Максим Яковер: «Традиционное мышление банков мешает запускать упрощающие жизнь fintech-инструменты»
CEO и управляющий партнер UNIT.City – о том, почему у fintech-стартапов вскоре появится большое поле для маневров
За последние два года в Украине создано более 80-ти fintech-стартапов. У 84% проектов уже есть продажи. Более 31% компаний создают продукты в сфере платежей и денежных переводов, 20% – технологий и инфраструктуры, 14% – кредитования. Такие данные были озвучены 22 февраля на презентации первого в нашей стране каталога участников fintech-экосистемы Украины. Исследование проведено проектом USAID «Трансформация финансового сектора» и инновационным парком UNIT.City.
Какие инициативы помогут fintech-индустрии развиваться быстрее? Где fintech-стартапы находят деньги для развития? Как выкупленный бизнесменом Василием Хмельницким Киевский мотоциклетный завод превращается в парк высоких технологий? Об этом и многом другом рассказал в интервью Mind CEO и управляющий партнер UNIT.City Максим Яковер. Наш собеседник также – соучредитель технологического кластера Radar Tech, основатель креативного пространства «Часопыс», партнер проекта «Интересный Киев». До прихода в UNIT.City Яковер поднимал с колен ВДНГ.
– Какие факторы стимулируют рост украинского fintech-сектора?
– Украина – только в начале пути. Я бы выделил три основные предпосылки для создания fintech-стартапов. Первая – уровень проникновения интернета. В нашей стране пенетрация выросла с 23% в 2008 году до 64% в 2017-м. Вторая – fintech-стартапы появляются тогда, когда есть кризис в банковской системе. У нас масштабные обвалы случались дважды: в 2008-м и в 2014-м. Подавляющее большинство fintech-стартапов в Украине появились после кризиса – в 2015 году. Примечательно, что около 70% топ-менеджеров этих проектов – бывшие сотрудники банков и только 7% пришли из IT-сектора.
Третий стимул – оптимизация регуляторной базы и банковской сферы. По данным нашего исследования, 87% работающих в Украине банков сейчас готовы к взаимодействию со стартапами. Мы надеемся, что в течение года-двух будет внедрена директива ЕС об оказании платежных услуг Payment Services Directive 2, по которой банки будут обязаны открыть свои данные. Отечественный НБУ готовится к запуску этой инициативы. Соответственно, у fintech-стартапов появится большее поле для маневра.
К тому же, Нацбанк понимает необходимость запуска «песочницы», в которой будут сняты определенные ограничения. Такие инициативы запущены во многих странах мира. Регуляторы дают специальные разрешения, которые позволяют стартапам временно работать, например, без лицензии. Какие именно барьеры сможет убрать НБУ, пока не могу сказать. Наш регулятор ищет наиболее эффективные инструменты для запуска «песочницы», и мы хотим ему в этом помочь.
– Кто финансирует наши fintech-стартапы?
– 45% проектов проинвестировали сами основатели, 6% уже финансируются из прибыли. А 49% стартапов сейчас в поисках инвестиций. Им нужно порядка $45-70 млн.
– Где пытаются найти деньги?
– Многие начинают с правила трех F: friends, family, fools. В этом году Radar Tech запустит большую акселерационную программу с одним из банков. Каким именно? Пока не могу сообщить. В целом, деньги на рынке есть. Вопрос, как правило, упирается в команду, готовность стартапа, наличие работающей бизнес-модели и глобальности идеи.
– Какие проекты в теории готовы профинансировать банки?
– Сейчас горящие темы – электронный банкинг, автоматизация, биометрическая идентификация, машинное обучение, искусственный интеллект, прогнозирование моделирование, смарт-контракты, чат-боты, блокчейн, большие данные и цифровизация реестров. Для привлечения талантов Альфа-Банк и РБА открыли инновационные лаборатории, ОТР запустил программу по поиску стартапов, ТАСкомбанк готовит большую платформу.
– Какие банки уже запустили готовые fintech-решения, которыми могут пользоваться украинцы?
– В разряд диджитал или необанков, которые активно работают над fintech-решениями, можно отнести нашумевший Monobank. Стараются не отставать и традиционные финучреждения, такие как ПриватБанк, Ощадбанк, УКРСИББАНК и ПУМБ: они стали первыми в Украине, кто внедрил оплату с помощью AndroidPay.
– На ваш взгляд, в Украине есть fintech-стартапы, которые можно назвать успешными?
– Есть. Тот же Monobank, который недавно отметил 100-тысячного пользователя. bNesis – стартап, помогающий банкам лучше анализировать кредитоспособность заемщиков, в прошлом году привлек 400 000 евро от польских фондов. Также можно вспомнить о проектах с украинскими корнями, которых буквально на днях Forbes внес в рейтинг Топ-50 fintech-стартапов. Это латвийско-украинская BitFury Group, которая привлекла инвестиций на $100 млн, и TransferWise – стартап-единорог с офисом в Черкассах, который получил $400 млн. Также можно упомянуть Creditor.ai, который в конце прошлого года вышел на рынок США и начал подключение местных игроков кредитного рынка.
– В перспективе у Украины есть шансы стать Китаем, где через мобильные приложения потребители массово расплачиваются, заказывают услуги, за секунды получают кредиты и т.п.?
– Согласно данным нашего исследования, одним из сдерживающих факторов, которое мешает запустить упрощающие жизнь инструменты, является традиционное мышление большинства банков. USAID и мы неслучайно создали каталог fintech-компаний. Задача проекта – повышение финансовой инклюзии. Проще говоря, стимулирование роста системы таким образом, чтобы максимальное количество людей использовали различные платежные инструменты. Не просто приходили в банкомат и снимали деньги, а понимали, что намного удобнее пользоваться fintech-решениями. Например, расплачиваться за коммунальные услуги, такси и т.п.
О резидентах инновационного парка
– Зачем UNIT.City участвовал в проекте?
– Запуск такого экосистемного проекта сразу обратит внимание фондов и других крупных игроков на рынок. Банки увидят в каталоге решения, с которыми они могли бы уже сейчас взаимодействовать. Стартапы потенциально получат клиентов и инвестиции. Это часть ДНК парка – усиливать бизнесы, инициативы и экосистему в целом.
– Т.е. вы надеетесь на «рождение» новых резидентов для UNIT.City?
– Да. Банкам мы можем помочь открыть инновационные лаборатории, запустить акселерационные программы. А стартапам – взаимодействовать с финучреждениями, найти финансирование, «утолить» кадровый голод.
– В UNIT.City уже «живут» fintech-стартапы?
– Пока нет. Будут с апреля, когда запустится следующий бизнес-кампус. Также наш резидент RadarTech запустит корпоративный fintech-акселератор с одним из банков.
– Вы открыли первый бизнес-кампус весной прошлого года. Насколько он заполнен? Сколько и каких технологических компаний поселилось в парке?
– Сейчас у нас 36 компаний-резидентов. Они занимаются agritech, IoT, машинным обучением, VR/AR, SaaS, блокчейном, большими данными и т.п. Есть две лаборатории: прототипирования (FabLab) и виртуальной и дополненной реальности (Sensorama Lab); три акселерационные программы: Product Idea Accelerator от Concepter и два акселератора Radar Tech.
– А именитые стартапы у вас «живут»?
- Все наши резиденты – успешны (смеется). Cardiomo – гаджет для выявления сердечных заболеваний на основе искусственного интеллекта – отметили на мировой выставке потребительской электроники CES 2018. Платформа для выявления киберуязвимостей Hacken привлекла на IСО $4 млн.
Fablab Fabricator считается одной из лучших лабораторий для быстрого прототипирования в Центральной и Восточной Европе. Винтажная картонная фотокамера Jollylook стала рекордсменом среди украинских проектов по привлечению инвестиций на Kickstarter в 2017 году.
– Как вы их заманиваете?
– Чаще они сами нас находят. Они понимают все выгоды нахождения внутри экосистемы. Плюс срабатывает сарафанное радио: довольные резиденты нас промотируют. В новых кампусах будет несколько громких резидентов, с которыми сейчас подписываются контракты.
Макет Unit.City
О стройке
– Когда откроете эти кампусы?
– В апреле запускаем второй корпус, в июле – третий, осенью – четвертый. До конца года мы закончим первую очередь.
– Вы сможете их заполнить?
– 4-этажный кампус, который будет сдан в апреле, уже заполнен. На июльский корпус заявок больше, чем объем здания, мы сейчас в процессе отбора. Думаю, в 2018-м мы вырастем почти в 10 раз: к концу этого года на территории будет более 200 компаний.
Экстерьер Unit.City
– Жилой квартал еще не начинали возводить?
– В этом году начнем. Первые дома появятся в ближайшие несколько лет. Будет возможность арендовать на небольшой и длительный срок, купить маленькую квартиру и просторные апартаменты. Когда запустим жилье, станем продавать абсолютно другой продукт – время, которое не нужно будет тратить, чтобы добраться до офиса.
– Для резидентов будут специальные условия приобретения жилья?
– Надеюсь, что так и будет. Но пока не хочу ничего обещать. Я же не политик.
– Говорят, рынок жилой недвижимости может обвалиться в ближайшее время, часть застройщиков обанкротится.
– Думаю, выстоят компании, предлагающие не голую коробку, а комфортную продуманную экосистему.
Интерьер Unit.City
Об экосистеме
– UNIT.City позиционируется как инновационный парк. Чем он отличается от бизнес-центров или креативных хабов, например, вашего «Часопыса»?
– Первое – это масштаб. Коворкинг может мыслить этажами в бизнес-центре – мы же строим город с институтом, лабораториями и мыслим кварталами. Второе – сильное сообщество предпринимателей. Если вы снимаете офис в БЦ, то можете не знать, кто находится с вами рядом. У нас же компании могут взаимодействовать друг с другом, делиться клиентам, возможностями и запускать совместные проекты. Благодаря этому быстрее расти. Вот вам бенчмарк: в апреле-мае 2017 к нам заехали 35 резидентов, в декабре они уже создавали 12 новых совместных проектов.
– В обычном бизнес-центре тоже может быть отличная атмосфера.
– Там нет экосистемы. У нас целый спектр программ. Начиная со школы UNIT.Factory, выпускников которой резиденты могут приглашать на работу. У компаний есть доступ к рынкам и капиталу: десятки венчурных фондов приезжают к нам для знакомства с проектами. Мы проводим более 200 ивентов в год. Есть прописанные процессы помощи компаниям с поиском талантов и продвижением. Есть программа UNIT.Perks. Ее партнеры – Amazon, Microsoft, Zendesk и еще 20 транснациональных и украинских корпораций, которые предоставляют нашим резидентам скидки на облачные решения, маркетинговые, sales-инструменты и т.п. До $200 000 – для каждой компании.
В 2018 году на территории парка запустится еще две сильные образовательные инициативы и программа привлечения грантов. В Европе есть ряд фондов, через которые можно получить достаточно большие гранты. Мы будет помогать стартапам в поиске таких грантовых денег. Это основной, но далеко не полный перечень того, что может давать экосистема.
– В UNIT.Factory – бесплатное обучение. Зачем вам не приносящая доходов школа программирования? Какие суммы ежемесячно «съедает» ее содержание?
– Большие. Не могу озвучивать конкретные цифры. Unit.Factory платит франшизу за каждого студента основателям системы французской «Школы 42».
Мы привлекаем на территорию парка самых талантливых студентов. Это дает нашим резидентам быстрый и легкий доступ к талантам. Ведь кадровый голод все еще проблема номер один в украинском IT.
– Студенты могут окончить школу и уйти работать не к вашим резидентам.
– Чтобы не уходили, мы подталкиваем их к созданию собственных стартапов. Для этого есть лаборатории и акселераторы. Также студенты могут присоединиться к существующим стартапам. У нас плотное сотрудничество между учащимися и резидентами на мероприятиях, через размещение вакансий на внутреннем портале. Сейчас практически каждый резидент взял себе на стажировку студента. 98% из них уже получили джоб-офферы. По мере того, как будет расти число компаний, вакансий для студентов будет становиться больше.
Сейчас в школе учатся почти 800 человек. В этом году будет минимум три набора. Планируется увеличение числа студентов до 1300.
– Как попасть в вашу школу?
– Зайти на сайт, сдать тесты на память и логику. Прошедших тест пригласят в отборочный бассейн, который длится четыре недели. Это достаточно жесткий период. Если кандидат «выплывет» – его пригласят на образовательную программу.
– Почему принимаете студентов только в возрасте от 17 до 30 лет?
– Это условия франшизы.
Максим Яковер
О деньгах
– Сколько инвестиций уже вложено в UNIT.City?
– Могу лишь сказать, что в первую фазу хотим инвестировать минимум $200 млн.
– Уже кредитуетесь?
– Нет. Пока проект развивается за деньги инвестора.
– На какой стадии понадобятся заемные средства?
– Мы планируем привлечение инвестиций в этом году.
– Как монетизируете проект?
– В данный момент – за счет аренды. А в дальнейшем, возможно, будут дополнительные сервисы, например, фуд-зона.
– Проведение ивентов приносит доходы?
– Мизерные.
– Когда хотите окупить инвестиции?
– Это длинный проект, на окупаемость рассчитываем выйти через 7-10 лет.
Макет Unit.City
О «личном»
– Как вы стали управляющим партнером UNIT.City?
– Меня пригласил Василий Хмельницкий.
– Вы сразу согласились?
– Нет.
– Почему?
– Условия обсуждали.
– Какую долю в проекте вы получили после переговоров?
– Не могу сказать.
– Какие KPI поставил перед вами Василий Хмельницкий?
– Построить один из самых больших парков в центральной и восточной Европе с сильной эко-системой, который будет в мировом контексте.
Максим Яковер