Идеальные соседи: зачем страховать ответственность владельцев недвижимости
И от каких рисков защищает такой полис
Фраза «страхование ответственности», как правило, ассоциируется с ОСАГО или добровольной «автогражданкой». На самом деле, видов страхования ответственности для физических лиц гораздо больше. Например, для владельцев оружия (обязательное страхование), для велосипедистов или для владельцев домашних животных. Но это в большинстве своем продукты, которые не рассчитаны на массовую аудиторию. А вот полис, который пригодится практически каждому, – это покрытие ответственности при эксплуатации недвижимости.
«Речь об ответственности за вред, причиненный по вине страхователя имуществу, жизни или здоровью соседей, гостей здания, имуществу зон общего пользования многоквартирных домов (коридоры, лестничные клетки, чердаки, подвалы)», – объясняет Владимир Чижиковский, начальник отдела страхования имущества и ответственности департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента СК «AXA Страхование».
В чем суть такого страхования? Если полис страхования недвижимости защищает квартиру и находящееся в ней имущество, то полис страхования ответственности компенсирует убытки перед третьими лицами. При затоплении, пожаре или взрыве газа, возгорании электропроводки и электроприборов. Например, протек кран и вода повредила штукатурку у соседей, живущих этажом ниже; загорелся телевизор или обогреватель, и огонь перекинулся на соседнюю квартиру. Вот именно в таких случаях и «срабатывает» полис страхования ответственности.
Причем страховка может покрывать убытки, причиненные как только имуществу третьих лиц, так и жизни и здоровью. Иногда такие продукты предусматривают компенсацию пострадавшим еще и морального ущерба.
Что покрывает и сколько стоит? Размер покрытия выбирает страхователь. Это может быть и 50 000 грн, и 500 000 грн, и 1 млн грн. «Основными ориентирами при выборе страховой суммы для клиента служит его субъективная оценка размера потенциального ущерба, который может быть нанесен, и стоимости, которую человек готов выделить на покупку договора страхования. Также не стоит забывать о том, сколько квартир находится ниже. Особенно жителям верхних этажей. Поэтому на размере лимита ответственности экономить не стоит», – рекомендует Алексей Алексашин, директор департамента прямых продаж СК «Арсенал Страхование».
Иными словами, чтобы подсчитать, сколько придется выложить из своего кармана возмущенным соседям, «если вдруг что», достаточно вспомнить, какая сумма была потрачена на ремонт в своей квартире, и оценить потенциальные источники риска. Это и бытовая техника, и коммуникации (трубы, проводка), и даже аквариум с любимыми экзотическими рыбками, малейшая трещина в котором может привести к большим проблемам.
На фоне внушительной страховой суммы стоимость такого полиса – незначительна. Тариф колеблется в пределах 0,1–0,5% покрытия. Например, страховка на 100 000 грн будет стоить 250–350 грн в год, на 200 000 грн – 400–500 грн в год, а на 500 000 грн – до 1000 грн в год.
Очень часто полис страхования ответственности предлагается в пакете с договором имущественного страхования. В такой «связке» его стоимость будет еще ниже. Иногда страховщики отдают ответственность, по сути, даром, за символическую гривну.
Франшиза по полисам страхования ответственности если и присутствует, то небольшая – около 1000 грн.
Как получить выплату? Условием для возмещения по договору страхования ответственности перед третьими лицами являются несколько факторов. «Причинение вреда третьим лицам и/или подача претензий ими к клиенту страховой компании должны произойти в период действия договора. Обязательно необходимо наличие причинно-следственной связи между действиями или бездействием страхователя и причинением вреда», – объясняет Владимир Чижиковский. И добавляет, что страховое событие должно привести к причинению объективного, установленного действующим законодательством, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Чтобы страховщик расценил произошедшее как страховой случай, страхователь в первую очередь должен известить об инциденте компетентные органы, в юрисдикции которых находится урегулирование подобных ситуаций. К примеру, Нацполицию, Госслужбу по чрезвычайным ситуациям, службу скорой медпомощи, управляющую компанию или руководство ОСМД. После этого необходимо уведомить о случившемся страховую компанию, представители которой уже подскажут, как действовать дальше.
В частности, страховщик направляет на место событий своего эксперта. «Специалист проводит экспертную оценку ущерба, на основании которой и производится фактическое возмещение», – говорит Александр Плутаев, начальник управления андеррайтинга СК «ИНГО Украина».
Для выплаты возмещения за ущерб, причиненный третьим лицам, страховая компания должна получить подтверждение этого факта и от пострадавшей стороны. «Оно может быть оформлено в виде претензии от пострадавшего лица с приблизительной оценкой ущерба. Эта претензия вместе с заявлением на возмещение подается в страховую компанию», – уточняет Александр Плутаев.
Вообще, стандартно для доказательства наступления страхового события требуются справки упомянутых компетентных органов, которые подтверждают и вину страхователя, а также счета, чеки и другие платежные документы, подтверждающие расходы, которые понес пострадавший в связи со страховым случаем.
Впрочем, нередко процесс выплаты страхового возмещения затягивается. Это связано с тем, что стороны далеко не всегда могут договориться между собой. «А единственным государственным органом, который может признать виновность, является суд. Поэтому договор страхования ответственности предусматривает выплату возмещения и по его решению», – объясняет Алексей Алексашин. И совсем не секрет, что дело может зависнуть в суде надолго – даже на месяцы.
Какие бывают исключения и причины для отказа в возмещении? Разумеется, полис страхования ответственности не всесилен. Действие договора не распространяется на: умышленные действия страхователя, направленные на причинение вреда третьим лицам, а также его грубую небрежность; на действия страхователя, совершенные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; на причинение вреда самому страхователю или его имуществу.
Бесполезен полис и при проведении строительных или монтажных работ, реконструкции, пусконаладочных работ, технического обслуживания, ремонтных и сварочных работ, манипуляций, связанных с демонтажем здания.
Важно учесть и тот факт, что договор страхования ответственности действует при условии, что страхователь проживает или пользуется недвижимостью на законных основаниях. То есть, если страховое событие произошло по вине арендатора, который не заключил с хозяином квартиры договор аренды, страховая компания откажет в выплате.
Не будет выплаты и тогда, когда грубо нарушена техника безопасности или проведена незаконная перепланировка. Использование бытовой техники не по назначению либо кустарный ремонт (плохо подключена сантехника, неверно проведена проводка и т. д.), который стал следствием затопления или пожара, – все это веские основания для того, чтобы страховая компания отказала в возмещении убытков.