В начале мая Mind писал о том, что чем сильнее затягиваются боевые действия в Украине – тем больше сложностей бизнес испытывает с погашением банковских кредитов. Это, в частности, подтверждает официальная статистика Национального банка. По данным НБУ, доля неработающих кредитов (NPL) на 1 апреля увеличилась до 27,1% против 26,6% на 1 марта. Поскольку Нацбанк публикует информацию о проблемных кредитах с опозданием примерно в полтора месяца, можно предположить, что в апреле уровень неплатежей по кредитным обязательствам вырос еще больше. Например, некоторые эксперты оценивают, что в мае концентрация токсичных займов в портфелях банков превысила 40%.
Но даже если заемщик испытывает сложности с погашением задолженности, это не приговор для его бизнеса. Всегда есть возможность договориться с банком, не доводя до конфликта и до судебных разбирательств. Как быть и на что рассчитывать, изучил Mind.
Наихудший путь, который может выбрать заемщик, который не способен вовремя вернуть кредит, это прятаться от банка, игнорируя его требования. «В будущем, имея непогашенные кредиты, компания физически не сможет работать, так как банк – не благотворительная организация и он в любом случае будет добиваться возврата задолженности», – объясняет Андрей Волков, основатель и партнер группы компаний Investohills.
У любого банка есть мощный рычаг влияния в виде кредитного договора. Именно в нем прописаны не только права, но и обязательства клиента. Поэтому, несмотря на военное положение и на то, что многие компании физически не могут продолжать свою деятельность, у банка-кредитора при срыве графика погашения (речь, как правило, о просрочке очередного платежа более чем на 30 дней) все равно остается право обратиться в суд и запустить механизм принудительного взыскания залогового имущества.
Впрочем, если заемщик соглашается идти на диалог, банку невыгодно с ним ссориться. Прежде всего потому, что корпоративные кредиты (займы, которые выданы как компаниям, так и частным предпринимателям) занимают львиную долю в общем объеме всех кредитов в банковской системе. По данным Национального банка, эта доля составляет порядка 95%.
Соответственно, если число неплательщиков среди бизнеса будет стремительно расти и банки не смогут найти с заемщиками общий язык, проблемные кредиты со временем попадут в категорию безнадежных.
Шансы на взыскание таких займов практически равны нулю. Потому что у компании-должника может уже и не быть никакого имущества, которое можно забрать, продать и погасить хотя бы часть кредита. Да и самой компании уже может не существовать в природе. Следовательно, безнадежный кредит – это прямые убытки, которые не нужны ни одному банку.
Теперь разберемся, какие коррективы вносит военное положение в погашение кредитной задолженности.
Во-первых, боевые действия являются форс-мажором. Это еще 28 февраля подтвердила Торгово-промышленная палата на своем веб-сайте, опубликовав соответствующее письмо, в котором военная агрессия российской федерации против Украины классифицируется как «обстоятельства непреодолимой силы» или же «форс-мажорные обстоятельства». «Несмотря на то, что форс-мажор не снимает с заемщика обязательства по погашению кредита, он, тем не менее, освобождает от ответственности за непогашение», – объясняет Екатерина Чечулина, советник юридической компании CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang.
Во-вторых, определенные послабления, связанные с кредитными обязательствами, прописаны в нормах закона №2120-IX от 15 марта 2022 года. В этом документе сказано, что в период действия в Украине военного и чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения заемщик, в случае просрочки по кредитному договору, ответственность за такую просрочку не несет.
«Это освобождение от ответственности, которая предусмотрена статьей 625 Гражданского кодекса (индекс инфляции за все время просрочки и 3% просроченной суммы. – Mind), и от обязанности уплачивать в пользу кредитодателя неустойку – штрафы, пени», – комментирует Ирина Смитюх, адвокат адвокатского объединения «Лещенко, Дорошенко и партнеры».
Кроме того, военное положение не дает банкам каких-либо иных полномочий по пересмотру условий по уже выданным кредитам, кроме тех, что прописаны в действующем кредитном договоре.
«Никакой законодательный акт не дает банку право, пока действует военное положение, требовать досрочный возврат кредита или повышать процентную ставку в нарушение условий договора. В противном случае заемщик может подать жалобу в НБУ, а в случае незаконного списания денежных средств или начислений штрафных санкций – сразу обратиться в суд», – уверяет Ирина Смитюх.
Универсального алгоритма, как заемщику договариваться с банком, не существует. Банки изучают каждую заявку на реструктуризацию отдельно, учитывая ситуацию в конкретной компании. «Мы постоянно общаемся с нашими клиентами и готовы предложить индивидуальное решение там, где это необходимо», – говорит Христос Бугиуклис, член правления «Пиреус Банка».
В первую очередь юристы советуют проанализировать пункты кредитного договора и выяснить, при каких обстоятельствах у банка есть право требовать досрочное погашение, как начисляются штрафные санкции, нарушил ли вообще заемщик условия договора, и есть ли у него возможность устранить эти нарушения без последствий.
На следующем этапе нужно оценить имеющееся имущество, которое является залогом по кредиту, его состояние и стоимость (особенно если такое имущество повреждено в ходе боевых действий). При этом важно учесть: если у заемщика есть корпоративные гарантии иностранной компании или банковские гарантий, а также открытые депозиты, именно они первыми пойдут «под нож» в счет покрытия кредитных обязательств.
Помимо этого, заемщику желательно заранее определиться с тем, какие варианты смягчения кредитной нагрузки ему подходят более всего. Например, некоторые компании продолжают платить проценты, но просят об отсрочке на возврат тела кредита. Кто-то же вообще был вынужден заморозить (приостановить) деятельность, и ему приходится договариваться с банком о временной отсрочке всех платежей на 3–6 месяцев.
После этого можно обращаться в банк за реструктуризацией. Причем шансы получить положительный ответ довольно высокие. «Реструктуризация наиболее приемлема и для заемщика, и для банка. Принудительное взыскание – достаточно сложный процесс, который в условиях военного времени еще больше усложнен. К тому же сумма от продажи залогового имущества может оказаться значительно ниже выгоды банка от реструктуризации», – считает Екатерина Чечулина.
Вообще, хорошо, если заемщик сразу же будет иметь на руках готовый план погашения кредита и честно сообщит банку, что происходит с его бизнесом. «То есть нужно приходить с конкретными фактами, цифрами, деталями, предложив банку реалистичный сценарий реструктуризации и возврата долгов», – подытоживает Андрей Волков.