразование полиса ОСАГО, особенно с учетом увеличения размера покрытия?
– Да, в будущем предусмотрен и переход к свободному ценообразованию. Рынок сам сформирует стоимость полиса ОСАГО. И не стоит думать, что цены сразу взлетят. На рынке работает более 50 страховщиков-членов МТСБУ, и конкуренция – лучший регулятор цены. Но прежде чем мы перейдем к свободному ценообразованию, необходимо улучшить качество страхового продукта, перейти к прямому урегулированию на обязательной основе, ввести электронный полис. Также особенно остро стоит вопрос надежности страховых компаний, достаточности у всех СК качественных активов, покрывающих резервы, и повышение ответственности акционеров за доведение СК до банкротства. Свободное ценообразование возможно на зрелом страховом рынке.
– На протяжении последнего года 18 украинских СК работают по системе прямого урегулирования. Планируется ли ввести повсеместное прямое урегулирование, как это сделано в некоторых развитых странах?
Владимир Шевченко
– Да. Согласно решению последнего общего собрания, создана рабочая группа по разработке модели прямого урегулирования, которое охватит все страховые компании в Украине, продающие полисы «автогражданки». Надеемся, эта норма вступит в силу уже в 2019 году.
– Нередки ситуации, когда у виновника ДТП полис ОСАГО предусматривает франшизу до 2%, вследствие чего пострадавший получает заниженную сумму ущерба. Планируете ли пресечь это явление?
– Клиент может сам выбирать при заключении договора, применять франшизу или нет. На этапе заключения договора он таким образом экономит часть страхового платежа, но при выплате – это его часть ответственности перед потерпевшим. Порядок урегулирования – прямое или в рамках общей модели – значения не имеет. Франшиза – это простой и законный механизм, применяющийся во всех видах страхования. Его суть в том, что мелкие повреждения в пределах этой суммы (2000 грн по имущественному ущербу и 4000 грн по ущербу жизни и здоровью) не урегулируются в рамках страхования, а возмещаются самим клиентом, выбравшим применение франшизы в договоре ОСАГО. Но предложенный нами законопроект предусматривает отказ от франшизы с 2019 года. Осталось принять закон.
– Почему же он до сих пор не принят?
– Законопроект №3670 был зарегистрирован в парламенте в декабре 2015 года и только недавно одобрен профильным комитетом и рекомендован к рассмотрению в первом чтении. Это документ, который имеет абсолютно социальный характер и призван гармонизировать регламенты в ОСАГО в соответствии с лучшими европейскими практиками. К сожалению, народные депутаты видят в нем также нормы по корпоративному управлению Бюро (а значит, частными страховыми компаниями. – Mind) через координационный совет. А любое участие или давление государства в лице депутатов на порядок формирования и инвестирования средств частных страховых компаний создает предпосылки для коррупции. Прозрачность управления МТСБУ является основой надежности Бюро как гарантийного фонда, особенно учитывая отсутствие какого-либо государственного финансирования гарантийных выплат Бюро.