Доларово-євровий квест: де і як відкрити депозит для купівлі валюти

Національний банк із 1 жовтня змінив умови купівлі безготівкової валюти фізичними особами. До цієї дати ліміт на купівлю іноземної валюти для населення був не більшим за еквівалент 50 000 грн на місяць. З жовтня максимальна сума, яку можна витратити на долари чи євро, становить 100 000 грн на місяць.

«Такі зміни дозволять додатково переорієнтувати попит населення з готівкової іноземної валюти на безготівкову. Адже операції з продажу безготівкової валюти банками здійснюються за курсом, ближчим до офіційного, ніж із продажу готівкової, це зручніше та безпечніше», – прокоментував своє рішення НБУ.

Але в цьому всьому є важливий нюанс: купувати валюту «безготівково» можна лише за умови розміщення її на депозиті мінімум на 3 місяці. Отже, кілька місяців до коштів просто не буде доступу. З одного боку, це мінус, якщо терміново знадобляться гроші. З іншого – можна отримати з цього вигоду, обравши депозит із вищою прибутковістю.

Mind з'ясував, за яких умов банки відкривають вклади під купівлю безготівкової валюти і на яку реальну дохідність можна розраховувати через дисконт в придбанні валюти..

Коротка передісторія. З 24 лютого Нацбанк запровадив мораторій на продаж безготівкової валюти населенню. Тобто звичні операції, коли можна було прямо через інтернет-банкінг із гривневою карткою поповнити валютну картку шляхом конвертації потрібної суми в долари чи євро, стали недоступними. Хоча купувати готівкові долари та євро ніхто не забороняв, але знайти їх було складно.

У такий спосіб НБУ намагався утримати курс гривні та не допустити паніки на валютному ринку. Через кілька місяців, коли ажіотаж трохи вщух і попит на валюту з боку населення знизився, Нацбанк пом'якшив обмеження.
З 21 липня регулятор дозволив купувати фізособам безготівкову іноземну валюту в еквіваленті до 50 000 грн на місяць, яку після купівлі треба було покласти на депозит строком від 3 місяців без права дострокового розірвання. З 1 жовтня, нагадаємо, ця сума становить 100 000 грн на місяць.

Які банки відкривають такі депозити. Із 32 банків, які є учасниками рейтингу надійності Мind, депозитні програми, «заточені» під купівлю валюти, пропонують близько 10 банків (див. таблицю).

Уточнимо, що йдеться не просто про депозити, які в принципі передбачають розміщення іноземної валюти, а про вклади, в умовах яких банк робить акцент:

• на тому, що депозитна програма призначена лише для клієнтів, які хочуть придбати валюту;
• або на тому, що умови депозиту припускають оформлення вкладу, зокрема, і тих клієнтів, які купують долар та євро.

Умови банків за депозитами для купівлі безготівкового долара фізособами

Рейтинг надійності	Банк	Назва депозитної програми	Базова ставка	Курс конвертації при купівлі валюти	Дисконт до реального курсу купівлі 40,15	Комісія за конвертацію	Реальна прибутковість (USD) при річному депозиті
4,5	ПриватБанк	Стандарт	0,01%	37,45	2,7	Відсутня	7,218%
4,5	Райффайзен банк	Класичний строковий у доларах та євро	0,1%	37,95	2,2	Відсутня	5,878%
3,5	Південний	Прибутковий плюс Online	0,5%	37,95	2,2	Відсутня	6,200%
3,5	Кредобанк	Прибутковий	0,01%	37,62	2,53	1% суми	5,79%
3,5	monobank (Універсал банк)	Стандартний	0,1%	37,45	2,7	Відсутня	7,290%
3,5	Укргазбанк	Валютний еко-депозит	0,5-1,2%	37,30	2,85	0,5%	7,543%/8,107%
3,5	Сенс-Банк	Прибутковий	2,5-6%	37,85	2,3	Відсутня	8,089%/10,907%
3,5	А-Банк	Стандартний терміновий	0,1%	38,02	2,13	Відсутня	5,683%
3,0	Акордбанк	Вигідний курс	0,01%	37,94	2,21	Відсутня	5,833%
3,0	Львів	Терміновий	1,25-1,75%	37,90	2,25	0,5%	6,443%/6,845%
2,5	КІБ	Вигідний курс	0,1-1%	37,40	2,75	1%	6,433%/7,158%
2,0	Альянс	Ощадний, Капітальний	2-2,75%	37,60	2,55	Відсутня	8,392%/8,996%

Умови банків за депозитами для купівлі безготівкового євро фізособами

Рейтинг надійності	Банк	Назва депозитної програми	Базова ставка	Курс конвертації при купівлі євро	Дисконт до реального курсу купівлі 39	Комісія за конвертацію	Реальна прибутковість (EUR)* при річному депозиті
4,5	ПриватБанк	Стандарт	0,01%	37,45	1,55	Відсутня	4,147%
4,5	Райффайзен банк	Класичний строковий у доларах та євро	0,1%	37,45	1,55	Відсутня	4,219%
3,5	Південний	Прибутковий плюс Online	0,5%	37,49	1,51	Відсутня	4,430%
3,5	monobank (Універсал банк)	Стандартний	0,1%	37,48	1,52	Відсутня	4,136%
3,5	Укргазбанк	Валютний еко-депозит	0,5-1,2%	36,33	2,67	0,5%	7,752%/8,315%
3,5	Сенс-Банк	Прибутковий	2,5-6%	37,10	1,9	Відсутня	7,134%/9,951%
3,5	А-Банк	Стандартний терміновий	0,1%	37,74	1,26	Відсутня	3,419%
3,0	Акордбанк	Вигідний курс	0,01%	37,94	1,06	Відсутня	2,802%
3,0	Львів	Терміновий	1,25-1,75%	37,39	1,61	0,5%	5,312%/5,715%
2,5	КІБ	Вигідний курс	0,1-1%	37,40	1,6	1%	4,359%/5,083%
2,0	Альянс	Ощадний, Капітальний	2-2,75%	37,6	1,4	Відсутня	5,333%/5,937%

Дані банків станом на 26 жовтня

*Прибутковість зазначена за вирахуванням комісії за конвертацію (якщо така є), а також після сплати 18% НФДЛ та 1,5% військового збору.

**Негативна доходність означає, що комісія за конвертацію валюти перевищує базову ставку за депозитом.

На яку прибутковість можна розраховувати. Загалом картина така, що найбільші банки, які відкривають вклади під придбання інвалюти, дають не найкращі умови за самим депозитами. Ставки становлять від 0,01% до 0,5–1,2% річних максимум.

Але середній дисконт для купівлі долару складає від 5,5% до 7%. Тобто реальна дохідність таки депозитів може досягати 8% на рік, або і 20% за 3 місяці.

Також порадують дисконтом Приватбанк, Універсалбанк та КІБ – 37,45 та 37,4 грн за долар відповідно. Варто розуміти, що такий розрахунок дохідності достатньо умовний. І він розраховується, якщо у вас є альтернатива – або придбати за 40 150 грн $1000 зараз, або придбати, наприклад, в Укргазбанку за 40 150 грн $1076,4, але отримати їх за 3 місяці.

Як купити валюту під депозит. Варіантів, по суті, два.

Перший – це зробити все онлайн через інтернет-банкінг або мобільний банкінг. Причому процес буде прив'язаний до відкриття вкладу, а не навпаки. Пояснимо докладніше.

Другий спосіб – відкриття депозиту у відділенні банку. Оскільки не всі фінустанови реалізували онлайн-придбання валюти та оформлення вкладів. У такому разі потрібно приїхати до банку, написати заяву на відкриття депозиту та придбати під нього валюту в касі банку (у безготівковій формі, зрозуміло). Трохи довше та складніше, але сама процедура навряд чи займе більш ніж пів години.

Які можуть бути особливості? На перший погляд такий депозит майже нічим не відрізняється від звичайного вкладу. Але є деякі деталі, які краще врахувати заздалегідь перед оформленням:

• Мінімальний строк вкладу триватиме 3 місяці, розірвати достроково його неможливо. При цьому банки мають право встановлювати інший строк дії депозиту. Банк «Львів», наприклад, приймає валюту не менш як на 6 місяців.
• Якщо вкладник відразу ж купує граничну місячну суму валюти (еквівалент 100 000 грн), він зможе поповнити депозит не раніше ніж за місяць (якщо опція поповнення є). Деякі банки замість поповнення вимагають відкрити ще один депозит. Наприклад, таку умову озвучує Райффайзен банк.
• Зазвичай за купівлю валюти банки беруть додаткову комісію. Вона становитиме 0,3–1% суми. Але при розміщенні вкладів на більший строк (6,9,12 місяців тощо) така комісія може бути відсутньою.
• Курс конвертації гривні у валюту набагато нижчий за готівковий, його можна назвати «картковим», тобто близько 37–38 грн/долар. Тобто різниця з готівковим курсом буде 4–5 грн.
• За списання коштів із депозитного рахунку після закінчення вкладу комісій зазвичай немає. Але все одно потрібно уважно читати умови договору, оскільки іноді в тарифних пакетах банків за виведення грошей на окремі види платіжних карток стягується 2–4% комісії.
• Щоб отримати ставку вище, бажано відкривати вклад онлайн (деякі банки в такому разі пропонують збільшену прибутковість), вибирати більший строк (від 6 місяців), включати опції автопролонгації та капіталізації відсотків (тобто виплату доходу в кінці терміну депозиту). За допомогою таких маніпуляцій є шанс збільшити прибутковість на 0,3–0,5 в. п., інколи навіть більше.
• Перед оформленням вкладу слід звернути увагу, чи не перевищує комісія за конвертацію процентної ставки. Адже в такому разі дохідність за вкладом буде негативною і сенсу від неї немає.