Незворотнє світле майбутнє: як розвиваються безконтактні платежі в Україні та за кордоном

У 2019 році Україна увійшла до топ-10 країн світу за кількістю безконтактних платежів з використанням мобільних телефонів, браслетів, смарт-годинників. Про це свідчить статистика від Mastercard. Також у компанії підрахували, що за нинішній рік кількість NFC-оплат зросла увосьмеро.

2018-й для України в цьому контексті був ще більш рекордним: безконтактні оплати смартфоном виросли в 68 разів, включаючи оплати через мобільні гаманці українських банків і глобальні сервіси Google Pay, Apple Pay і Garmin Pay. НБУ називає появу мобільних NFC-гаманців Apple Pay & Google Pay «точкою неповернення» у еволюції банківських операцій у країні.

Про те, як працюють з використанням безконтактної технології оплати і NFC-технології, які існують бар'єри на шляху їх впровадження в Україні та Європі, а також як скоро наш світ стане повністю cashless, спеціально для Mind розповідає Валерія Вагоровська, фінтех-експерт і керуючий партнер платіжної платформи FONDY .

Що таке NFC і як працює ця технологія

Безконтактні платежі забезпечуються завдяки NFC-чипам – маленьким платам, які є в більшості сучасних смартфонів і планшетів, а також у багатьох смарт-годинниках і деяких «розумних» браслетах. Ці чипи можуть передавати зашифровані дані банківської картки покупця іншому чипу, який встановлений, наприклад, у POS-терміналі магазину або в зчитувачі на турнікеті метро. Обмін даними відбувається за 1–2 секунди, після чого слідує успішна оплата.

Безконтактне з’єднання між пристроями здійснюється за допомогою радіочастот (за технологією Radio Frequency Identification). NFC-чип використовує спеціальну радіочастоту (13,56 МГц), яка працює, тільки якщо пристрої знаходяться близько один до одного.

NFC розшифровується як Near Field Communication, або «комунікація ближнього поля»: два чипи можуть обмінюватися даними на невеликій відстані – менше 10 см один від одного. Тому чиповану картку, смартфон або годинник потрібно підносити до зчитувача досить близько.

В Україні, головним чином, така технологія використовується при оплаті покупок або проїзду в громадському транспорті: метро, тролейбусах, швидкісних трамваях.

У Європі та США ця технологія застосовується практично на кожному кроці. Наприклад, у Сан-Франциско вже давно діє система безконтактних паркомісць, де оплатити парковку можна, просто піднісши телефон до паркоматів.

Інше застосування NFC-чипів – миттєве передання інформації між двома пристроями. Наприклад, можна швидко скопіювати всі дані з одного смартфона на інший або поділитися з другом паролем до Wi-Fi у зашифрованому вигляді.

Також існують NFC мітки, які можна зчитувати. Наприклад, у США такі теги можна знайти в кафе і ресторанах, піднісши до тегу смартфон, відвідувач миттєво отримує пароль і налаштування Wi-Fi.

Чому користувачі обирають безконтактні платежі

1. Зручність і економія часу

Перші чиповані банківські карти часом ставили покупців у незручне становище – їм доводилося довго чекати біля POS-терміналу, поки пройде оплата. Верифікація платежу, особливо великого, могла тривати десятки секунд.

Тепер все змінилося. Безконтактні оплати – що смартфоном, що картою – проходять за пару секунд. Покупці швидко звикли до такого рівня зручності й почали потихеньку підвищувати запити. Вони швидко зметикували, що шукати гаманець і потрібну картку в ньому – справа тривала і малоцікава. Простіше розплатитися за допомогою смартфона.

А особливо просунуті юзери порахували, що діставати смартфон теж «не комільфо», і зовсім перейшли на оплату за допомогою смарт-годинників і браслетів.

2. Високий рівень безпеки

Насправді користувачі звичайних карт знаходяться в куди більшій небезпеці, ніж ті, хто використовує мобільні гаманці Apple Pay і Google Pay для здійснення безконтактних оплат. Справа ось у чому.

Якщо потенційний шахрай вкраде або навіть просто сфотографує кредитку з двох боків, він не зможе, не знаючи PIN-код, зняти з неї гроші, але зможе оплатити нею свої покупки в деяких онлайн-магазинах.

Якщо ж злодій добереться до вашого смартфона з прив'язаною до нього карткою, то він не отримає абсолютно нічого. Всі дані карт зберігаються в смартфоні в зашифрованому вигляді. Без введення захисного коду, прикладання пальця або сканування особи власника жоден платіж не пройде. Шахрай навіть не зможе розблокувати пристрій.

Крім того, з метою безпеки для безконтактних платежів були введені ліміти. В Європі чеки плюс/мінус до 20 євро (у кожній країні по-різному) можна оплачувати в магазині без введення пароля, а для підтвердження більших сум потрібно ввести код. При оплаті мобільними гаманцями в смартфоні підтвердженням завжди є біометрія.

3. Тренд, що набирає обертів

Весь світ переходить на cashless-платежі, адже більшість покупок відбувається онлайн. Amazon, Aliexpress, Taobao, Rozetka та багато інших веб-ресурсів стали природними майданчиками для покупок і ведення бізнесу.

Люди активно купують і оплачують у режимі онлайн одяг в Instagram, техніку в цілодобових інтернет-магазинах, путівки на море в мобільних додатках туроператорів, комуналку на спеціальних сервісах або в особистому кабінеті банку – і все це безконтактно.

Так що якщо у вашому оточенні є хтось, хто вже спробував сучасний спосіб оплати, швидше за все ви – наступний.

Безконтактні платежі за кордоном

Багато країн вже давно перейняли технології cashless, деякі експерти навіть стверджують, що чим більше NFC-платежів у країні – тим більше її економічний потенціал. Готівкові розрахунки все ще переважають у країнах, що розвиваються, але в останні роки багатонаселені держави – такі як Китай, Індія, Бразилія і Кенія, почали крокувати вперед в безконтактне майбутнє.

Згідно з даними Business Insider, флагманом для країн, що розвиваються, став Китай з унікальною технологією платежів, інтегрованою в місцеву соціальну мережу, і месенджер WeChat. Цей дочірній проект від китайського гіганта Tencent є міксом сервісів, один з яких – WeChat Pay, система безконтактного платежу для більш ніж 1 млрд користувачів, що дозволяє безпосередньо відправляти гроші з одного смартфона на інший, не виходячи з програми, що додатково стимулювало комерційний бум в Піднебесній.

Згідно з інформацією веб сервісу Merchant Savvy, Китай домінує в розвитку безконтактних платежів. Тільки в лютому 2019 року кожен восьмий житель планети використовував китайські платіжні системи для відправлення та отримання грошових подарунків на честь Китайського Нового року.

Водночас й інші світові безконтактні системи намагаються скласти конкуренцію китайцям, але поки вони далеко позаду.

Топ-компанії, що надають послуги безконтактних платежів 

Згідно з Worldpay's 2018 Global Payment Report, мобільні платежі продовжать своє зростання і до 2022 року стануть другим за популярністю методом розрахунку після банківських карт у світі.

У США та Європі карткові платежі все ще популярніші за мобільну оплату. Називають різні причини цього, але серед основних виділяють консервативність, а також непохитність авторитету EMV чип-карт, які прижилися у середнього класу городян.

Безконтактні платежі в Україні

NFC-технології, зокрема, їх використання сервісами Apple Pay та Google Pay, що з'явилися в Україні, вже стали впливовою силою, що перетягнула більшу частину користувачів у свої мережі. За даними НБУ, загальна кількість транзакцій за безконтактними платежами зросла до 3,1 млрд штук минулого року. За даними ж Мінфіну, обсяги безконтактних платежів минулого року досягли 1297 млрд грн.

Флагманом із проникнення NFC-платежів для споживачів можна вважати столицю, де мобільним пристроєм можна розплатитися в громадському транспорті: метро, трамваї, автобусі. Кафе, ресторани, кінотеатри, супермаркети – практично всюди в Україні приймають безконтактні платежі.

«З огляду на стабільну динаміку зростання безготівкових платежів в Україні та попит споживачів на інноваційні сервіси, ми очікуємо подальшого збільшення обсягів платежів за технологією NFC», – зазначає заступник директора департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ Ольга Васильєва.

Не відстає і бізнес. За повідомленнями Mastercard, близько 38% представників малого і середнього бізнесу приймають онлайн-платежі. Системи приймання онлайн-платежів використовують, зокрема, малі підприємці в Україні, як за допомогою вбудованих рішень у Rozetka, Prom.ua або OLX, так і встановлюючи сервіси для приймання онлайн-платежів за типом FONDY.

Навіть більше, за допомогою онлайн-платежів українці стали ближче до міжнародних комерційних сайтів: Amazon, Ebay, Aliexpress. Якщо раніше робити закупки на світових ринках міг лише великий бізнес, то тепер придбати товар не лише в роздріб, а й оптом (велике замовлення) може абсолютно будь-який користувач інтернету. Наприклад, багато бізнесменів-початківців закуповуються на Aliexpress, а потім продають товар у роздріб через свої приватні точки або інтернет-сайти.

Таким чином, нові платіжні технології покращують життя в Україні як для простого покупця, так і для бізнесу. Це відкриває нові можливості інвестування та розвитку для країни в цілому і для кожного громадянина зокрема.