Як не стати мільйонером. Mind протестував р2р-торгівлю криптовалютою. Що із цього вийшло?
І чому банки – головні супротивники угод із криптоактивами
Після того як Національний банк у березні 2023 року заборонив прямі трансакції між гаманцями криптобірж і банківськими картами, механізм р2р-угод став єдиним варіантом купівлі криптовалюти за фіатні кошти, так само, як і для виведення криптоактивів у фіат.
Тому р2р-сегмент привабив велику кількість користувачів. Попри те що біржі не розкривають статистику таких угод, за непрямими даними можна дійти висновку, що обсяги р2р-торговлі до осені збільшилися в рази.
Причому багато користувачів розглядають р2р як джерело додаткового заробітку. На перший погляд, це справді «легкі гроші», адже прибутковість таких угод коливається від 0,5% до 1,5%. За грубими підрахунками, щомісячний чистий дохід може сягати 35–45%.
Але минулого тижня Приватбанк почав масово блокувати картки користувачів, які активно здійснюють перекази на картки, незалежно від суми трансакції. За даними Mind, Нацбанк вимагає від банків боротися з торгівлею криптою в режимі p2p та планує невдовзі скоротити ринок до мінімуму.
Mind вирішив провести експеримент і протестувати механізм р2р у дії. Автор цього матеріалу два місяці активно торгував на біржі Binance, провів там близько 400 угод та навіть зміг заробити, хай і не мільйони. Але в підсумку отримав повністю заблоковані рахунки у двох банках. Також довелося кілька разів зіткнутися зі спробами шахрайства. Проте досвід виявився безцінним і дав багато підстав для роздумів.
Що таке р2р – простими словами. Угоди р2р, вони ж peer-to-peer, передбачають обмін валют (криптовалют зокрема) між фізичними особами. Скажімо, користувач має на руках 100 USDT і хоче обміняти їх на гривню. Користувачеві Б якраз потрібно купити 100 USDT і він має для цього потрібну суму в гривні. Користувач Б відправляє гривню користувачеві А, користувач А переводить USDT на криптогаманець користувача Б. Усе, угода відбулася.
Це доволі спрощене розуміння механізму, тому що в реальному житті обмін не відбувається безпосередньо. Між учасниками угод завжди є третя сторона, яка контролює процес і стежить за тим, щоб не було обману (хоча це й не завжди виходить). Такою третьою стороною є біржі або спеціалізовані майданчики, які забезпечують технічну сторону угод і допомагають розібратися у спірних ситуаціях.
Де проходять р2р-угоди? Р2р-платформи є практично на всіх найбільших криптовалютних біржах. Це Binance, OKX, Bybit, Gate.io, MEXC, HTX.
Читайте також: Рейтинг криптобірж – 2023: як інвесторам знайти баланс між безпекою та якістю послуг
Існують окремі сервіси, що спеціалізуються лише на р2р-операціях. Це Bitpapa, HodlHodl, Sky Crypto та інші. По суті, ті самі біржі, але їхній функціонал обмежений лише р2р-угодами.
Домінантне становище в цьому сегменті, як і на криптовалютному ринку загалом, має Binance. Частка цієї біржі у сфері р2р-торгівлі вже перевищує 60%. Там найбільша ліквідність, великий вибір валют і платіжних інструментів (банків, небанківських платіжних систем).
Що потрібно для р2р-торгівлі? Насамперед необхідно мати зареєстрований і верифікований обліковий запис на криптобіржі. Верифікація передбачає передачу біржі персональних даних та копій документів (паспорт, водійське посвідчення), які підтверджують особу користувача.
Без верифікації зазвичай можливість проводити обмінні операції є обмеженою. Ще верифікація потрібна для того, щоб торгувати на р2р як мейкер (докладніше про це – нижче).
Верифікація відбувається доволі швидко. І якщо з документами та персональними даними все гаразд, протягом півгодини обліковий запис буде схвалений і готовий до використання.
З іншого боку, необхідно мати банківський рахунок (картку). І не в одному банку, а в кількох. Чим більше карток – тим більше оборот і тим більшим є заробіток.
Якщо орієнтуватися на Binance, то найбільше угод відбувається за рахунками п'яти банків – ПриватБанку, monobank, A-Bank, ПУМБ, izibank. Відкрити рахунки та «завести» картки в перерахованих банках можна дистанційно, часто за допомогою верифікації через «Дію».
У тих банків, які не підтримують авторизацію через «Дію», реєстрація займе трохи більше 2–3 годин. Крім встановлення банківської програми на смартфон / планшет, необхідно буде вручну надати необхідну інформацію (зазвичай це скан-копії паспорта та ідентифікаційного коду, а також невелика анкета-опитувальник для нового клієнта). А потім дочекатися, коли банк ці дані опрацює.
Отже, знадобиться менше одного дня на те, щоб підготувати все до запуску свого невеличкого р2р-бізнесу.
Як розпочати торгівлю? Різні криптоконсультанти та блогери розповідають, що заробляти на р2р можна з першої ж хвилини. Насправді, це не так.
Нові облікові записи отримують на р2р-ринку статус «тейкера» (від англ. take – брати). Це користувач, який купує та продає валюту за курсом, виставленим іншими продавцями. Щоб було зрозуміліше: людина, яка йде в банк і купує звичайні долари, а потім продає ці ж долари в іншому банку, теж є тейкером.
Тейкер завжди купує валюту (і криптовалюту) дорожче, а продає її дешевше. Відповідно, за таких умов він нічого не заробляє. А все тому, що тейкер не може створювати свої оголошення про купівлю та продаж криптовалюти, а отже – не може встановлювати свій курс.
Наприклад, для тейкера умови угод матимуть такий вигляд (див. скріншоти). Наприклад, на 15 листопада купити 1 USDT можна було в діапазоні 38,85–39 грн, а продати 1 USDT – по 38,41–38,32 грн. Негативний спред (різниця між курсами) сягає 1,8%. Саме стільки втрачає тейкер на кожній операції купівлі-продажу.
Заробляють на р2р мейкери (від англ. make – створювати, формувати). Вони, грубо кажучи, роблять ринок. Мейкер може створювати оголошення як про купівлю криптовалюти, так і про її продаж, самостійно визначає ціну купівлі-продажу та регулює свій заробіток. І для мейкера торговельний термінал виглядає діаметрально протилежно тому, що бачить тейкер.
Оголошення на продаж криптовалюти, які виставляє мейкер, потрапляють у розділ «Купівля», а оголошення на купівлю – до розділу «Продаж». Якщо говорити дуже просто, то мейкер завжди купує криптовалюту в тейкерів дешевше, ніж продає її їм. На цьому, власне, і заробляє.
Як почати заробляти? Біржі виставляють певні критерії, які необхідно виконати для набуття статусу мейкера. Якщо говорити конкретно про Binance, то користувачі-мейкери мають відповідати таким вимогам:
- вік акаунту – від 30 днів і більше;
- успішна перевірка (верифікація) акаунту;
- кількість виконаних р2р-ордерів – від 20 і більше;
- частка виконаних р2р-ордерів за 30 днів – не менше 80%;
- кількість різних користувачів, з якими укладено угоди – від 10 і більше.
Тому, щоб стати мейкером, після реєстрації облікового запису доведеться спочатку торгувати як тейкер. Так, це буде торгівля на збиток. Але великі суми й не потрібні. Можна починати з депозиту 4000–8000 грн (це еквівалент 100–200 USDT) і на цьому обсязі «накрутити» потрібні показники.
Після отримання статусу мейкера слід особливо ретельно стежити за статистикою. Тому що репутація продавця безпосередньо впливає на обсяг торгів і його заробіток.
Надважливо звертати увагу не так на кількість угод, як на відсоток їх виконання (чим ближче до 100% – тим краще) і на відгуки користувачів (аналогічно: чим більше позитивних відгуків – тим краще).
Практика показала, що найкраща статистика в тих мейкерів, які:
- проводять угоди максимально швидко, за 2–3 хвилини;
- ввічливо спілкуються в чаті з контрагентами та відповідають на запитання;
- торгують регулярно, а не час від часу.
Ось, наприклад, як вдалося «прокачати» обліковий запис лише за пару місяців. І це без перебільшення дуже хороші результати: 100% виконаних заявок і жодного негативного відгуку.
Досвідчені мейкери, які мають великий обсяг торгів (десятки тисяч USDT на місяць), можуть отримати статус мерчанта. Це продавець із «зірочкою», який заслуговує на особливу довіру. Головна перевага мерчанта – нижчі торгові комісії: вони можуть бути і 0%.
Якою є прибутковість р2р-торгівлі? Як уже було сказано вище, заробіток мейкера – це спред, різниця між курсом купівлі та продажу. Може здатися, що все дуже просто: ставиш курс купівлі 35 грн/USDT, а курс продажу – 40 грн/USDT, спред виходить 14%.
Але конкуренція на ринку та її висока ліквідність згладжують розрив курсу, внаслідок чого реальний спред становить у середньому 0,7–0,8%. У деякі моменти він може звужуватися до 0,5% (зазвичай це відбувається вдень), а ближче до ночі, коли активність спадає, спред розширюється до 1,5–1,7%.
Також спред залежить від банку, картки якого сторони використовують для взаєморозрахунків при р2р. У ПриватБанку спред найбільший, близько 1,3–1,5%. По monobank спред досить тонкий, не більше 0,5–0,7%. У A-Bank, ПУМБ, izibank спред становить 0,8–1%.
Загалом Binance пропонує для р2р-торгівлі шість криптовалют: USDT, BTC, FDUSD, BNB, ETH, BUSD. Але основний оборот (а отже, і ліквідність) сконцентрований у сегменті USDT. Тезер – найпопулярніший стейблкоїн, фактично це цифровий долар.
Його курс, на відміну від того ж біткоїна, не схильний до коливань, а весь обсяг, що торгується на біржах, забезпечений доларом. Саме тому USDT популярний серед трейдерів, які переводять у нього фіатну валюту, а потім уже йдуть на спотовий ринок та за USDT купують інші види криптовалют.
Крім того, не секрет, що USDT доволі широко використовується для анонімних взаєморозрахунків між фізособами.
Скільки реально можна заробити? Іти в р2р можна з мізерним стартовим капіталом, хоча б зі 100 USDT. Це мінімальна сума, на яку може відкрити ордер (створити оголошення) мейкер. Але якщо взяти середній спред на рівні 1% (без вирахування комісій), то за одне коло 100 USDT (коло – це купівля та продаж криптовалюти) принесе 1 USDT «брудного» доходу.
Крім того, мейкер платить біржі (Binance) за кожну угоду 0,1% комісії. А отже, чистий заробіток із кола, мінус комісії, вже становитиме 0,8%. І для того, щоб із депозитом у 100 USDT за день заробити хоча б 10 «баксів», потрібно зробити 10–12 кіл.
У нашому конкретному випадку базовий капітал дорівнював 15 000 грн. Якщо виходити з поточного курсу тезера, це близько 390 USDT.
Отже, що вдалося заробити за два місяці р2р-угод:
- чистий прибуток за перший місяць (весь вересень) становив приблизно 4000 грн. Приріст до початкового депозиту – 27%. Середній спред коливався в межах 0,6-1%. Наприкінці місяця весь отриманий прибуток було виведено, і другий місяць торгів стартував із тих самих 15 000 грн.
- чистий прибуток за другий місяць (три тижні жовтня та один тиждень листопада) досяг 7000 грн. Приріст початкового депозиту – 47%. Середній спред розтягнувся до 1,2–1,5%. Причина в тому, що розкид курсу на ринку збільшився. Крім того, щодня останнє коло (закупівля USDT та розпродаж) відбувалося в нічний час, коли спред максимальний.
Уточнімо також, що першого місяця активність торгів була десь 1–2 кола щодня. Тобто спочатку відбувалася закупівля USDT на всю суму, а потім продаж. І так кілька разів на день. У другий місяць активність торгів зросла до 3–4 кіл на день, що принесло на виході заробіток майже вдвічі вищий, ніж першого місяця.
Висновок: торгувати потрібно постійно. Інакше заробіток буде копійчаним. І в ідеалі, на р2р-сегмент краще входити зі стартовим капіталом хоча б у розмірі 1000 USDT. Тоді навіть прокручуючи цю суму 3-4 рази на день, можна класти до кишені десь 1500 грн. За місяць це вже 45 000 – 46 000 грн. Не мільйони, але як додатковий дохід – цілком непогано.
Інше питання, що чим більші обсяги, тим вужчим буде спред. Мейкери, які працюють на р2р з великими сумами, збивають курс. І виходить палиця з двома кінцями. Якщо торгуєш із депозитом у 500 USDT, то спред доходить до 1,5%. Якщо ж капітал зростає у кілька разів, спред звужується удвічі, а то й утричі.
Здавалося б, цю проблему можна розв'язати: збільшуємо капітал до кількох тисяч USDT і завдяки великому обороту нарощуємо свій прибуток. Але тут все впирається в обмеження з боку банків і вимоги фінмоніторингу.
Як банки блокують рахунки за р2р? Тут ми підходимо до головного – до того, що банки вкрай підозріло ставляться до р2р-переказів. Адже почасти за платежами між фізособами з картки на картку ховається неформальна підприємницька діяльність, продаж товарів і послуг. Це дохід, із якого держбюджет недоотримує податки.
Хоча питання з оподаткуванням криптовалют наразі не врегульоване – депутати лише зареєстрували у Раді відповідний законопроєкт – операції з цифровими (віртуальними) активами визнані високоризиковими.
Отже, коли відбувається активна купівля-продаж криптовалюти, непрямою ознакою чого є велика кількість р2р-операцій по картці фізособи, банк у кращому разі тимчасово блокує рахунок, у гіршому – повністю розриває взаємини з клієнтом. І це не вигадки. З п'яти банків, картками яких протягом цих двох місяців проходили платежі за обмін криптовалюти, два в результаті повністю заблокували всі рахунки.
Першим був Izibank, який відмовив в обслуговуванні буквально після п'яти угод через р2р. Слідом за ним, за кілька тижнів, аналогічне рішення ухвалив ПриватБанк, рахунок у якому, до речі, автором цього матеріалу було відкрито вже понад 10 років разом із кількома депозитами на пристойну суму.
Чіткого обґрунтування, чому банк цурається клієнта, немає. Служба підтримки надсилає лист із посиланнями на законодавство про фінансовий моніторинг і з лячними формулюваннями про те, що операції клієнта пов'язані з «неприйнятно високим рівнем ризику» і банк не зміг отримати документального підтвердження цих операцій.
Заради справедливості зауважимо, що izibank дійсно запитував документи щодо трансакцій, пов'язаних із р2р. Але дані з Binance, які відображають купівлю та продаж криптовалюти, квитанції з «мокрою» печаткою про перекази між картами зокрема, співробітників банку не влаштували.
ПриватБанк узагалі відмовився від будь-якого діалогу. На будь-яке питання з пропозицією врегулювати ситуацію, «Приват» дає лише одну відповідь: рішення про закриття рахунків остаточне та обговоренню не підлягає.
Після розриву взаємин із банком гроші, на щастя, не зникають. Потрібно мати рахунок в іншій фінустанові, на яку буде переведено кошти. Але «ображений» банк усе одно вносить клієнта до своєрідного чорного списку. І відкрити там рахунки в майбутньому неможливо.
Чому банки не дотримуються власних правил щодо р2р? Кожен банк має ліміти на р2р-операції. Теоретично, якщо в них вписатися, то проблем виникати не повинно.
ПриватБанк, наприклад, дозволяє 200 вихідних переказів з картки на картку щомісячно на загальну суму 3,2 млн грн, і таку саму кількість вхідних р2р-платежів на аналогічну суму. Разом 400 переказів щомісяця з оборотом 6,4 млн грн. Monobank допускає до 50 р2р-операцій на день і обмежує суму одного платежу з картки на картку планкою 60 000 грн. Спільного ліміту на р2р на місяць немає. ПУМБ кількість операцій на місяць не лімітує, але сукупна сума р2р-платежів не повинна перевищувати 300 000 грн.
Ну і всі без винятку банки попереджають: якщо трансакція перевищує 400 000 грн, вона потрапляє під обов'язковий фінмоніторинг. Також банк залишає за собою право зупинити будь-яку операцію та вимагати документи, що її підтверджують.
При цьому всі опитані Mind банки на етапі відкриття рахунку запевняли, що скріншоти про операції з криптобірж є достатнім аргументом для того, щоб трансакцію було розблоковано. Але практика показала, що всі ці ліміти де-факто не працюють. Наприклад, по картці Izibank загальна сума р2р-операцій не досягла навіть 50 000 грн. Оборот за картами ПриватБанку теж був далеко в рамках необхідної кількості трансакцій і ліміту 3,2 млн грн.
Схоже на те, що банки просто перестраховуються і не хочуть мати проблем із НБУ через порушення правил фінмоніторингу. Їм простіше відмовлятися від клієнтів, аніж платити мільйонні штрафи.
То чи варта справа заходу? Р2р-операції з криптовалютою справді дають можливість заробляти. Це може бути джерело як додаткового, так і постійного доходу.
Загалом, якщо денний оборот (купівля та продаж разом) буде хоча б на рівні 200 000 грн в еквіваленті, щомісяця у кишені осідатиме близько 30 000 грн. Якщо оборот удвічі вищий, то й заробіток становитиме 55 000 – 60 000 грн.
Але банки стають каменем спотикання, що вбиває всю привабливість р2р-торгівлі. Теоретично можна дрібнити операції на різні рахунки. І так справді робити розумніше – картки проживуть довше. Проте блокування, найімовірніше, неминуче. І воно станеться непередбачувано. Навіть якщо буде дотримано всіх лімітів та інших умов, пов'язаних із р2р-операціями.
Хтось намагається обходити обмеження шляхом придбання карток, оформлених на третіх осіб. Такі собі «мертві душі», від імені яких відбуваються трансакції. Але рано чи пізно такі рахунки також потрапляють під блокування.
До того ж банки вимагають від користувачів «фантомних» карток проходити додаткову верифікацію. Наприклад, зробити селфі разом із карткою та документом тієї людини, на яку вона оформлена.
За інформацією джерел Mind у НБУ, ситуація для прихильників криптовалют явно погіршуватиметься. Держава активно намагається підім'яти цей ринок під регуляторні вимоги, і йдеться не лише про р2р-сегмент. Решта операцій із цифровими активами також потрапить під пильне око НБУ, Держфінмоніторингу та Державної податкової служби.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: [email protected].
