Національний банк планує обмежити карткові P2P-перекази (між фізичними особами). Таку заяву зробив заступник голови НБУ Дмитро Олійник. Регулятор хоче запровадити ліміт на вихідні перекази: клієнт-фізособа зможе з карткового рахунку в одному банку відправляти не більше 30 платежів на загальну суму 100 000 грн на місяць.
Нацбанк пояснює це тим, що його «турбує тенденція щодо використання банківських рахунків фізичних осіб для незаконних операцій». Тому й має намір запровадити регуляторні заходи для «неможливості використання протизаконних схем із банківськими картками». Як саме працюватимуть обмеження та на кому позначаться, розбирався Mind.
Як Нацбанк аргументує свою ініціативу? НБУ оприлюднив докладне роз'яснення, чим саме мотивовано майбутнє обмеження Р2Р-переказів.
У чому саме полягатимуть обмеження? Буде запроваджено ліміти на вихідні операції «з картки на картку». Сторону, яка приймає платежі, обмеження не торкнуться.
Розмір лімітів наразі обговорюється. Але попередньо це буде до 30 вихідних переказів на суму до 100 000 грн на місяць в одному банку. Відповідно, якщо у клієнта рахунки в десяти банках, він зможе за місяць відправити до 300 платежів на загальну суму в 1 млн грн. Остаточний механізм обмежень НБУ обіцяє презентувати через місяць після обговорення.
Операції з переказу коштів із використанням реквізитів рахунку IBAN не піддаватимуться жодним лімітам. Тобто обмеження передбачені лише для карткових переказів.
НБУ запевняє, що волонтерам не варто хвилюватися: як і раніше, вони зможуть продовжувати збирати кошти на потреби Збройних Сил, оскільки кількість дозволених надходжень на картку не зміниться.
Також Нацбанк вважає, що майже 95% власників банківських карток взагалі поза зоною ризику. Як зазначають у регуляторі, «аналіз операцій за II квартали 2024 року семи найбільших карткових банків, які емітували понад 91% карток, показав, що обмеження за кількістю операцій не торкнеться 98,4% клієнтів, а обмеження за сумою – 95% клієнтів».
Фізособи, якім буде потрібно проводити більше операцій на суму понад ліміт, зможуть звернутися до свого банку й надати документальне підтвердження джерел походження коштів та обґрунтування операції.
Які зараз діють обмеження? Ліміти на P2P-операції існують і зараз. Є загальна для всіх межа – вона становить 400 000 грн. Якщо клієнт хоче переказати зі свого рахунку більшу суму, він змушений буде надати документи, що підтверджують походження цих коштів. В іншому разі гроші можна буде направити тільки на підтримку ЗСУ (шляхом перерахування на спецрахунок) або на купівлю військових облігацій.
Щодо дрібніших сум і платежів, то кожен банк встановлює їх самостійно.
У деяких банках є ліміти до кількох мільйонів гривень як на вихідні, так і на вхідні платежі та по 200–300 операцій (переказів) на місяць відповідно. Окремі банки встановлюють граничну суму разової трансакції – 50–60 тис. грн, а на день дозволяють здійснювати 40–60 переказів. Є банки, у яких уже давно щомісячне обмеження становить 100–200 тис. грн, а кількість платежів обмежена кількома десятками на місяць.
Крім того, багато залежить від характеру операцій та їх типовості / нетиповості для окремо взятого клієнта. Наприклад, якщо фізособа здебільшого розраховується карткою в магазинах і сплачує комуналку, а потім раптово починає відправляти й отримувати платежі на десятки тисяч гривень, банк із великою імовірністю заблокує картку.
Підозру може викликати характер платежів. Банки дуже нервують через оплату онлайн-ставок або операції, що мають ознаки купівлі-продажу криптовалюти. Тому питання з боку банку можуть виникнути навіть через декілька платежів на дрібні суми у 2–3 тис. грн. Від цього ніхто не застрахований.
Як усе відбуватиметься на практиці? Поки що банки не планують запроваджувати обмеження. Перше слово буде за НБУ.
Служба підтримки monobank повідомила Mind, що жодних змін на цей момент не відбулося, платежі з картки на картку працюють у звичайному режимі. Клієнти банку можуть щомісяця здійснювати до 150 переказів на суму, яка сягає 400 000 грн на місяць для переказів за картками платіжної системи MasterCard і приблизно 1 млн грн на місяць для переказів за картками платіжної системи Visa.
Онлайн-підтримка А-Банку також відповіла, що жодних нових обмежень на Р2Р-операції немає. У цьому банку є лише безкомісійний ліміт на вихідні платежі з карток фізосіб у розмірі 100 000 грн. При досягненні цієї суми банк стягуватиме комісію, інших лімітів немає.
Центр обслуговування клієнтів ПУМБ повідомив, що банк взагалі не вивчав це питання, оскільки офіційно НБУ правила переказів не змінював. На цей момент ПУМБ дозволяє відправляти з картки на картку до 300 000 грн на місяць. При перевищенні цієї суми банк залишає за собою право запросити документи, що підтверджують походження грошей.
Також Mind попросив експертів і банкірів прокоментувати плани НБУ щодо обмеження Р2Р-переказів. Загальна позиція представників ринку така:
Загалом можна зробити висновок, що запропоновані Нацбанком обмеження зачеплять далеко не всіх власників карток. Але у клієнтів, які звикли робити багато платежів щомісяця, можуть виникнути проблеми.
Наприклад, фізособа отримує зарплату в одному банку, переказує ці кошти на свою картку іншого банку і з неї погашає кредити, оплачує комунальні послуги, покупки в магазинах. Чи лімітуватиме банк такі перекази при перевищенні суми в 100 000 грн, яким чином? Це саме стосується клієнтів, які відправляють гроші на картки родичам, дітям, які навчаються за кордоном. За місяць такі операції можуть легко перевищити ліміт.
Швидше за все, обмеження не стануть на заваді, якщо клієнт зможе обґрунтувати легальність своїх операцій. Але це зайві витрати часу та сил. Крім того, не варто виключати ситуації, за яких банки просто розриватимуть ділові відносини з власниками карток, яких вони вважатимуть неблагонадійними, а їхні операції – підозрілими. Як уже писав Mind, банку почасти простіше відмовитися від клієнта, ніж сваритися з НБУ та сплачувати величезні штрафи.