Доходность банковского сектора падает. Речь идет именно о соотношении доходов и затрат. В абсолютных цифрах может показаться, что банки гребут деньги лопатой. Но на деле это не совсем так. Что происходит с банковскими услугами, какие операции уже подорожали, к чему готовиться клиентам и как сэкономить на платежах, разбирался Mind.
По данным Национального банка, за пять месяцев 2022 года совокупные доходы банков составили 116,5 млрд грн, в то время как затраты достигли почти 118 млрд грн. То есть банковский сектор по итогам января–мая оказался в «минусе» на 1,5 млрд грн. Такого не было с кризиса 2009 года. Даже в 2014 году, когда проходила большая «чистка» на банковском рынке, а также в коронавирусные 2020–2021 годы банки все равно зарабатывали больше, чем тратили. Теперь все наоборот.
Рост затрат обусловлен прежде всего увеличением отчислений в резервы. Иными словами, банки готовятся к росту проблемной задолженности. Накопление токсичных кредитов станет неизбежным следствием неплатежеспособности многих заемщиков, которые пострадали (как прямо, так и косвенно) в результате войны.
Вместе с этим, банки столкнутся с падением процентных доходов. Пока что они умудряются «выжимать» из заемщиков долги. Но у бизнеса, который составляет порядка 95% кредитного портфеля, кончаются деньги. А за новыми займами, которые еще и дорожают после увеличения учетной ставки, в очередь никто не становится. Объем кредитов, выданных корпоративному сектору, за февраль–май сократился на 1,1%.
Поэтому банки все больше делают упор на комиссионные доходы. Это источник заработка от операций с наличными, от карточных трансакций, от онлайн-банкинга. И вполне логично, что комиссии, которые взимают банки, начали расти.
Рост комиссий еще не стал массовым явлением. Но клиенты некоторых банков отмечают, что операции по снятию наличных средств, а также переводы между счетами стали обходиться дороже.
При этом крупнейшие банки из условной первой десятки (в первую очередь государственные) пока держат комиссии на прежнем уровне или повышают, но довольно медленно. А вот у банков из так называемого второго эшелона комиссии выше – причем порой в разы.
В частности, если речь идет об операциях по снятию денег с банковских карт, то плата составляет порядка 0,5–1,5% суммы за операции в «родительской» банкоматной сети банка и около 1,5–2,5% в банкоматах других банков. В том числе за пределами Украины (здесь и далее нижняя «планка» комиссии справедлива для больших банков, верхняя – для средних и мелких. – Mind).
Это если речь идет о собственных средствах. Когда нужно снять деньги в счет кредитного лимита, комиссия будет значительно больше, около 3–4%. Иногда она и вовсе достигает 5%.
Отдельные банки дают своеобразную квоту на снятие. Скажем, 5–6 операций в течение месяца проходят без комиссии. Зато при каждом последующем обналичивании средств придется отдать банку сразу 2–3% суммы.
Также наметилась тенденция роста комиссий за выдачу наличных средств через POS-терминалы, которые установлены в торговых сетях. Средняя комиссия за такую операцию уже упорно стремится к отметке в 2%. Минимум, который нужно заплатить за POS-обналичку, – 1%.
Комиссии за моментальные переводы (р2р) с карты на карту приближаются к 1,5–2%. Причем такую операцию можно провести, не будучи даже клиентом конкретного банка. Прямо на его сайте нужно просто ввести реквизиты карты отправителя и получателя. Вторая сторона получит средства (за вычетом комиссии, разумеется) в течение считаных минут.
Безусловно, это удобно. Но с другой стороны, если осуществить аналогичную транзакцию через онлайн-банкинг (разумеется, для этого обязательно нужен открытый в этом банке счет), выяснится, что комиссия в разы ниже. Скажем, 0,5% вместо 2%. При крупных суммах переводов разница ощутимая.
Всевозможные пополнения мобильных счетов, счетов в сервисах онлайн-игр, переводы на бизнес-счета (физлиц-предпринимателей или юрлиц), которые связаны с оплатой товаров и услуг, тоже не безвозмездны. Разброс тарифов большой – от 0,5% до 5% суммы.
Самый неприятный вид комиссий – это плата за входящие платежи на карту. Их применяют как крупные банки, так и небольшие финучреждения.
Подобные комиссии условно можно разделить на две группы. Первая – это пополнение карты через cash-in банкоматы, терминалы самообслуживания или через онлайн-банкинг. За зачисление денег получатель заплатит 0,5–1,5% суммы. То есть сначала свою комиссию возьмет банк с отправителя денег, а потом еще и с получателя. И если это один и тот же банк, то он, по сути, получает двойной заработок.
Комиссию за зачисление средств изредка придется заплатить даже в том случае, если владелец карты решил пополнить ее сам через кассу. Она, правда, будет ниже, 0,2–0,3% суммы. Но все равно приятного мало.
Еще одна комиссия – это плата за пополнение депозитного счета. К счастью, такое явление не стало массовым. В основном комиссия взимается тогда, когда средства на депозитный счет вносит третье лицо. Тем не менее 0,5–1,5% суммы заплатить нужно.
Если учесть, что ставки по банковским депозитам и без того не очень высокие (в среднем 9–10%), комиссия «съедает» часть доходности. Кстати, найти информацию об этой комиссии не всегда просто. Она, как правило, «зашита» в тарифы на обслуживание сберегательных (накопительных) счетов.
Ежедневное банковское обслуживание физлиц однозначно становится более дорогим. Причем, как мы видим, повышение комиссий касается не только операций, связанных со снятием средств, но и безналичных транзакций. Хотя раньше все, что проходило по безналу, было если не условно-бесплатным, то явно дешевле.
Самый выгодный вариант сейчас – стараться проводить операции через мобильный или онлайн-банкинг, и желательно между счетами одного банка. В этой ситуации транзакционные издержки будут не столь болезненными.
Также стоит минимально пользоваться кредитными картами. Потому что практически все трансакции с кредитным лимитом влекут за собой «конские» комиссии. Если же совсем нет выхода, то кредитку желательно использовать хотя бы для оплаты товаров и услуг. При расчетах картами в торговых сетях банки, к счастью, снимать комиссию пока не догадались.