Зарождающаяся экосистема криптовалют и децентрализованных финансов меняет подходы на финансовом рынке и в сфере технологий. На ряду с этим прогрессом изменилась и банковская система. Если ранее даже на проведение обычных платежей уходило несколько дней, то сейчас для этой операции нет необходимости даже вставать из-за компьютера. Однако и финансовая система, основанная на криптовалюте, уже может полноценно заменить традиционные банковские операции. Чего можно ожидать от электронных денег уже в ближайшем будущем, рассказал Mind управляющий партнер Blockchain Lab, резидент Reactor.ua Станислав Подъячев.
Если не принимать во внимание редкие операции для крупных компаний, такие как, например, авизо векселей либо операции с жесткой привязкой к фактическому местоположению или прием на инкассо ветхой иностранной валюты, большинство банковских процессов уже оцифровано и автоматизировано.
«ДНК» этих процессов несет в себе отголоски тех далеких времен, когда люди выписывали бумажные чеки и использовали сберегательные книжки, чтобы вести учет своих депозитов. Вместе с тем где-то рядом уже пробиваются малозаметные экзотические жители экосистемы, «организмы» которых устроены совершенно по-другому.
Клиенты-физлица часто пользуются банковскими зарплатными картами. Последние являются аналогом расчетного счета, основным источником поступлений на который является заработная плата клиента, а расходы – оплата коммунальных платежей, покупки и кредиты. Подавляющее большинство юридических лиц также используют расчетные счета.
Может ли критповалютная схема, которая не имеет в своей основе банк или другого финансового посредника, быть альтернативой? Однозначно, может.
При этом от пользователя не требуется никаких документов и регистраций. А принимать ли платежи от таких клиентов или отправлять их к конкурентам – решает сам продавец.
Депозиты – еще один способ привлечь клиента. Согласитесь, удобно каждый месяц получать проценты и слышать, как «твои деньги работают, пока ты отдыхаешь». В условиях убитого в зародыше фондового рынка Украины, с банковскими депозитами конкурируют лишь квадратные метры новостроек.
В последнее время ставки по депозитам падают и в валюте достигают совсем грустных значений. При этом дочерние банки нерезидентов периодически намекают на возможность отрицательных ставок. И, скорее всего, не ввели их только потому, что в этом сегменте им приходится конкурировать с украинскими банковскими группами.
Ведущие криптобиржи предлагают депозиты в криптовалютах по ставке, зависящей от баланса спроса и предложения. Причем депозиты возможны не только в криптовалютах, но и в фиатных деньгах.
Для чего же используется привлеченный ресурс? Для биржевых операций – кредитования коротких позиций. Это делает биржевые депозиты абсолютно безопасными с точки зрения невозврата заемщиком. Однако, естественно, остается риск банкротства самой биржи, которая в отличие от банков не является участником Фонда гарантирования вкладов, а значит, никаких компенсаций вкладчики получить не смогут.
А для любителей децентрализации: есть целый мир децентрализованных финансов, где в роли посредника выступает смарт-контракт. Там высок технический порог входа и риск банкротства биржи заменяется риском ошибки в смарт-контракте.
Обмен валют – тоже не проблема. Существует более сотни площадок, где стейблкоины (токены, номинированные в фиатных валютах на блокчейне) обмениваются в режиме Р2Р, и можно легко поменять, например, цифровой доллар на евро и обратно.
Единственная ниша, где традиционные банки пока не имеют системных конкурентов «с другой ДНК» – это кредитование. Оценка риска и физические меры воздействия – стена, отделяющая эту область от виртуального мира. Однако и здесь поисковики и соцсети в ближайшие пару лет составят конкуренцию банкам.
Для того чтобы выжить, банкам необходимо уже сейчас позаботиться о своей эволюции. И это не вопрос наличия мобильного приложения или оболочки в виде необанка. Это децентрализация вместо жесткой вертикали; работы с небольшими командами вместо дорогущего IT-отдела; поиск новых возможностей и ниш, а не дрожь перед регулятором или требование организовать спасительный картин, ограничивая новым игрокам доступ на рынок.
Трансформации неизбежны.
REACTOR.UA – открытая платформа инноваций, которая предлагает инфраструктуру и инструменты для успешной работы с инновациями. Резиденты платформы – компании, открытые к инновациям, акселераторы, инкубаторы, инновационные хабы, лаборатории, продуктовые технологические команды.
Став резидентом платформы REACTOR.UA, вы сможете:
Компаниям, которые нуждаются в трансформации бизнеса с помощью технологий и инноваций, платформа предлагает пройти бесплатную менторскую программу RE:START. Программа поможет принять взвешенное решение о том, какой из существующих подходов к работе с инновациями оптимально соответствует запросам и потребностям компании. Впервые в рамках одной программы владельцы и топ-менеджеры имеют возможность поработать с лучшими менторами, определить инновационную стратегию для своей компании, научиться эффективно управлять ресурсами для ее реализации.