Цифровые активы в обмен на товары: как устроен криптовалютный процессинг
И почему криптоплатежи пока не могут конкурировать с банковскими платежами
Mind уже писал о первой в Украине криптовалютной карте и о том, как она работает. Но это не единственный способ, который позволяет рассчитываться за товары и услуги цифровыми активами, а не фиатными деньгами. Многие магазины, украинские в том числе, внедряют онлайн-оплату криптовалютой за свои товары. В их числе торговые сети «Фокстрот» и Varus, интернет-магазин Rechi.ua, виномаркет Okwine. Принимает пожертвования в криптовалюте и благотворительный фонд «Таблеточки».
Причем для покупателя выглядит все довольно привычно. Он выбирает желаемый товар, но только в качестве способа оплаты указывает не карту Visa или ApplePay, а криптовалюту. Продавец обрабатывает платеж, получает нужную сумму и подтверждает покупку.
Mind разобрался в том, как функционирует криптопроцессинг, насколько он удобен и безопасен.
Что такое криптопроцессинг. Многим знакомо такое понятие, как банковский процессинг. Простыми словами – это обработка безналичных платежей, которые осуществляет покупатель/клиент в пользу продавца с помощью банковской карты.
Держатель карты хочет расплатиться за товар в магазине или в интернете. Для этого он может воспользоваться POS-терминалом, который физически установлен в точке продаж, или же ввести реквизиты карты на сайте продавца, если речь идет об онлайн-платеже.
Платеж, перед тем как попасть к продавцу, проходит верификацию, в которой участвуют несколько звеньев. Это банк, выпустивший платежную карту (эмитент), банк, который обслуживает счета продавца (эквайер), а также процессинговый центр, который обеспечивает безопасность и бесперебойность платежей, то есть отвечает за техническую часть.
Криптовалютный процессинг работает по похожей схеме. За исключением того, что в этой цепочке нет банков. Покупатель хочет оплатить покупку, процессинговая платформа, которая занимается обработкой трансакций, принимает запрос на платеж, списывает деньги с криптокошелька покупателя и переводит средства продавцу.
Для чего нужна криптопроцессинговая платформа. Покупатель не может отправлять продавцу платеж напрямую. Вернее, в теории это возможно, если продавец разместит на своем сайте реквизиты цифрового кошелька. И покупатели будут переводить деньги за каждый приобретенный товар.
Но, во-первых, это неудобно: при большом объеме продаж в платежах можно просто запутаться. Во-вторых, при таком подходе невозможно интегрировать систему оплаты с бухгалтерией, учетом, логистикой и т. д.
Главная задача сервиса, который берет на себя заботы о криптоплатежах, – это не только доставка средств из точки «А» в точку «Б», но и создание программной части, которая максимально облегчит процесс оплаты.
Проще говоря, когда покупатель на сайте продавца нажимает кнопку «Оплатить», выбирает в качестве валюты платежа BTC, USDT либо же ETH и видит сообщение «Оплата прошла успешно», за все это как раз и отвечает криптопроцессинговая платформа. Она разрабатывает платежное решение, помогает интегрировать его в оболочку интернет-магазина, поддерживает его функциональность и работоспособность.
Как происходит подключение к криптопроцессингу. Существует довольно большое число платформ, которые занимаются обработкой платежей в цифровых активах. Условно такие сервисы можно разделить на две группы:
- Платформы, принадлежащие криптовалютным биржам или связанные с ними. К примеру, это BinancePay (биржа Binance) или Whitepay (биржа WhiteBit).
- Сторонние решения от независимых разработчиков – Cryptomus, Coingate, Any.Money и т. д.
При этом механизм подключения криптопроцессинга и его интеграция везде плюс-минус одинаковые.
- Продавец проходит регистрацию на платформе, которая обеспечивает процессинг, и получает аккаунт мерчанта.
- Когда аккаунт создан, у продавца появляется доступ к программному коду (API).
- Этот API нужно интегрировать в онлайн-магазин в виде формы оплаты.
- После этого у покупателя при оформлении заказа появляется возможность выбрать криптовалюту в качестве способа платежа.
- Продавец со своей стороны видит все поступившие суммы и может дальше распоряжаться деньгами (например, вывести их в кэш).
Что важно, прием платежей возможен в двух форматах.
Первый – конвертация криптовалюты в обычную фиатную валюту. В таком случае если покупатель отправляет USDT, то продавец получает гривну. Конвертация происходит либо по курсу той биржи, к которой привязана процессинговая платформа, либо берется некий усредненный курс. Как указывают некоторые криптопроцессинговые площадки – это «…курс ведущих мировых бирж».
Второй формат – криптовалютный перевод. В этом варианте продавец получает ровно ту же криптовалюту, которой расплатился покупатель. Либо же другую криптовалюту после конвертации той валюты, в которой был номинирован платеж изначально. Скажем, исходящий платеж в USDT, а входящий – в BTC. Но все равно это будет цифровой актив, а не фиат.
Впрочем, в Украине расчеты проводятся в национальной валюте – гривне. Поэтому при платежах срабатывает первый механизм, с конвертацией.
Как происходит оплата криптовалютой. Для покупателя процесс выглядит довольно просто и особо ничем не отличается от оплаты банковской картой.
- Покупатель находит в интернет-магазине желаемый товар и кладет его в корзину.
- Далее при оформлении заказа он выбирает оплату криптовалютой.
- На финальном этапе покупатель получает счет на оплату в виде QR-кода.
- Код нужно отсканировать, чтобы получить уникальный адрес для перевода нужной суммы.
- Сумма автоматически списывается с криптокошелька либо покупатель отправляет платеж вручную.
Продавец физически получает платеж на свой счет спустя 15–20 минут. Именно такое время требуется на то, чтобы процессинг обработал транзакцию, отправил ее в блокчейн и зарегистрировал подтверждение от узлов блокчейна. Ведь, как мы помним, криптовалюты – это децентрализованная система. То есть каждый платеж похож на пазл, который собирается из кусочков.
Комиссию, которую взимает криптопроцессинг за обработку, платит продавец. Она составляет от 0,1 до 1% суммы платежа.
Нюансы и недостатки криптоплатежей. Поскольку все операции, связанные с оплатой криптовалютами, по-прежнему находятся в зачаточном состоянии, подобные платежи несовершенны и имеют недостатки как для продавцов, так и для покупателей:
- Отсутствие четкого правового поля. Криптовалюты в Украине на уровне законодательства до сих пор толком не урегулированы. Поэтому при возникновении каких-либо спорных ситуаций, связанных с оплатой в цифровых активах, решить их будет крайне сложно, в том числе через суд.
- Зависимость от криптопроцессинга. Фактически надежность и бесперебойность платежей напрямую завязана на той платформе, которая обеспечивает процессинг. Если что-то с ней случится (технический сбой, мошенничество, взлом), вернуть зависшие или потерянные деньги практически невозможно.
- Конвертационные риски. Рынок криптовалют очень нестабилен, и курс биткоина может за считаные минуты измениться на несколько процентов. А значит, чтобы покупатель не переплатил за товар лишнего, а продавец получил ровно то, на что рассчитывал, важно, чтобы криптопроцессинг фиксировал курс на момент оплаты. Это особенно важно, если покупатель отправляет криптовалюту, а продавец получает фиат. Как только в процессинг поступает заявка на обработку платежа, сервис «замораживает» курс на какое-то время, обычно это 15–20 минут. Как раз достаточно, чтобы покупатель провел оплату.
- Отсутствие универсального формата платежей. По банковским картам механизм оплаты давно отработан. Покупатель вводит реквизиты, и сумма автоматически списывается со счета. С криптовалютами не все так очевидно. Например, если продавец пользуется криптопроцессингом одной из бирж, то покупателю нужен для оплаты кошелек, открытый именно на этой бирже. В противном случае ему придется просить у продавца прямую ссылку на оплату, чтобы отправить деньги.
Поэтому в криптоплатежах пока нет той бесшовности, которой обладают банковские операции. С другой стороны, криптовалюту уже все-таки можно использовать не только для спекуляций, но и для оплаты. И чем активнее будут развиваться подобные платежные сервисы, тем более удобными они станут. На это нужно лишь время.
В чем разница между банковским и криптовалютным процессингом?
| Банковский процессинг | Криптопроцессинг | |
| Участники цепочки платежа | Покупатель, банк-эмитент, банк-эквайер, процессинговый центр, продавец | Покупатель, платформа по обработке криптотранзакций, продавец |
| Способы верификации платежей | BankID, цифровой ключ (ЭЦП), система разовых паролей | KYC платформы, на которой создан криптокошелек покупателя, и двойная аутентификация с помощью разовых паролей |
| Наличие API для интеграции | Да | Да |
| Адаптация платежной формы под клиента | Да | Да |
| Техническая защита операций | Отдельный платежный шлюз | Отдельный платежный шлюз и блокчейн |
| Скорость обработки платежей | Списание с карты – мгновенно, зачисление на счет продавца – 1-3 банковских дня | 10-20 минут (в зависимости от блокчейна) |
| Комиссия, которую платит продавец | 1-2% суммы операции | 0,1-1% суммы операции |
| Конвертация платежей | По курсу банка-эмитента либо же по курсу международной платежной системы (Visa, MasterCard) | По курсу биржи, к которой привязан криптопроцессинг, либо же среднерыночный курс криптовалюты |
| Налоговые последствия |
Продавец получает доход от продажи, который подлежит налогообложению. Налоговая ставка зависит от системы налогообложения продавца (общая или упрощенная): юрлицо на упрощенке платит 5% с оборота; плательщик налога на прибыль – 18% налога на прибыль. |
Продавец получает доход от продажи, который подлежит налогообложению. Налоговая ставка зависит от системы налогообложения продавца (общая или упрощенная): юрлицо на упрощенке платит 5% с оборота; плательщик налога на прибыль – 18% налога на прибыль. |
| Юридическая чистота/гарантия сделок | Законодательство, регулирующее деятельность банков, нормативно-правовая база НБУ | Договорные обязательства со стороны платформы критопроцессинга и ее добросовестность |
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: [email protected].
