Как не стать миллионером. Mind протестировал р2р-торговлю криптовалютой. Что из этого вышло?
И почему банки – главные противники сделок с криптоактивами
После того, как Национальный банк в марте 2023 года ввел запрет на прямые транзакции между кошельками криптобирж и банковскими картами, механизм р2р-сделок стал единственным вариантом покупки криптовалюты за фиатные средства, равно как и для вывода криптоактивов в фиат.
Поэтому р2р-сегмент привлек большое количество пользователей. Несмотря на то, что биржи не раскрывают статистику таких сделок, по косвенным данным можно сделать вывод, что объемы р2р-торговли к осени увеличились в разы.
Причем, многие пользователи рассматривают р2р как источник дополнительного заработка. На первый взгляд, это действительно «легкие деньги», ведь доходность таких сделок колеблется от 0,5% до 1,5%. По грубым подсчетам, ежемесячный чистый доход может достигать 35-45%.
Но на прошлой неделе Приватбанк начал массово блокировать карты пользователей, которые активно делают переводы на карты, независимо от суммы транзакции. По данным Mind, Нацбанк требует от банков бороться с торговлей криптой в режиме p2p и планирует в ближайшее время сократить рынок до минимума.
Mind решил провести эксперимент и протестировать механизм р2р в действии. Автор этого материала два месяца активно торговал на бирже Binance, провел там около 400 сделок и даже смог заработать, пусть и не миллионы. А в итоге получил полностью заблокированные счета в двух банках. Также пришлось несколько раз столкнуться с попытками мошенничества. Но опыт оказался бесценным и дал массу пищи для размышлений.
Что такое р2р – простыми словами. Сделки р2р, они же peer-to-peer, предполагают обмен валют (криптовалют в том числе) между физическими лицами. Скажем, пользователь А имеет на руках 100 USDT и хочет обменять их на гривну. Пользователю Б как раз нужно купить 100 USDT и у него есть для этого нужная сумма в гривне. Пользователь Б отправляет гривну пользователю А, пользователь А переводит USDT на криптокошелек пользователя Б. Все, сделка состоялась.
Это довольно упрощенное понимание механизма, потому что в реальной жизни обмен не происходит напрямую. Между участниками сделок всегда присутствует третья сторона, которая контролирует процесс и следит за тем, чтобы не было обмана (хотя это и не всегда получается). Такой третьей стороной являются биржи или специализированные площадки, которые обеспечивают техническую сторону сделок и помогают разобраться в спорных ситуациях.
Где проходят р2р-сделки? Р2р-платформы есть практически на всех крупнейших криптовалютных биржах. Это Binance, OKX, Bybit, Gate.io, MEXC, HTX.
Читайте также: Рейтинг криптобірж – 2023: як інвесторам знайти баланс між безпекою та якістю послуг
Существуют отдельные сервисы, которые специализируются только на р2р-операциях. Это Bitpapa, HodlHodl, Sky Crypto и другие. По сути, те же биржи, но их функционал ограничен только р2р-сделками.
Доминирующее положение в этом сегменте, как и на криптовалютном рынке в целом, занимает Binance. Доля этой биржи в сфере р2р-торговли уже превышает 60%. Там наибольшая ликвидность, большой выбор валют и платежных инструментов (банков, небанковских платежных систем).
Что нужно для р2р-торговли? Прежде всего, необходимо иметь зарегистрированный и верифицированный аккаунт на криптобирже. Верификация подразумевает передачу бирже личных данных и копий документов (паспорт, водительские права), которые подтверждают личность пользователя.
Без верификации, как правило, ограничена возможность проводить обменные операции. Еще верификация нужна для того, чтобы торговать на р2р в качестве мейкера (подробнее об этом – ниже).
Верификация проходит довольно быстро. И если с документами и персональными данными все в порядке, в течение получаса аккаунт будет одобрен и готов к использованию.
Кроме того, необходимо иметь банковский счет (карту). И не в одном банке, а в нескольких. Чем больше карт – тем больше оборот и тем больше заработок.
Если ориентироваться на Binance, то наибольшее число сделок проходит по счетам пяти банков – Приватбанка, monobank, A-Bank, ПУМБ, izibank. Открыть счета и «завести» карты в перечисленных банках можно дистанционно, часто с помощью верификации через «Дию».
У тех банков, которые не поддерживают авторизацию через дию, регистрация займет не более 2-3 часов. Кроме установки банковского приложения на смартфон/планшет, необходимо будет вручную предоставить требуемую информацию (обычно это скан-копии паспорта и идентификационного кода, а также небольшая анкета-опросник для нового клиента). А потом дождаться, когда банк эти данные обработает.
Итого, понадобится меньше одного дня на то, чтобы подготовить все к запуску своего небольшого р2р-бизнеса.
Как начать торговать? Всевозможные крипто-консультанты и блогеры рассказывают, что зарабатывать на р2р можно с первой же минуты. На самом деле это не так.
Новые аккаунты получают на р2р-рынке статус «тейкера» (от англ. слова take – брать). Это пользователь, который покупает и продает валюту по курсу, выставленному другими продавцами. Чтобы было проще понять, то человек, который идет в банк и покупает обычные доллары, а потом продает эти же доллары в другом банке, тоже является тейкером.
Тейкер всегда покупает валюту (и криптовалюту) дороже, а продает ее – дешевле. Соответственно, при таких условиях он ничего не зарабатывает. А все потому, что тейкер не может создавать свои объявления о покупке и продаже криптовалюты, а значит – не может устанавливать свой курс.
Например, для тейкера условия сделок будут выглядеть таким образом (см. скриншоты). Например, на 15 ноября, купить 1 USDT можно в диапазоне 38,85-39 грн, а продать 1 USDT – по 38,41-38,32 грн. Отрицательный спред (разница между курсами) достигает 1,8%. Именно столько теряет тейкер на каждой купле-продаже.
Зарабатывают на р2р мейкеры (от англ. слова make – создавать, формировать). Они, грубо говоря, «делают рынок». Мейкер может создавать объявления как о покупке криптовалюты, так и о ее продаже, самостоятельно определяет цену покупки-продажи и регулирует свой заработок. И для мейкера торговый терминал выглядит диаметрально противоположно тому, что видит тейкер.
Объявления на продажу криптовалюты, которые выставляет мейкер, попадают в раздел «Покупка», а объявления на покупку – в раздел «Продажа». Если говорить совсем просто, то мейкер всегда покупает криптовалюту у тейкеров дешевле, чем продает ее им. На этом, собственно, и зарабатывает.
Как начать зарабатывать? Биржи выставляют определенные критерии, которые необходимо выполнить для получения статуса мейкера. Если говорить конкретно о Binance, то пользователи-мейкеры должны соответствовать всем следующим требованиям:
- возраст аккаунта – от 30 дней и более;
- успешная проверка (верификация) аккаунта;
- количество исполненных р2р-ордеров – от 20 и более;
- доля выполненных р2р-ордеров за 30 дней – не менее 80%;
- количество разных пользователей, с которыми заключены сделки – от 10 и более.
Поэтому, чтобы стать мейкером, после регистрации аккаунта придется сначала торговать как тейкер. Да, это будет торговля в убыток. Но большие суммы и не требуются. Можно начинать с депозита в 4-8 тыс. грн (это эквивалент 100-200 USDT) и на этом объеме «накрутить» нужные показатели.
После получения статуса мейкера, следует особенно тщательно следить за статистикой. Потому что репутация продавца напрямую влияет на объем торгов и его заработок.
Особенно важно обращать внимание не столько на количество сделок, сколько на процент их выполнения (чем ближе к 100% – тем лучше) и на отзывы от пользователей (аналогично: чем больше положительных отзывов – тем лучше).
Практика показала, что наилучшая статистика у тех мейкеров, которые:
- проводят сделки максимально быстро, за 2-3 минуты;
- вежливо общаются в чате с контрагентами и отвечают на вопросы;
- торгуют регулярно, а не от случая к случаю.
Вот, например, как удалось «прокачать» аккаунт всего за пару месяцев. И это без преувеличения очень хорошие результаты: 100% выполненных заявок и ни одного отрицательного отзыва.
Опытные мейкеры, у которых большой объем торгов (десятки тысяч USDT в месяц), могут получить статус мерчанта. Это продавец со «звездочкой», заслуживающий особого доверия. Главное преимущество мерчанта – более низкие торговые комиссии, они могут достигать 0%.
Какая доходность р2р-торговли? Как уже было сказано выше, заработок мейкера – это спред, разница между курсом покупки и продажи. Может показаться, что все крайне просто: ставишь курс покупки 35 грн/USDT, а курс продажи – 40 грн/USDT, спред получается 14%.
Но конкуренция на рынке и его высокая ликвидность сглаживают разрыв курса, вследствие чего реальный спред составляет в среднем 0,7-0,8%. В некоторые моменты он может сужаться до 0,5% (обычно это происходит днем), а ближе к ночи, когда активность падает, спред расширяется до 1,5-1,7%.
Также спред зависит от банка, карты которого стороны используют для взаиморасчетов при р2р. По Приватбанку спред самый внушительный, порядка 1,3-1,5%. По monobank спред довольно узкий, в пределах 0,5-0,7%. По A-Bank, ПУМБ, izibank спред составляет 0,8-1%.
Вообще, Binance предлагает для р2р-торговли шесть криптовалют: USDT, BTC, FDUSD, BNB, ETH, BUSD. Но основной оборот (а, следовательно, и ликвидность) сконцентрирован в сегменте USDT. Тезер – самый популярный стейблкоин, фактически это цифровой доллар.
Его курс, в отличие от того же биткоина, не подвержен колебаниям, а весь объем торгуемый на биржах обеспечен долларом. Именно поэтому USDT популярен среди трейдеров, которые переводят в него фиатную валюту, а затем уже идут на спотовый рынок и за USDT покупают другие виды криптовалют.
Кроме того, не секрет, что USDT довольно широко используется для анонимных взаиморасчетов между физлицами.
Сколько реально можно заработать? Идти в р2р можно с мизерным стартовым капиталом, хоть и со 100 USDT. Это минимальная сумма, на которую может открыть ордер (создать объявление) мейкер. Но если взять средний спред на уровне 1% (без вычета комиссий), то за один круг 100 USDT (круг – это покупка и продажа криптовалюты) принесет 1 USDT «грязного» дохода.
Помимо этого, мейкер платит бирже (Binance) за каждую сделку 0,1% комиссии. А значит, чистый заработок с круга, минус комиссии, уже будет 0,8%. И для того, чтобы с депозитом в 100 USDT за день заработать хотя бы 10 «баксов», нужно сделать 10-12 кругов.
В нашем конкретном случае базовый капитал был равен 15 000 грн. Если исходить из текущего курса тезера, это около 390 USDT.
Итого, что удалось заработать за два месяца р2р-сделок:
- Чистая прибыль за первый месяц (весь сентябрь) составила порядка 4000 грн. Прирост к начальному депозиту – 27%. Средний спред колебался в пределах 0,6-1%. В конце месяца вся полученная прибыль была выведена, и второй месяц торгов стартовал с тех же 15 000 грн.
- чистая прибыль за второй месяц (три недели октября и одна неделя ноября) достигла 7000 грн. Прирост к начальному депозиту – 47%. Средний спред растянулся до 1,2-1,5%. Причина в том, что разброс курса на рынке увеличился. Кроме того, каждый день последний круг (закупка USDT и распродажа) происходил в ночное время, когда спред максимальный.
Уточним также, что в первый месяц активность торгов была где-то 1-2 круга ежедневно. То есть, сначала происходила закупка USDT на всю сумму, а потом продажа. И так пару раз в день. Во второй месяц активность торгов выросла до 3-4 кругов в день, что принесло на выходе заработок почти вдвое выше, чем в первый месяц.
Вывод: торговать нужно на постоянной основе. Иначе заработок будет копеечным. И в идеале, в р2р-сегмент лучше входить со стартовым капиталом хотя бы в размере 1000 USDT. Тогда даже прокручивая эту сумму 3-4 раза в день, можно класть в карман где-то 1500 грн. В месяц это уже 45-46 тыс. грн. Не миллионы, но как дополнительный доход – вполне неплохо.
Другой вопрос, что чем больше объемы, тем более узким будет спред. Мейкеры, которые работают на р2р с крупными суммами, сбивают курс. И получается палка о двух концах. Если торгуешь с депозитом в 500 USDT, то спред доходит до 1,5%. Если же капитал вырастает в несколько раз, спред сужается в два, а то и в три раза.
Казалось бы, эта проблема решаема: увеличиваем капитал до нескольких тысяч USDT и за счет крупного оборота наращиваем свою прибыль. Но, тут, все упирается в ограничения со стороны банков и требования финмониторинга.
Как банки блокируют счета за р2р? Здесь мы подходим к главному – к тому, что банки крайне подозрительно относятся к р2р-переводам. Ведь нередко за платежами между физлицами с карты на карту скрывается неформальная предпринимательская деятельность, продажа товаров и услуг. Это доход, с которого госбюджет недополучает налоги.
Хотя вопрос с налогообложением криптовалюты пока не урегулирован, – депутаты только зарегистрировали в Раде соответствующий законопроект, – операции с цифровыми (виртуальными) активами признаны высокорисковыми.
Следовательно, когда происходит активная покупка-продажа криптовалюты, косвенным признаком чего является большое число р2р-операций по карте физлица, банк в лучшем случае временно блокирует счет, в худшем – полностью разрывает взаимоотношения с клиентом.
И это не выдумки. Из пяти банков, по картам которых в течение этих двух месяцев проходили платежи за обмен криптовалюты, два в итоге полностью заблокировали все счета.
Первым был Izibank, который отказал в обслуживании буквально после пяти сделок через р2р. Следом за ним, через пару недель, аналогичное решение принял Приватбанк, счет в котором, к слову, был открыт у автора уже больше 10 лет вместе с несколькими депозитами на приличную сумму.
Четкого обоснования, почему банк отказывается от клиента, нет. Служба поддержки присылает письмо со ссылками на законодательство о финансовом мониторинге и с пугающими формулировками о том, что операции клиента связаны с «неприемлемо высоким уровнем риска» и банк не смог получить документальное обоснование этих операций.
Справедливости ради заметим, что Izibank действительно запрашивал документы по транзакциям, связанным с р2р. Но данные с Binance, которые отображают покупку и продажу криптовалюты, квитанции с «мокрой» печатью о переводах между картами в том числе, сотрудников банка не устроили.
Приватбанк и вовсе отказался от какого-либо диалога. На любой вопрос с предложением урегулировать ситуацию, Приват дает лишь один ответ: решение о закрытии счетов окончательное и обсуждению не подлежит.
После разрыва взаимоотношений с банком деньги, к счастью, не пропадают. Нужно иметь счет в другом финучреждении, на который будут переведены средства. Но обиженный банк все равно ставит клиента в своеобразный «черный список». И открыть там счета в будущем невозможно.
Почему банки не придерживаются своих же правил в отношении р2р? Каждый банк имеет лимиты на р2р-операции. В теории, если в них вписаться, то проблем быть не должно.
Приватбанк, например, разрешает 200 исходящих переводов с карты на карту в месяц на общую сумму 3,2 млн грн, и такое же количество входящих р2р-платежей на аналогичную сумму. Итого, 400 переводов ежемесячно с оборотом в 6,4 млн грн. Monobank допускает до 50 р2р-операций в день и ограничивает сумму одного платежа с карты на карту планкой в 60 000 грн. Общего лимита на р2р в месяц нет. ПУМБ количество операций в месяц не лимитирует, но совокупная сумма р2р-платежей не должна превышать 300 000 грн.
Ну и все без исключения банки предупреждают: если транзакция превышает 400 000 грн, она попадает под обязательный финмониторинг. Также банк оставляет за собой право приостановить любую операцию и запросить подтверждающие документы.
При этом, все опрошенные Mind банки на этапе открытия счета уверяли, что скриншоты о сделках с криптобирж являются достаточным аргументом для того, чтобы трансзакция была разблокирована. Но практика показала, что все эти лимиты, де-факто, не работают. Например, по карте Izibank общая сумма р2р-операций не добралась даже до 50 000 грн. Оборот по картам Приватбанка тоже был далеко в рамках требуемого количества трансакций и лимита в 3,2 млн грн.
Похоже на то, что банки попросту перестраховываются и не хотят иметь проблем с НБУ за нарушение правил финмониторинга. Им проще отказываться от клиентов, чем платить миллионные штрафы.
Так все же стоит игра свеч или нет? Р2р-операции с криптовалютой действительно дают возможность зарабатывать. Это может быть источник как дополнительного, так и постоянного дохода.
В принципе, если дневной оборот (покупка и продажа в сумме) будет хотя бы на уровне 200 000 грн в эквиваленте, ежемесячно в кармане будет оседать порядка 30 000 грн. Если оборот вдвое выше, то и заработок составит 55-60 тыс. грн.
Но банки становятся камнем преткновения, который убивает всю привлекательность р2р-торговли. По идее, конечно, можно дробить операции на разные счета. И так действительно делать разумнее. Карты проживут дольше. Тем не менее, блокировка, скорее всего, неизбежна. И она случится непредсказуемо. Даже если будут соблюдены все лимиты и прочие условия, связанные с р2р-операциями.
Кто-то пытается обходить ограничения путем покупки карт, оформленных на третьих лиц. Такие себе «мертвые души», через которых проходят операции. Но рано или поздно такие счета тоже попадают под блокировку.
Плюс, банки не дремлют и требуют от пользователей «фантомных» карт проходить дополнительную верификацию. Например, сделать селфи вместе с картой и документом того человека, на которого она оформлена.
По информации источников Mind в НБУ, ситуация для поклонников криптовалют будет явно ухудшаться. Государство активно пытается подмять этот рынок под регуляторные требования, и речь идет не только о р2р-сегмент. Все остальные операции с цифровыми активами также попадут под зоркий глаз НБУ, Госфинмониторинга и Государственной налоговой службы.
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: editor@mind.ua.
