С каждой неделей осени все больше точек на COVID-карте Украины становятся «красными», а страховщики все чаще получают запросы – можно ли застраховаться на случай коронавируса? Спойлер: да, если знать, какие страховые программы существуют, как работают и кому имеет смысл ими пользоваться.
Чтобы понять особенности разных программ, подойдет простой способ: нужно запросить предложения для конкретного человека или семьи у разных компаний и сравнить их. Эксперт по страхованию, руководитель проекта Insurance Lab Светлана Виноходова специально для Mind рассказывает о собственном опыте – покупке полиса для женщины 37 лет, которая не работает в медицинской сфере.
Первые программы страхования здоровья на случай коронавируса появились в Украине еще весной 2020-го. Выбор был небольшим – страховые компании тогда располагали минимумом данных о новой инфекции, тяжести ее последствий и стоимости возможного лечения. За последние 5-6 месяцев страховщики накопили нужную статистику, и выбор «коронавирусных» продуктов стал шире. Теперь можно застраховаться на случай лечения в Украине и за рубежом, в стенах больницы или дома, амбулаторно.
Но даже сейчас в COVID-программах все еще много ограничений. При этом цены страховок у разных компаний могут отличаться в 1,5-4 раза. Так стоит ли страховаться, и если да – то как выбрать правильный полис?
Процесс выбора занял два дня и включал такие шаги.
Выбирая страховку на случай коронавируса, прежде всего нужно понять – как именно она будет работать. В Украине фактически доступны два типа программ.
Тип 1. Полис с возрастающей выплатой, по тяжести болезни.
Тип 2. Страховка с фиксированным размером выплаты, за каждый день лечения.
Важно: третий тип защиты, когда страховая компания организует и оплачивает все лечение своего клиента «под ключ» – в случае с коронавирусом пока недоступен. Медицинская помощь при COVID-19 предоставляется по государственной программе, и участие страховых компаний в этом процессе просто не предусмотрено. Поэтому комплексные программы ДМС, или добровольного медицинского страхования, доступные для сотрудников многих украинских предприятий, в большинстве случаев не покрывают такое лечение.
Как известно, коронавирус может протекать по-разному. Большинство заболевших получают лечение амбулаторно, то есть дома. При этом в домашних условиях часто приходится не только снимать симптомы, но и лечить осложнение – пневмонию. Учитывая, что специфического лечения COVID-19 не существует, затраты в такой ситуации – это сдача тестов, КТ легких, покупка жаропонижающих, антибиотиков и других препаратов. Ожидаемые расходы, по разным оценкам, колеблются в пределах 1500 – 7000 грн.
Есть и негативный сценарий: госпитализация в клинику, вплоть до реанимации, когда требуется длительное лечение и кислородная поддержка. По разным оценкам, средняя стоимость такого лечения составляет 25-30 000 грн, но может достигать и бОльших сумм.
Страховщики понимают, что возможны оба сценария, причем сложный может следовать за простым. Поэтому они предлагают программы с разной суммой выплаты для разных вариантов лечения. Простой поиск в Google позволяет найти такие программы страхования как минимум от трех крупных украинских страховщиков. Чтобы сравнить их, достаточно ответить на 5 простых вопросов:
Дополнительный вопрос – какой может быть максимальная сумма выплат по договору. Дело в том, что подобные страховки обычно предусматривают и риск смерти от COVID-19. Поэтому общая сумма по полису выше, чем сумма выплат на разные типы лечения.
| Страховая компания | |||
| ARX | VUSO | UNIVERSALNA | |
|
Параметры страхования |
Антивірус |
Страхування COVID-19 |
Захист |
|
Кого готовы страховать? |
дети 1-17, |
дети 1-17, взрослые 18-59 |
дети 1-17, |
|
На какую сумму можно застраховаться? |
25 000, 50 000,
100 000 или |
70 000 грн |
50 000 или 100 000 грн |
|
Как долго действует страховка? |
3 или |
6 месяцев |
3, 6 или |
|
Когда страховка начинает работать? |
через 14 дней |
на следующий день после оплаты |
через 14 дней после оплаты |
|
Цена полиса на полгода для клиентки 37 лет, |
1 330 грн; |
936 грн; |
2 650 грн
4050
для возраста 40+ |
| Страховая компания | |||
| ARX | VUSO | UNIVERSALNA | |
|
|
Антивірус |
Страхування COVID-19 |
Захист від COVID-19 |
|
заражение COVID-19 |
- |
2000 грн |
5000 грн |
|
лечение ковид-пневмонии/осложнений амбулаторно |
- | 7000 грн | - |
|
лечение ковид-пневмонии/осложнений в стационаре |
10 000 грн |
7000 грн |
10 000 грн
50 000 грн |
|
лечение осложнений в реанимации стационара |
10 000 грн 10% от страховой суммы** |
30 000 грн |
10 000 грн
50 000 грн |
|
|
* Важно: в программе ARX прокрывается любая пневмония, не только связанная с COVID-19. Такой подход к определению страхового риска обеспечивает выплату, даже если клиент получил ложно-негативный тест ПЦР на коронавирус (частая проблема).
** Выплата производится единожды при лечении осложнений в стационаре или в реанимации стационара. Если оба этих "сценария" последовательно возникли, выплата не дублируется.
Страховщики периодически обновляют условия продуктов, поэтому на момент публикации в ноябре они оказались лояльнее, чем при октябрьском сравнении. Самый дорогой полис ARX стоит 660 грн и обеспечит выплату 12 500 грн для лечения любой пневмонии амбулаторно, но только 5000 грн при попадании в стационар. При этом на сайте компании все еще размещена октябрьская оферта и договор с прежними условиями страхования и рисковым покрытием – только для стационара. Страховка от СК «Универсальная», наоборот, подорожала почти вдвое, но сумма на стационарное лечение существенно выросла.
Сравнение показывает, что украинские страховые компании в октябре не предлагали больших выплат на случай лечения COVID-19. Если речь идет о страховании ребенка или молодого взрослого, покупка полиса вполне оправдана: суммы 2000 – 7000 грн хватит для покрытия большей части затрат на амбулаторное лечение.
Но для взрослых старше 35 лет и возникает дилемма. Риски госпитализации возрастают, при этом страховка с покрытием 50 000 грн только появилась и многим недоступна по цене, а выплата в 5000 – 10 000 грн на стационар по более дешевым программам будет недостаточной.
Решить проблему способен еще один полис – страхование на случай лечения коронавируса с фиксированной выплатой за каждый день лечения. Такую страховку можно купить в дополнение к основному полису и получать выплаты по обоим договорам – украинское законодательство и практика страхования это позволяют.
Выбор подобной программы кажется простым: нужно сопоставить цену полиса и обещанную выплату за день лечения. Но это обманчивое впечатление. Придется ответить на все те же вопросы, что и для страховки с возрастающей выплатой.
Кроме того, при выплате за каждый день лечения в полисе может быть больше временных ограничений. Например, за какой максимальный срок лечения готова платить компания? Покрываются только дни лечения в клинике, или на дому в том числе? Сравнение программ ведущих СК Украины дает такой результат.
| Страховая компания | |||
| INGO | Обериг | АСКА Жизнь | |
|
Параметры страхования |
Короназащита + |
STOP Коронавирус |
СтопКоронавірус |
|
Кого готовы страховать? |
Дети и взрослые |
Дети и взрослые до 65 лет, кроме медработников |
Дети и взрослые |
|
На какую сумму можно застраховаться? |
180, 300 или 600 |
200, 500 или 1000 грн/день |
300 |
|
Как долго действует страховка? |
6 месяцев |
6 месяцев |
1 месяц |
|
Когда страховка начинает работать? |
через 14 дней |
через 14 дней после оплаты |
через 3 дня после оплаты |
|
Дополнительные требования |
требуют заполнить |
не принимают |
требуют заполнить декларацию |
| Страховая компания | |||
| INGO | Обериг | АСКА Жизнь | |
|
|
Короназащита + |
STOP Коронавирус |
СтопКоронавірус |
|
лечение COVID-19 амбулаторно, на дому |
- |
- |
300 грн |
|
лечение COVID-19 в стационаре клиник |
600 грн | 1000 грн | 300 грн |
|
максимальное число дней лечения, которые покрывает страховка |
до 33 дней/ |
до 30 дней / 50 000 грн. |
до 33 дней / 10 000 грн. |
|
Цена страховки |
1300 грн | 450 грн | 900 грн |
|
|
Как видно из перечня доступных программ, страховки такого типа действительно стоит рассматривать как дополнение к предыдущему варианту страхования: суммы выплат невелики, и в двух из трех случаев страховщики готовы покрывать только стационарное лечение.
С другой стороны, дополнительные выплаты не будут лишними, если речь идет о пребывании в клинике на протяжении двух недель – это ожидаемая длительность лечения в стационаре при COVID-19. Для такой продолжительности лечения ожидаемая выплата может достигать 8500 – 14 000 грн.
По отзывам врачей и пациентов, лечивших коронавирус в стенах больницы, сумма покроет не более 30% возможных расходов. Но если у вас уже есть полис с возрастающей выплатой, то по обеим программам возможно получить порядка 15 000–25 000 грн выплат, потратив на страховую защиту около 2000 грн. А это уже существенная финансовая поддержка.
Еще одним очевидным преимуществом программ с фиксированной выплатой можно считать возраст потенциальных застрахованных – как минимум в двух компаниях защита доступна для людей старше 60-ти лет. Такой формат может стать единственным решением по финансовой защите здоровья пожилых.
Возможные недостатки страховок скорее объяснимы текущей ситуацией в медицине, чем условиями договора в каждой конкретной компании.
Например, программа с выплатой за каждый день лечения в стационаре может «не сработать», если больницы будут перегружены, а медики – вынуждены отправлять пациентов лечиться дома. Ложно-негативный тест ПЦР, даже при проведенном лечении, также может стать поводом для отказа в выплате. Поэтому итоговое решение – страховаться или нет, нужно принимать не только с учетом доступных программ страхования, финансового состояния семьи и личных рисков, но и обращая внимание на реалии медицинской системы Украины.
Пусть ваш выбор окажется правильным, а страховка не пригодится, невзирая на ежедневные «антирекорды» по COVID-19.