Кофе за биткоины: как работает первая в Украине криптовалютная карта, как ее оформить и насколько она выгодна

В конце сентября в Украине появилась первая криптовалютная платежная карта –  Weld Card. Она позволяет рассчитываться криптой за товары и услуги везде, где организована безналичная оплата. «Авторами» этого проекта стали Unex Bank и компания Weld Money. Mind решил разобраться, что из себя представляет эта карта, по какому принципу она работает и как платежи в криптовалюте вписываются в нормы действующего законодательства.

Предыстория криптовалютных карт

На глобальный рынок криптовалютные карты начали выходить еще пару лет назад. Одной из первых стала карта Binance Visa Card, запущенная в 2020 году. Следом за ней появилась карта AdvCash и карта Betconix, которую начала выпускать одноименная эстонская криптобиржа.

Большую популярность получила также карта The Crypto.com Visa Card. Поскольку она обслуживается платежной системой Visa, ее держатели могут оплачивать покупки везде, где принимаются и остальные карты Visa. Итого за І квартал 2022 года сумма операций по карте The Crypto.com составила около $2,5 млрд (данные Visa).

Что такое криптовалютная карта?

В глобальном смысле, криптовалютная карта – это некий ключ, который дает доступ к криптокошельку и позволяет рассчитываться за товары и услуги теми цифровыми активами, которые на этом кошельке находятся.

Способов привязки карты к кошельку может быть несколько. Например, некоторые биржи выпускают свои карты, которые напрямую работают с их кошельками. Но выбор пользователя, по сути, будет ограничен счетом, который открыт у конкретной биржи. И это, безусловно, минус.

Второй вариант, когда карта привязана к внебиржевой платформе, которая обеспечивает процессинг платежей. Эта платформа, в свою очередь, позволяет пользователю подключать счета, открытые на разных биржах, и самому решать, с какого кошелька проводить оплату.

Как открыть Weld Сard?

Оформление карты занимает минут 15. Поскольку карта виртуальная, никуда за ней ехать не нужно. Хотя на сайте банка указано, что клиент может при желании получить и «пластик».

На сайте Weld Money следует выбрать пункт «Получить карту», после чего пользователя перебрасывает на страницу регистрации.

• На первом этапе нужно ввести номер своего мобильного телефона, имя и фамилию, адрес электронной почты.
• Следующий шаг – верификация клиента, которая реализована через «ДіЯ.Підпис». Такой способ выбран в связи с тем, что «ДіЯ» содержит копии документов, подтверждающих личность человека (паспорт, загранпаспорт и т.д.) согласно требованиям действующего законодательства.
• После верификации нужно заполнить небольшую анкету, где, в том числе, указать налоговое резидентство, семейное положение, сферу деятельности, а также среднемесячный уровень дохода и место работы.

Когда регистрация завершена, карта фактически создана. А пользователь попадает в личный кабинет Weld, где он может управлять настройками карты и подключить к ней существующие криптокошельки на биржах. Кстати, доступ в личный кабинет есть только в веб-версии, приложения для мобильных устройств пока еще не существует. 

Для подключения кошелька нужно выбрать биржу, пройти авторизацию (необходимо будет ввести API ключ и секретный ключ, их предоставляет биржа) и выбрать криптовалюту, которая будет списываться при оплате картой.

В принципе, на этом все. Карту можно добавить в Apple Pay или Google Кошелек (бывший Google Pay), и в любом магазине расплатиться ею привычным способом, приложив смартфон, оснащенный чипом NFC, к POS-терминалу.

Как устроен механизм оплаты и обработки платежей

А теперь немного вникнем в «закулисье» криптопроцессинга и выясним, что скрыто от глаз обычного пользователя. Сразу скажем: напрямую в крипте оплата не происходит. Потому что все платежи в Украине должны производиться исключительно в национальной валюте. К тому же, криптоактивы не признаны платежным инструментом в нашей стране.

Так как же происходят расчеты? Алгоритм следующий:

• Владелец Weld Card приходит, например, в кофейню, чтобы выпить чашку капучино. Напиток, скажем, стоит 50 грн.
• Он подносит смартфон к POS-терминалу, чтобы расплатиться криптовалютной картой.
• В этот момент платформа Weld Money получает запрос на списание и блокирует нужную сумму на криптовалютном счету клиента (в USDT).
• Далее система отправляет трансакцию на обработку в банк.
• Но поскольку это не обычная платежная карта и гривневых средств на ней, по сути, нет, банк предоставляет моментальный овердрафт на сумму покупки.
• Продавец видит на своем POS-терминале подтверждение списания средств, а Weld Money сразу же погашает овердрафт банку.
• Оплата проходит, и довольный покупатель забирает свой кофе.

Как криптовалюта превращается в гривну? Weld Money конвертирует USDT с кошелька владельца карты в национальную валюту. По данным самой платформы, конвертация происходит по официальному курсу НБУ гривны к доллару. На момент написания материала он составлял 36,6 грн.

Каковы затраты владельца карты?

Выпуск Weld Card бесплатный. Платы за обслуживание тоже нет. Но только при условии, что обладатель карты пользуется ею регулярно. Если в течение 12 месяцев карта лежит в бумажнике мертвым грузом, банк будет взимать ежемесячно абонплату в размере 50 грн. Любые исходящие платежи с карты тарифицируются в размере 1,5% суммы + 5 грн. Комиссия за снятие средств с карты в банкоматах аналогичная.

Кроме того, может быть комиссия биржи за вывод средств с кошелька. У Huobi такой комиссии нет, а вот WhiteBIT берет $1 независимо от суммы списания. Поэтому мелкие платежи, до $10 условно, с кошелька этой биржи невыгодны, потому что комиссия «съедает» более 10%.

Нормативно-правовое регулирование криптоплатежей

Создатели платформы Weld Money уверяют, что такой механизм оплаты полностью вписывается в рамки законодательства. «Карта Weld позволяет безопасно, моментально и законно использовать криптовалюту для ежедневных расчетов», – комментирует соучредитель Weld Money Алексей Мерецкий.

Впрочем, криптовалюты в Украине до сих не признаны законным средством платежа. Представители НБУ не раз заявляли, что криптоактивы – не валюта, поскольку у них нет единого эмитента (как у гривны, которую «печатает» Нацбанк), и их невозможно признать платежным средством.

В то же время, есть закон №2074-IX «О виртуальных активах», нормы которого придают криптовалюте правовые очертания. «Одно из главных ограничений, предусмотренных законом, запрет использовать виртуальные активы в качестве средства платежа на территории Украины и обменивать их на имущество (товары), работы (услуги)», – говорит юрист банковского сектора компании Stron Legal Services Ирина Микыта.

Но дело в том, что этот закон до сих пор не вступил в силу, так как парламент не приял необходимые поправки в Налоговый кодекс, связанные с налогообложением операций с цифровыми активами. Такие поправки предусмотрены в законопроекте №7150, но он не прошел даже первое чтение. Так что, криптовалюта по-прежнему находится в подвешенном статусе, «не запрещена, но и не разрешена».

С другой стороны, учитывая тот факт, что расчеты по Weld Card производятся не в криптовалюте, а в гривне, требования пункта 2 статьи 5 закона №2473-VIII «О валюте и валютных» операциях формально соблюдаются. Она гласит, что «…все расчеты на территории Украины проводятся исключительно в гривне». Исключения есть, но случаев оплаты за товары и услуги они не касаются.

Налогообложение операций с криптовалютой

Представители Weld Money ничего внятного на этот счет не говорят. На сайте платформы сказано, что Weld выступает поручителем по обязательствам пользователей перед банком-партнером, поэтому «…налоговые последствия для владельцев карт не наступают».

Юристы объясняют, что действующее законодательство не обязывает граждан, владеющих криптовалютой, декларировать ее перед налоговыми органами. В то же время, когда закон № 2074-IX вступит в силу, появится обязанность вносить в налоговую декларацию информацию об идентификаторе электронного кошелька, на котором хранится криптовалюта, и о трансакциях с криптовалютой.

«С информацией об идентификаторе электронного кошелька государственные органы смогут отследить все без исключения трансакции, проведенные по нему, и с большой вероятностью устанавливать его настоящего владельца. Это будет реально сделать путем сравнения информации из декларации и публичного распределенного реестра, из которого невозможно удалить данные или скрыть их», – объясняет Ирина Микыта.

Есть ли смысл в Weld Card?

Если рассматривать криптовалютную карту как инструмент прямого доступа к своим цифровым активам без сложной и громоздкой конструкции вывода средств, то Weld Card вполне жизнеспособное и удобное решение.

Основные преимущества карты:

1. Моментальный выпуск без поездок в банк и заполнения массы документов;
2. Возможность подключать разные криптокошельки;
3. Оплата любых товаров и услуг везде, где организован прием карт MasterCard (в том числе, в Интернете).

Но есть и недостатки криптовалютной карты:

1. Необходимость «засветить» свои доходы, что может привлечь внимание финмониторинга и налоговой.
2. Невыгодный курс конвертации в гривну (напрямую USDT можно вывести с биржи по курсу около 41 грн).
3. Высокая комиссия за вывод, которая составляет всего около 5% (в обменных пунктах можно обналичить криптовалюту в наличные деньги за 1-4%).
4. Ограниченный выбор подключаемых бирж (хотя разработчики Weld обещают вскоре дать доступ к криптокошелькам Exmo, Kucoin и Kuna).
5. Отсутствие мобильного приложения для более удобного управления картой.
6. Зависимость от посредника в виде Weld Money, выпадение которого из цепочки оплаты приведет к обрушению всей системы.