Жесткие требования к капиталу и полный запрет связей с рф: как НБУ меняет правила лицензирования страховщиков и финкомпаний

Национальный банк решил обновить подходы к надзору за небанковским финансовым сектором. Для этого он разработал положение, на основании которого будет происходить допуск страховых компаний, кредитных союзов, финкомпаний и ломбардов на рынок, а также последующий контроль за их деятельностью.

Нацбанк объясняет: новое положение урегулирует порядок авторизации финучреждений, упростит процесс их лицензирования и четко определит условия, в рамках которых они могут осуществлять деятельность по предоставлению финансовых услуг.

После того, как произошел «сплит» и Нацбанк стал регулятором не только банковского рынка, но и рынка небанковских финуслуг, он не успел привести свою нормативную базу в соответствие с требованиями законов. В частности, это законы «О финансовых услугах и финансовых компаниях», «О страховании» и «О кредитных союзах», которые вступят в силу с 1 января 2024 года.

И чтобы не было противоречий с упомянутыми законами, НБУ спешит утвердить новое положение, касающееся регулирования небанковского сектора.

Проект нормативно-правового акта до 4 декабря обнародован для обсуждения. Регулятор планирует, что документ будет утвержден до конца 2023 года и вступит в силу с 1 января 2024-го. При этом действующее Положение о лицензировании и регистрации участников рынка небанковских финансовых услуг № 153 утратит силу.

Mind разбирался, что именно изменится в регулировании представителей небанковского финсектора.

Кого именно коснется документ, который разработал НБУ? Нормы нового положения будут распространяться на:

• страховые компании;
• кредитные союзы;
• финансовые компании;
• ломбарды;
• субъектов рынка, которые проводят валютные операции (обменные пункты, почтовые операторы).

Сфера действия положения будет затрагивать широкий перечень вопросов, которые касаются деятельности небанковских финучреждений. А именно:

• выдача лицензий и прекращение деятельности участников рынка;
• изменения в структуре собственности (приобретение доли существенного участия);
• аккредитация/регистрация филиалов компаний-нерезидентов;
• оценка деловой репутации руководителей и собственников, профпригодности менеджмента и финансового состояния акционеров;
• назначение руководителей страховых компаний и других участников рынка, согласование их кандидатур Нацбанком;
• внесение изменений в сведения о небанковских учреждениях (о представительствах/филиалах в том числе), об их бенефициарах;
• согласование увеличения/уменьшения уставного фонда страховой компании со стороны НБУ.

Как изменятся подходы к выдаче лицензий? Одно из ключевых нововведений заключается в том, что Нацбанк обещает упростить алгоритм лицензирования. Должен произойти переход от принципа «одна лицензия – одна финансовая услуга» к лицензии на вид деятельности, который в свою очередь может включать одну, две или даже десяток финансовых услуг.

Для сравнения, в рамках действующего закона о страховании № 85/96-ВР (он утратит силу с 2024 года) существует разделение более чем на 20 видов добровольного и на 53 вида обязательного страхования. И на каждый этот вид страховщик должен оформлять отдельную лицензию.

По такому же принципу будет происходить лицензирование других участников рынка. Стандартная лицензия для кредитного союза позволит ему выдавать кредиты и привлекать средства (в том числе, банковские металлы) на депозитные счета.

Финансовые компании в рамках полученной лицензии будут выдавать кредиты, оформлять гарантии, предоставлять услуги факторинга и финансового лизинга, платежные услуги по переводу средств без открытия счета и услуги эквайринга.

Что будет влиять на процесс лицензирования? При выдаче лицензий участникам небанковского рынка НБУ будет уделять особое внимание финансовому состоянию (прежде всего, капитализации), деловой репутации менеджмента и собственников, наличию системы управления рисками (внутреннего контроля).

Руководители и ключевые лица финансовых структур должны отвечать требованиям безупречной деловой репутации и профессиональной пригодности.

Под небезупречной деловой репутацией топ-менеджера/ключевого лица подразумевается наличие судимостей за террористические действия, за преступления против общественной безопасности и против собственности, введенные санкции; подача недостоверных данных Нацбанку; наличие информации о том, что представитель финучреждения-лицензиата владеет существенной долей или руководит компанией, к которой применены санкции со стороны иностранных государств; связь со страной-агрессором (подразумевается рф).

Из-за чего может быть аннулирована лицензия? Аннулирование лицензий участников небанковского финрынка происходит, по сути, в двух случаях:

• на основании поданного заявления, когда страховщик или, скажем, кредитный союз хотят уйти с рынка по собственной инициативе и свернуть деятельность;
• По решению Нацбанка, которое он принимает в связи с нарушениями. Причинами отзыва лицензии могут быть невыполнение предписаний НБУ, претензии к структуре собственности (ее непрозрачность), недопуск представителей Нацбанка к проверке, отсутствие компании по месту регистрации и т.д.

Какой будет система внутреннего контроля? Довольно увесистый блок в проекте положения НБУ посвящен требованиям к организации системы внутреннего контроля в финансовых учреждениях, которые занимаются валютообменными операциями.

Такая система должна быть выстроена по трем линиям:

• к первой относятся подразделения, которые инициируют, осуществляют или отражают хозяйственные операции, несут ответственность за управление рисками;
• ко второй линии контроля отнесены подразделения, на которых возложена функция по управлению рисками и комплаенс (упреждение нарушений со стороны сотрудников);
• третья линия внутреннего контроля представлена подразделением внутреннего аудита или же отдельным должностным лицом, которое отвечает за внутренний аудит, в том числе, оценивает эффективность первой и второй линий контроля.

Итого, система внутреннего контроля должна выглядеть следующим образом.

Финансовое учреждение разрабатывает определенный набор правил и документов, которых обязаны придерживаться все без исключения сотрудники. За выполнением этих правил следят специальные структурные подразделения.

Причем, внутренний контроль предназначен не только для того, чтобы сотрудники компании не нарушали законодательство, но и не возникало проблем с различными государственными структурами и ведомствами (НБУ, налоговая, служба по защите прав потребителей). Для этого и нужен внутренний аудит, чтобы не допускать срыва сроков подачи отчетности, неэтичного поведения в отношении клиентов либо же нарушения требований законодательства по финансовому мониторингу.

Чего ждать небанковскому сектору? НБУ не раз анонсировал пересмотр правил надзора на небанковском финрынке.

В то же время, для входа на рынок появится все больше различных фильтров. Нехватка «живых денег» у акционеров, которые необходимо влить в капитал компании, либо же наличие незакрытых судебных дел у топ-менеджеров или связь со страной-агрессором могут перечеркнуть перспективы получения лицензии.

В принципе, подобные критерии отбора финансовых структур существуют и сейчас. Просто они будут четче прописаны – и у Нацбанка появится более широкий инструментарий для того, чтобы отказывать в выдаче лицензий и наказывать нарушителей.

По итогу, финансовый рынок будет сжиматься. Например, с сентября 2022 года по сентябрь 2023 года число участников небанковского сектора сократилось почти на четверть – до 1215 учреждений.

Иными словами, регулирование рынка станет более жестким, из-за чего немалое количество участников его покинет в перспективе года-двух. С другой стороны, есть надежда, что надежность финучреждений подрастет, а вслед за этим, вырастет качество их услуг, а также степень защищенности прав и денег клиентов.