Цифровые активы в обмен на товары: как устроен криптовалютный процессинг

Mind уже писал о первой в Украине криптовалютной карте и о том, как она работает. Но это не единственный способ, который позволяет рассчитываться за товары и услуги цифровыми активами, а не фиатными деньгами. Многие магазины, украинские в том числе, внедряют онлайн-оплату криптовалютой за свои товары. В их числе торговые сети «Фокстрот» и Varus, интернет-магазин Rechi.ua, виномаркет Okwine. Принимает пожертвования в криптовалюте и благотворительный фонд «Таблеточки».

Причем для покупателя выглядит все довольно привычно. Он выбирает желаемый товар, но только в качестве способа оплаты указывает не карту Visa или ApplePay, а криптовалюту. Продавец обрабатывает платеж, получает нужную сумму и подтверждает покупку.

Mind разобрался в том, как функционирует криптопроцессинг, насколько он удобен и безопасен.

Что такое криптопроцессинг. Многим знакомо такое понятие, как банковский процессинг. Простыми словами – это обработка безналичных платежей, которые осуществляет покупатель/клиент в пользу продавца с помощью банковской карты.

Держатель карты хочет расплатиться за товар в магазине или в интернете. Для  этого он может воспользоваться POS-терминалом, который физически установлен в точке продаж, или же ввести реквизиты карты на сайте продавца, если речь идет об онлайн-платеже.

Платеж, перед тем как попасть к продавцу, проходит верификацию, в которой участвуют несколько звеньев. Это банк, выпустивший платежную карту (эмитент), банк, который обслуживает счета продавца (эквайер), а также процессинговый центр, который обеспечивает безопасность и бесперебойность платежей, то есть отвечает за техническую часть.

Для чего нужна криптопроцессинговая платформа. Покупатель не может отправлять продавцу платеж напрямую. Вернее, в теории это возможно, если продавец разместит на своем сайте реквизиты цифрового кошелька. И покупатели будут переводить деньги за каждый приобретенный товар.

Но, во-первых, это неудобно: при большом объеме продаж в платежах можно просто запутаться. Во-вторых, при таком подходе невозможно интегрировать систему оплаты с бухгалтерией, учетом, логистикой и т. д.

Как происходит подключение к криптопроцессингу. Существует довольно большое число платформ, которые занимаются обработкой платежей в цифровых активах. Условно такие сервисы можно разделить на две группы:

• Платформы, принадлежащие криптовалютным биржам или связанные с ними. К примеру, это BinancePay (биржа Binance) или Whitepay (биржа WhiteBit).
• Сторонние решения от независимых разработчиков – Cryptomus, Coingate, Any.Money и т. д.

При этом механизм подключения криптопроцессинга и его интеграция везде плюс-минус одинаковые.

1. Продавец проходит регистрацию на платформе, которая обеспечивает процессинг, и получает аккаунт мерчанта.
2. Когда аккаунт создан, у продавца появляется доступ к программному коду (API).
3. Этот API нужно интегрировать в онлайн-магазин в виде формы оплаты.
4. После этого у покупателя при оформлении заказа появляется возможность выбрать криптовалюту в качестве способа платежа.
5. Продавец со своей стороны видит все поступившие суммы и может дальше распоряжаться деньгами (например, вывести их в кэш).

Впрочем, в Украине расчеты проводятся в национальной валюте – гривне. Поэтому при платежах срабатывает первый механизм, с конвертацией. 

Как происходит оплата криптовалютой. Для покупателя процесс выглядит довольно просто и особо ничем не отличается от оплаты банковской картой.

• Покупатель находит в интернет-магазине желаемый товар и кладет его в корзину.
• Далее при оформлении заказа он выбирает оплату криптовалютой.
• На финальном этапе покупатель получает счет на оплату в виде QR-кода.
• Код нужно отсканировать, чтобы получить уникальный адрес для перевода нужной суммы.
• Сумма автоматически списывается с криптокошелька либо покупатель отправляет платеж вручную.

Продавец физически получает платеж на свой счет спустя 15–20 минут. Именно такое время требуется на то, чтобы процессинг обработал транзакцию, отправил ее в блокчейн и зарегистрировал подтверждение от узлов блокчейна. Ведь, как мы помним, криптовалюты – это децентрализованная система. То есть каждый платеж похож на пазл, который собирается из кусочков.

Нюансы и недостатки криптоплатежей. Поскольку все операции, связанные с оплатой криптовалютами, по-прежнему находятся в зачаточном состоянии, подобные платежи несовершенны и имеют недостатки как для продавцов, так и для покупателей:

1. Отсутствие четкого правового поля. Криптовалюты в Украине на уровне законодательства до сих пор толком не урегулированы. Поэтому при возникновении каких-либо спорных ситуаций, связанных с оплатой в цифровых активах, решить их будет крайне сложно, в том числе через суд.
2. Зависимость от криптопроцессинга. Фактически надежность и бесперебойность платежей напрямую завязана на той платформе, которая обеспечивает процессинг. Если что-то с ней случится (технический сбой, мошенничество, взлом), вернуть зависшие или потерянные деньги практически невозможно.
3. Конвертационные риски. Рынок криптовалют очень нестабилен, и курс биткоина может за считаные минуты измениться на несколько процентов. А значит, чтобы покупатель не переплатил за товар лишнего, а продавец получил ровно то, на что рассчитывал, важно, чтобы криптопроцессинг фиксировал курс на момент оплаты. Это особенно важно, если покупатель отправляет криптовалюту, а продавец получает фиат. Как только в процессинг поступает заявка на обработку платежа, сервис «замораживает» курс на какое-то время, обычно это 15–20 минут. Как раз достаточно, чтобы покупатель провел оплату.
4. Отсутствие универсального формата платежей. По банковским картам механизм оплаты давно отработан. Покупатель вводит реквизиты, и сумма автоматически списывается со счета. С криптовалютами не все так очевидно. Например, если продавец пользуется криптопроцессингом одной из бирж, то покупателю нужен для оплаты кошелек, открытый именно на этой бирже. В противном случае ему придется просить у продавца прямую ссылку на оплату, чтобы отправить деньги.

В чем разница между банковским и криптовалютным процессингом?