Место для подвига НБУ: будут ли в Украине кредиты на жилье под 10%

Обещанная украинцам властью ипотека под 10% осенью может стать реальностью. По крайней мере, Национальный банк рассматривает сценарий, при котором кредиты на приобретение жилья под доступный процент будут предоставляться уже с октября 2020 года. Правда, для этого должно быть выполнено несколько условий. «Банки должны быть уверены, что макроэкономические условия будут стабильными, инфляция будет низкой и прогнозируемой. Тогда они будут разрабатывать инструменты, чтобы снизить ставки. И тогда уже можно будет рассчитывать уверенно на снижение ставок», – сказал накануне Николай Остролуцкий, руководитель управления системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ, в эфире одного из телеканалов.

Пока же банки предлагают различные ипотечные программы, но ставки не слишком устраивают потенциальных заемщиков. Да и сами банки не стремятся кредитовать население под покупку квартир. Mind выяснил, почему ипотека – это дорого и стоит ли ожидать в 2020 году дешевых кредитов на жилье.

На самом деле ставки по ипотечным кредитам в 2020 году банки существенно снизили. Если в начале года они были 18–26% годовых, то в июле 2020-го – уже в пределах 13–20% годовых. Одна из причин изменения условий ипотеки – массовое уменьшение депозитных ставок, которое наблюдается во всех банках.

В конце мая президент Владимир Зеленский пообещал украинцам доступность ипотечных кредитов под 10% годовых. С экономической точки зрения такие ставки – вполне реальные, если стоимость депозитов упадет до 5–6% годовых.

Как выбрать доступную программу кредитования?

В июле 2020 года средняя эффективная ставка по ипотеке в банках составляет 13–18% годовых – значительно меньше, чем год назад (тогда была на уровне 20–28%). Хотя кредиты под жилье в Украине все еще намного дороже, чем в ЕС. К примеру, в Дании процент по ипотеке составляет 0,65%, во Франции – 1,7%, в Германии – 1,9% годовых.

Однако уже сейчас в некоторых банках ставки стремительно снижаются – если не принимать во внимание общие партнерские программы с застройщиками, а рассматривать вторичный рынок. И уже можно даже увидеть предложения кредитов со ставкой 9,99% годовых. Правда, только при определенных условиях. Например, в ПриватБанке 9,99% – это процент для первого года кредитования. Далее ставка привязана к индексу депозитов физлиц UIRD, на базе которого банк предлагает следующий алгоритм для погашения кредита в последующие годы: UIRD по депозиту на 12 месяцев плюс маржа банка 4% годовых.

Обзор предложений коммерческих банков на ипотечном рынке

(первичный рынок, номинальные ставки)

Заместитель председателя правления Правэкс Банка Семён Бабаев  сообщил, что в банке эффективная ставка по ипотеке составляет около 13% годовых. «Есть программы, где мы предоставляем и 10% при условии собственного взноса 50%, – отметил он. – Срок номинальный – 20 лет, с пятого года начинается плавающая ставка, которая зависит от средневзвешенной депозитной ставки. При этом первые пять лет мы предоставляем клиенту поддержку путем фиксации ставки на уровне 13%».

«Возможно, кто-то прекращает кредитование, кто-то может установить определенные лимиты или ограничения. Мы не прекращали и в дальнейшем продолжаем кредитовать на рынке ипотеки на   действовавших условиях. Конечно же, ситуация повлияла на сам анализ кредитных заявок. Для уменьшения риска при оценке платежеспособности больше внимания уделяется, например, отрасли или сфере, в которой работает клиент», – сообщила заместитель директора департамента розничных клиентов Кредобанка Ольга Муха.

Сейчас ставка по кредиту на вторичном рынке в Ощадбанке составляет от 13,49% годовых, в ПриватБанке – от 9,99% годовых, в Укргазбанке – от 13,99% годовых. Банкиры отмечают, что после периода некоторого «ипотечного застоя» в марте – мае, летом финучреждения возвращаются к этому виду кредитования.

Обзор предложений коммерческих банков на ипотечном рынке
(вторичный рынок, номинальные ставки)

«Учитывая позицию руководства страны – сделать ипотеку доступной, а также изменения, которые происходят на уровне НБУ, КМУ и в нормативно-правовой сфере, можно отметить, что все участники процесса ипотечного кредитования работают над тем, чтобы сделать его доступным инструментом для населения . В то же время ограничения в связи с коронавирусом привели к неопределенной экономической ситуации – большая часть населения была вынуждена оставаться дома, не работали предприятия. Однако пусть и не такими быстрыми темпами, как хотелось бы, но в условиях ипотечного кредитования все равно произойдет сдвиг в сторону улучшения для населения», – уверен начальник управления развития продуктов Укргазбанка Виталий Годун.

Например, тот же Кредобанк за период с декабря по май 2020 года дважды снижал ипотечные ставки. «Если политика НБУ в этом ракурсе будет продолжаться (снижение учетной ставки. – Mind), то есть предпосылки для уменьшения реальной процентной ставки по ипотеке. У нас пока номинальная ставка по ипотеке 14% и 15% – эффективная», – говорит Ольга Муха.

«Мы ожидаем, что стоимость ресурса (ставки по депозитам населения) уменьшится, и, соответственно, есть предпосылки для снижения процентной ставки по кредитам до конца 2020 года», – оптимистично отмечает Виталий Годун.

Как получить кредит от застройщика?

Банки предлагают также программы кредитования под покупку жилья совместно с компаниями-застройщиками. В этом случае стоимость кредитов может быть дешевле, чем кредиты на вторичном рынке. Все зависит от договоренностей между банком и партнером, а также от размера собственного взноса.

Например, в Ощадбанке есть программа кредитования объектов KAN Development со ставкой 14,99% годовых и собственным взносом 30% стоимости квартиры. А Укргазбанк сотрудничает с «Интеграл-Буд». Согласно заявленным условиям программы, на первый год ставка составляет 3,5% годовых, а дальше – 14,99% годовых.

Чем меньше собственный взнос – тем выше ставка. При взносе 30% и пятилетнем сроке выплаты  «стоимость» займа составит 14,3% годовых. Если же срок – 20 лет, то для первого года ставка – 8,5% годовых, а дальше – 20,9% годовых.

«В мае банк пересмотрел условия и снизил ставки. Процентная ставка зависит от условий, согласованных с партнером, первоначального взноса и срока кредита. Сейчас банк активно работает по ипотечным программам с застройщиками Киева, Харькова, Львова, Николаева и Днепра», – рассказала начальник управления по работе с партнерами банка «Глобус» Екатерина Лычана.

Вопрос в том, решатся ли клиенты банков на такие программы. Ведь после коронакризиса и потери источника дохода многие украинцы перенесут на далекое будущее свои планы по улучшению жилищных условий.