Практически в каждом договоре страхования есть пункт под названием «франшиза». Это та часть убытка, которую при наступлении страхового случая страховая компания компенсировать не будет. То есть наличие франшизы предполагает, что определенную сумму ущерба страхователь покроет самостоятельно, за свой счет. Какие есть разновидности франшиз и как они «работают», изучал Mind.
Выгода страховой компании от наличия франшизы очевидна: она не платит по совсем мелким и сравнительно небольшим убыткам. То есть экономит деньги. Также страховщик не отвлекает ресурсы на урегулирование страховых случаев, которые подпадают под франшизу. Ведь для организации выплаты необходимо привлекать специалистов, платить им зарплату, возиться с документацией.
Но при ближайшем рассмотрении франшиза дает определенные преимущества и страхователю. Прежде всего – влияет на стоимость полиса. Чем франшиза выше – тем страховка дешевле, чем ниже – тем дороже. Например, в КАСКО разница в цене полиса при наличии максимальных франшиз (о них – ниже) и их отсутствии может достигать 30–50%. В турстраховании полисы с франшизой на 10–30% дешевле, чем без таковой.
Кроме того, франшиза дисциплинирует страхователя. Ведь одно дело, ездить на авто, зная, что страховщик покроет любую царапину. И совсем другое, если в случае ДТП придется из своего кармана выложить 5000–10 000 грн на ремонт.
Её размер может быть зафиксирован в абсолютном выражении, в «живых» деньгах. Например, 2000 грн или 5000 грн. Соответственно такая франшиза не зависит от размера ущерба. Каким бы ни был убыток, хоть 10 000 грн, хоть 100 000 грн, сумма франшизы от этого не изменится.
Второй вариант – франшиза, которая рассчитывается как процент страховой суммы (чаще всего) или размера убытка (изредка). Скажем, 2%, 5%, 10%. Соответственно, если франшиза привязана к размеру ущерба, то чем тяжелее последствия страхового случая – тем больше затрат ляжет на плечи страхователя.
Наиболее распространенные варианты франшизы – это условная и безусловная. Условная франшиза подразумевает, что, если убыток не превышает оговоренную сумму, компания выплату не производит. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь убыток, в том числе и франшизу.
Допустим, условная франшиза – 2000 грн. При этом ущерб в результате страхового случая составил 1800 грн. Соответственно страховая компания ничего клиенту не платит. Вторая ситуация: при такой же франшизе убыток уже 5000 грн. В итоге страховщик выплатит все 5000 грн.
Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что независимо от убытка, размер выплаты уменьшается на сумму франшизы. «Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП и на СТО полученный убыток оценили в 10 000 грн – страховая компания возместит 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно», – приводит пример Ольга Лысюк, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии страховой компании «АХА Страхование».
Встречаются и другие разновидности франшизы. Одна из них – динамическая. «При данном виде франшизы сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы возмещения вычитается оговоренный размер франшизы. Например: первый страховой случай – применяется франшиза 0%; второй и последующие – применяется франшиза 0,5%», – объясняет Вадим Грабовый, директор департамента андеррайтинга страховой компании «Арсенал Страхование».
Изредка встречается льготная франшиза. Её применение зависит от определенных условий. Скажем, если автовладелец нарушил Правила дорожного движения и стал виновником ДТП – выплата будет с учётом франшизы, если же страховой случай произошел не по его вине – франшиза применяться не будет.
Ещё один вид франшизы – регрессная. Её суть в том, что страховая компания компенсирует клиенту полностью весь убыток, а уже после этого взыскивает со страхователя сумму франшизы.
Большинство страхователей знакомятся с франшизой при заключении договора КАСКО. Страховые компании «зашивают» в полис франшизу по ущербу и отдельно франшизу по тотальному уничтожению авто и угону. По ущербу размер франшизы, как правило, может достигать 5%, по уничтожению и угону – 5–10% страховой суммы. Некоторые страховщики применяют безусловную франшизу в размере 25–30% страховой суммы как своеобразный штраф для тех случаев, когда автомобиль попал в ДТП и им управлял водитель, который по договору не имел права этого делать.
«Автомобилисты в странах Западной Европы чаще всего выбирают страховую защиту с франшизой 3–5%. Они сразу же получают экономию при заключении договора. Ведь страховой случай может и не наступить, а с мелким убытками, царапинами они готовы справиться самостоятельно. В Украине же по-прежнему самой популярной франшизой остается 0%. На втором и третьем месте – 0,5% и 1% соответственно. Хотя в нашем портфеле уже немало постоянных клиентов, которые осмысленно выбирают франшизу в размере 5%», – рассказывает Диана Коченкова, начальник департамента продакт-менеджмента страховой компании «Уника».
В «автогражданке» максимальный размер франшизы ограничен нормами закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам ОСАГО не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц. Размер лимита на данный момент – 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть более 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. К слову, в ОСАГО франшиза при возмещении ущерба, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, не допускается.
В полисах туристического страхования обычно встречается безусловная франшиза, которая выражена в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте – долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализацию и т .д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Всё, что выше, – компенсирует страховая компания.
Также страховщики применяют франшизу и в медстраховании. Это помимо сублимитов, которые распространяются на покрытие медикаментов, визиты к офтальмологу, стоматологу, на профилактические обследования. Франшиза в ДМС преимущественно используется при оплате услуг частных клиник.
Страховая компания покрывает от 20 до 70% стоимости полученной услуги (амбулаторного лечения, госпитализации, анализов), а всё остальное оплачивает пациент. То есть, фактически это безусловная франшиза, размер которой колеблется в пределах 30–80% суммы выплаты.
«Ещё в медицинском страховании распространены временные франшизы. Например, договор страхования покрывает такие заболевания, как корь или пневмония, но при этом в договоре страхования указана временная франшиза 10 дней. Это значит, что если на второй или пятый день застрахованному установят диагноз корь, то страховая компания откажет в выплате. Суть страхования – защита от непредвиденных и неожиданных случаев, а не от диагнозов, о которых человек уже знает или подозревает», – приводит пример Диана Коченкова.