Эра cashless: как украинский бизнес адаптируется к безналичной реальности

Глобальная экономика становится все более «безналичной». Отказ от монет и купюр в пользу онлайн-трансакций продиктован не только стремлением отдельных государств повысить финансовую безопасность, но и желанием бизнеса теснее и оперативнее взаимодействовать с клиентами. А бурное развитие финтех-индустрии формирует все более мощный инструментарий для достижения обеих задач. В результате безналичный расчет с каждым днем становится популярнее по всему миру. И Украина – не исключение. Валерия Вагоровская, финтех-эксперт и управляющий партнер платежной платформы FONDY, специально для Mind рассказывает, как меняются сценарии повседневных «забот» граждан с переходом большинства расчетов в безналичную плоскость.

За последние пять лет на финансовом рынке Украины произошли существенные перемены. Статистика утверждает, что жители страны стали весьма активными пользователями безналичных платежей: около 63% населения обзавелись банковскими счетами, а 44% регулярно расплачиваются с помощью карт.

По словам экспертов Нацбанка, первопричиной роста стали новейшие технологии в финансовой сфере, которые помогли укрепить авторитет безналичных расчетов. Так, по состоянию на 1 января 2019 года украинские банки выпустили почти 59,4 млн платежных карт. Количество платежных карт в обороте на одного держателя составило в среднем 1,4 шт, а активных – 0,9 шт. Наибольшее количество операций с платежными картами по результатам 2018 года пришлись на расчеты в торговых сетях – 51,2%. А средний чек вырос в среднем на 200 грн по сравнению с 2017 годом и составил 1723 грн. Средний чек по бесконтактным платежам пока невелик – 148 грн, но он показывает уверенную тенденцию роста.

Безналичные платежи не только упростили жизнь простым украинцам, но и существенно повлияли на украинский бизнес, позволив компаниям выйти из тени и больше ориентироваться на потребности клиента, что в итоге увеличивало прибыль. Все это в совокупности сформировало новые запросы рынка, подстегнув появление новых технологий и сервисов.

Ниже мы расскажем о тех сферах бизнеса в Украине, где в игру вступил безналичный расчет, и что из этого вышло.

Как было раньше? Чтобы получить кредит, необходимо было основательно подготовиться. Во-первых, отпроситься с работы, поскольку оформление с принятием решения от банка занимало до двух-трех часов. Во-вторых, собрать всевозможные документы, и чем больше их было, тем лучше. В-третьих, знать, и желательно наизусть, не только телефоны всех ближайших родственников до пятого колена, но и чтобы среди них было поменьше мобильных номеров и побольше стационарных. 

Почему это было неудобно? А еще обязательно оформить дорогую страховку жизни, от которой физически  нельзя было отказаться. И даже преодолев эти полосы с препятствиями, не было никакой гарантии, что кредит будет одобрен. А значит, нужно было искать новый банк и начинать все сначала. 

Что изменилось? На смену долгим и громоздким банковским кредитам пришли онлайн-кредиты от микрофинансовых организаций. Основное их преимущество – возможность взять заем без посещения отделения, а также автоматический кредитный скоринг клиентов, который имеет высокую скорость принятия решений о выдаче. Зачисление средств происходит в течение нескольких секунд на любую карточку, которую укажет клиент.

Последние несколько лет, рынок микрокредитования в Украине растет довольно быстрыми темпами. Основная причина – быстрая и удобная процедура регистрации, проверки и выдачи денег. Благодаря этому такие онлайн кредиты стали прекрасной альтернативой банковским займам.

Популярность таких займов можно оценить по статистике за 2018 год:

• выдано около 380 000 онлайн-кредитов;
• средний размер кредита – 4500 грн;
• средняя ставка по процентам – 2% в день.

Более 300 000 украинцев являются постоянными клиентами микрофинансовых организаций. Каждый 15-й украинец пробовал хотя бы раз оформлять онлайн-заем.

Аналитики сайта «Кредит онлайн» от «ДельтаКредит» утверждают, что в 2019 году рынок микрокредитования увеличится еще минимум на 30%. Так, согласно данным Нацкомфинуслуг, по состоянию на 01/02/2019 в Украине работают 958 финансовых компаний. Около 100 из них – присутствуют в интернете. Стоит также отметить, что прирост количества микрофинансовых компаний в 2017/2018 году составил 7,7%, а в 2018/2019 году – уже около 10%.

По данным CreditUP, в 2018 году украинцы брали займы на порядок чаще. Так, 43% клиентов берут микрокредиты 1 раз в год, 37% – обращаются по нескольку раз и 20% потребителей берут заем на регулярной основе.

Болевые точки и точки роста. К сожалению, сегмент микрокредитования в Украине за последнее время привлек к себе внимание не только быстротой и удобством предоставления услуг, но и рядом скандалов, когда люди оказывались закредитованы против своей воли и даже не знали об этом до тех пор, пока к ним не постучались коллекторы. Частые нарекания вызывает и дороговизна таких займов. Выходом из ситуации как в первом, так и во втором случае может стать выработка более четких «правил игры» на этом рынке – дабы привести его в то состояние, когда грамотно организованный контроль уменьшает риски каждой из сторон, но не приводит к излишней зарегулированности. Здесь крайне важно выстроить такое взаимодействие между мобильными платформами и контролирующими органами, при котором микрокредитование станет безопасным и для финансовых организаций, и для их клиентов – но только для тех из них, кто готов корректно выполнять взятые на себя обязательства.

Как было раньше? Любое обучение, курс или тренинг проходили исключительно очно – после работы всем желающим повысить квалификацию нужно было ехать на другой конец города и еще несколько часов тесниться в маленьком помещении с доской и лектором. Оплатить курсы можно было наличными или в банковской кассе. 

Почему это было неудобно? В настоящее время работающий украинец в среднем готов посвятить дополнительному профессиональному обучению около 1% своего времени. А это всего 34 минуты в неделю. Не имея возможности постоянно добираться до института или тренингового центра, пользователи начали делать ставку на обучение онлайн.  

Что изменилось? Сейчас онлайн-обучение предоставляют именитые институты (Stanford Online, HarvardX), образовательные платформы (Projector, LABA), менеджеры крупных компаний (Ваче Давтян, Давид Браун), эксперты-одиночки (Devaka, Андрей Федорив). Онлайн можно научиться практически чему угодно – физике, математике, программированию, маркетингу, искусству продаж, продвижению сайтов. 

Обычно курсы предлагаются в формате платного доступа к материалам на сайте, онлайн-лекциям или вебинарам. Пользователь регистрируется на сайте, оплачивает курс с помощью своей карты или интернет-банкинга и получает возможность учиться в любое удобное время и в любом месте, где есть интернет. 

Сейчас уже никого не удивляет возможность получить сертификат Кембриджской школы или Сингапурского университета, просто пройдя онлайн-обучение под чашечку кофе, сидя на балконе с ноутбуком на коленях где-нибудь в Полтаве. 

Организаторам курсов, в свою очередь, не нужно думать о выборе места, аренде помещения, согласовании со студентами оптимального для них графика обучения. Им достаточно загрузить материалы на сайт или запустить онлайн-трансляцию экрана своего компьютера. 

Спрос на различные онлайн-мероприятия только возрастает. Так, например, у «Свободной» школы более 47 000 выпускников, из них больше 2000 прошли обучение онлайн в школе журналистики и копирайтинга. За историю школы WebPromoExperts выпускниками курсов уже стали 6000 человек. Среди студентов школы LABA – пользователи из Украины, России, Беларуси, Казахстана и еще 120 стран мира – от Монако до Уганды. За три года у школы было больше 8000 слушателей. 

Болевые точки и точки роста. Современное образование трансформируется столь быстрыми темпами, что «официальная» наука за ним попросту не поспевает. Как и «хромает» коммуникация между учебными заведениями и теми сферами бизнеса, которые готовы принять на работу готовых специалистов. В этом контексте именно онлайн-обучение может стать той площадкой, где завязываются прочные связи в цепочке «запрос – предложение – квалификация/переквалификация – трудоустройство». А легкий доступ к новым знаниям снимает многие ментальные барьеры из разряда «я не поступлю» и, соответственно, подстегивает людей всех возрастов «прокачать скиллы», становясь или оставаясь востребованными в своей профессии. В свою очередь для тех компаний, которые решат сделать онлайн-обучение своим основным бизнесом, укрепление этой ниши может гарантировать прибыль на долгие годы. 

Как было раньше? Все прекрасно помнят те времена, когда, чтобы вызвать такси, нужно было дозвониться в диспетчерскую компании, озвучить свой заказ, а после – дождаться обратной связи, узнать, есть ли «машинка в вашем районе», сколько будет стоить проезд из пункта А в пункт Б. И всегда держать под рукой точную сумму, потому что у водителя может не быть сдачи.

Почему это было неудобно? Прием с «отсутствием» сдачи водители регулярно применяли, чтобы присвоить себе разницу. Особенно в ночное время, когда процент открытых магазинов или ларьков, где можно было разменять деньги, сводился практически к нулю. А даже если шанс выпадал, то разменом занимался клиент, а не водитель.

Что изменилось? Революционером в сфере перевозок в Украине стал Uber, который вышел на рынок 30 июня 2016 года с мобильным приложением и без возможности вызывать авто привычным способом – по телефону. 

Компания оказалась первой, у кого для оплаты перевозки принимались только безналичные платежи. Более того, не было необходимости даже доставать свою карту в салоне автомобиля, чтобы провести ее через терминал. Деньги за поездку списывались с карты только после того, как поездка подтверждалась в приложении. Все, что нужно было сделать пользователю, который хотел стать клиентом Uber, – это скачать приложение на смартфон и привязать к нему свою банковскую карту. 

Это стало прорывом в сфере «услуг извоза». Как отмечали в самой компании, на момент запуска приложением воспользовались более 40 000 человек.

Популярность такого способа оплаты за поездки привела к тому, что следом за Uber уже 14 августа 2016 года его ближайший конкурент Uklon ввел оплату картой. А 23 сентября 2016 года на рынок Украины вышел Taxify, который к 2019 году провел ребрендинг и теперь предоставляет услуги под торговой маркой Bolt. По предварительным оценкам, на данный момент эти три службы занимают около 60% рынка. 

Если же сейчас в Google вбить запрос «вызвать такси безналичный расчет», то результаты будут впечатляющими – львиная доля перевозчиков готовы предоставлять возможность оплаты картой. 

Болевые точки и точки роста.  Как говорят в самих компаниях, переход водителей на «безналичное мышление» некоторым из них дался непросто (https://mind.ua/ru/video/20197240-soosnovateli-uklon-voditeli-byli-ne-ochen-rady-beznalichnoj-oplate-no-potom-privykli). Однако со временем такая форма работы стала повседневной данностью. Если же говорить о перспективах, то главными вызовами являются гибкая тарификация, адекватные программы лояльности для удержания клиентов и грамотная работа с «большими данными». Последнее нужно именно ради выстраивания максимально лояльной и адекватной коммуникации с клиентами.

Как было раньше? Если вам с друзьями захотелось съесть пиццу вечером по кинофильм, нужно было оформлять заказ в пиццерии по телефону, ждать доставку больше часа и надеяться, что у вас в кошельке окажется достаточно наличных, а у курьера – необходимая сумма сдачи. 

Услуга доставки была только у самых массовых заведений быстрого питания. Обычные кафе и рестораны не предлагали такой сервис. 

Почему это было неудобно? Отсутствие наличных в позднее время вынуждало отказываться от идеи заказать еду, а в дневное – бежать к банкомату и надеяться, что он работает и в нем есть деньги. Отсутствие же доставки из ресторанов вынуждало довольствоваться фастфудом вместо нормального ужина всех, у кого не было времени или желания готовить самостоятельно. 

Что изменилось? Главными барьерами для заведений были трудности с организацией приема онлайн-оплат на сайте, нежелание инвестировать в разработку мобильного приложения и формирование своего штата курьеров.

Теперь им это все попросту не нужно: на рынке появились сервисы-агрегаторы – Glovo, UberEats, Eda.  У каждого сервиса есть мобильное приложение, сеть ресторанов-партнеров и своя служба доставки. Пользователю остается зайти в приложение и подвязать к нему свою банковскую карту, выбрать любимое заведение и сделать заказ. В этот момент на его счету заморозится стоимость заказа. Деньги списываются только после того, как курьер доставит еду. 

Украинские эксперты отмечают, что география онлайн-заказов зачастую совпадает с картой покрытия мобильного интернета. Так, по данным Eda.ua, сервиса доставки еды из ресторанов, 80% заказов поступает из пяти населенных пунктов: Киева, Харькова, Днепра, Одессы и Львова. При этом около 60–65% из них – с мобильных устройств. Общее количество клиентов сервиса Eda.ua составляет около 400 000 человек, и последние несколько лет это число растет приблизительно на 30% в год.

В результате появления сервисов вроде Glovo и безналичных оплат, заведения смогли сконцентрироваться на главной задаче – приготовлении вкусной еды. А украинцы получили возможность делать заказы даже в заведениях без своей службы доставки и моментально их оплачивать, не заморачиваясь с наличными.

Болевые точки и точки роста. Как говорилось выше, активность заказов в онлайне напрямую коррелирует с интернет-покрытием. А качество последнего во многих населенных пунктах пока, увы, оставляет желать лучшего. Соответственно, чем быстрее удастся обеспечить всех жителей страны скоростным интернетом, тем активнее сможет развиваться этот сегмент ресторанного бизнеса.