Свои деньги в чужие руки: что делать с «липовыми» кредитам и требованиями коллекторов

В украинском информпространстве все чаще фигурируют сообщения о случаях мошенничества при получении микрокредитов. Схема очень простая и одновременно «утонченная»: на основании копий документов, содержащихся в открытом доступе (в частности, на площадке онлайн-торгов ProZorro), небанковскими учреждениями выдаются ссуды на имя владельцев этих документов, но деньги перечисляются на банковскую карту третьим лицам. О существовании долга сам обманутый «заемщик» узнает только тогда, когда ему начинают поступать письма от финучреждения или даже от коллекторской компании с требованием погасить задолженность. Причем проценты по кредиту растут в геометрической прогрессии – до 2% за день просрочки. Таким образом, размер задолженности за считаные недели достигает пяти-, шестизначных значений, совершенно не сопоставимых с начальной суммой займа.

Кроме этого, странным образом «исчезает» кредитная история потерпевшего-заемщика, которая у большинства из них до этого случая была достаточно позитивной. Чаще всего потерпевшие, которых, по данным СБУ, уже более тысячи, как кредитора называют компанию Moneyweo.UA. В самой компании отрицают причастность к мошенническим схемам и обещают содействовать правоохранительным органам, хотя, по словам жертв махинаций, особых успехов в расследовании подобных случаев пока не наблюдается. Сергей Штогрин, адвокат, старший юрист адвокатского объединения Spenser & Kauffmann, специально для Mind проанализировал ситуацию и рассказал, как можно проконтролировать сохранность собственных персональных данных, обезопасить себя от злоупотребления ими, и как действовать, если вы уже стали жертвой «кредитных» преступников.

На какой почве выросла проблема? Поскольку получение классического кредита в банковском учреждении может быть достаточно длительным и требует от заинтересованного лица наличия ряда документов (необходимо быть трудоустроенным, предоставить справку о доходах, иметь кредитную историю и т. д.), и минимальные суммы для кредитования банкам не интересны, широкую известность получили другие участники финансового рынка: кредитные союзы, ломбарды, кредитные учреждения и т. п. Оформление кредита в последних сравнительно простое и быстрое. Правда, следует отметить, что суммы выданных кредитных средств также невелики: 5000–50 000 грн.

Учитывая то, что небанковские финансовые учреждения не оказывают большого влияния на финансовую политику государства, а суммы кредитных средств невелики, контроль за последними не такой придирчивый, как в банковских учреждениях. Это упрощает доступ на рынок финансовых учреждений, а конкуренция между последними положительно влияет на потребителей. Однако упрощенный контроль оставляет больше пространства для мошенничества.

Как действуют мошенники? Одним из таких способов мошенничества является оформление мелких бытовых кредитов на подставных лиц. Схема довольно простая и распространенная. Мошенники регистрируются на сайте онлайн-кредитов на основании чужих копий паспорта и идентификационного кода (после «выхода» с рынка более 80 банков копии паспорта и ИНН получить не так сложно, вдобавок к этому есть еще и другие открытые источники персональных данных типа ProZorro, Prom.ua) и оформляют мелкие кредиты. Поскольку оформление происходит через интернет, без личного присутствия получателя кредита, эффективно проверить соответствие предоставленных документов заявителю невозможно. Такая проверка происходит по банковской карточке получателя средств путем блокировки или отправки на карточку пары копеек. Сопоставление же владельца банковской карты и сведений из паспорта/идентификационного кода не происходит. В результате кредит оформляется на лицо, паспортные данные которого предоставлены, а зачисляются кредитные средства на банковскую карту постороннего лица. То есть средства получают одни, а отвечают другие.

И уже через 2–3 месяца человеку приходит «письмо счастья» или от кредитодателя, или уже от коллекторской фирмы, о непогашенном кредите со штрафными санкциями, которые в 10–100 раз превышают тело кредита. А при попытке проверить информацию о добросовестно наработанной годами кредитной истории может оказаться, что она фактически уничтожена.

Куда обращаться, если «письмо счастья» все-таки пришло? Понимая, что кредит «липовый», можно, конечно, занять позицию пассивного наблюдателя, ведь взыскание задолженности должно происходить через суд. Когда же дойдет до суда, последний во всем разберется. Если речь идет о бытовом микрокредитовании, то не так часто коллекторские конторы обращаются в суд о взыскании долга. Во-первых, они понимают, что кредит «липовый» и в суде мало шансов, а во-вторых, судебные дела достаточно дорогие (судебный сбор, стоимость услуг адвоката) и достаточно длительные. А после суда еще и исполнительная служба последует с авансовым сбором и такими же немалыми сроками исполнения. Поэтому в случае пассивного наблюдения стоит запастись огромным терпением и моральной стойкостью, ведь работа коллекторов в основном рассчитана на моральный прессинг и добровольное погашение долга, хотя и с большим дисконтом. Кстати, при таком варианте развития событий кредитная история, скорее всего, будет разрушена, поэтому рассчитывать на дальнейшие кредиты не стоит, или их условия будут хуже. Хотя при наличии имущества для залога или поручителей, могу предположить, что плохая кредитная история не будет иметь решающего значения.

Поскольку «спасение утопающего дело рук самого утопающего», я все же советую занять проактивную позицию и начать действовать.

Сначала надо направить соответствующее обращение в финансовое учреждение, выдавшее кредит, о том, что произошла ошибка и вы никаких кредитных договоров не подписывали. В дополнение стоит запросить копию подписанного вроде как вами договора, или доказательства его вроде как подписания (верификацию по телефону, e-mail, мессенджеры и т. д.). Если финансовая компания добросовестная, служба безопасности проведет расследование и установит истину. Если нет – будут разбираться другие компетентные органы, о которых – ниже.

Параллельно следует подать заявление о совершении уголовного преступления. Предварительно такие действия можно квалифицировать по ст. 190 Уголовного кодекса Украины (далее – УК Украины) – мошенничество, однако, работники полиции будут сами решать вопрос об окончательной квалификации.

Если же звонки поступают от кредитного учреждения или коллекторской компании с угрозами, кроме приведенного выше заявления следует также подать заявление о совершении уголовного преступления по признакам преступления, предусмотренного ст. 355 УК Украины – «принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств».

После подачи указанных заявлений вы имеете право получить выписку из Единого реестра досудебных расследований (далее – ЕРДР). Однако довольно часто работники полиции отказываются вносить указанные заявления в ЕРДР, хотя это прямо предусмотрено ст. 214 Уголовно-процессуального кодекса Украины. Такой отказ необходимо будет обжаловать у следственного судьи. Следует отметить, что судебная практика о внесении сведений в ЕРДР в большинстве случаев – в пользу заявителя. Полученные выдержки из ЕРДР необходимо направить кредитному учреждению.

В еще двери стучать? Помимо приведенных выше заявлений необходимо обратиться к непосредственному регулятору. Хотя большинство считает регулятором финансовых компаний Национальный банк Украины, однако им является Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Ее компетенция выписана в положении и регламенте, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте. Именно последняя наделена правом осуществлять инспектирование финучреждений, требовать освобождения их руководителей, накладывает административные взыскания и т. п.

А тем, кто заботится о своей кредитной истории, следует с ней ознакомиться. Это можно сделать как платно и быстро (через интернет), так и бесплатно, но в течение 2–3 дней (путем личного приема). Если в ней все же окажется непогашенный кредит, необходимо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о несогласии с информацией, составляющей кредитную историю. В данном заявлении следует описать сложившуюся ситуацию и предоставить доказательства своей невиновности. Для начала это может быть выписка из ЕДРД и копии обращений в Нацкомфинуслуг. Стоит обратить внимание, что согласно ч. 5 ст. 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй», комментарий ограничен в размере до 100 слов. Это обусловлено тем, что он прилагается к самой кредитной истории. Если кредитное учреждение предоставленную информацию не подтвердит, кредитная история будет неизменна, однако с комментарием. Если же финучреждение подтвердит предоставленную информацию, бюро внесет изменения. Действия или бездействие относительно внесения изменений или исключения недостоверной информации оспаривается через суд.

Кроме того, целью деятельности Госпродпотребслужбі является защита прав потребителей, к которым относятся и получатели кредитов. В заявлении необходимо будет доказать, что кредитные средства получались на потребительские цели.

Не следует также забывать о поддержке в социальных сетях и СМИ. Скорее всего, такое произошло не только с вами, но и с другими, а вместе, как говорится, и батьку бить легче. А чем больше шума, тем больше вероятность того, что финучреждение захочет решить недоразумение, им же нужно и дальше зарабатывать деньги.

Есть ли конкретные варианты решения проблемы? Шансы на решение данной проблемы самим финучреждением растут с вашей активностью, количеством недовольных и привлечением к этой проблеме медиа, социальных сетей, профильных ведомств и компетентных органов. При бездействии последних люди довольно часто прибегают к митингам, перекрытию дорог и т. п. Хотя такие меры являются крайними.

Применяя приведенные выше действия, можно добиться не только решение своего вопроса, но и побудить компетентные органы, в данном случае Нацкомфинуслуг, к глобальному решению таких ситуаций путем разработки эффективных механизмов защиты получателей кредитов и подготовки соответствующих законопроектов о внесении изменений в действующее законодательство.

Хотя надеяться на увеличение зарегулированности финучреждений не стоит, Украина и так достаточно бюрократическое государство и всеми силами пытается подняться выше в Doing business.

Кто контролирует открытые источники персональных данных? Правовые отношения, связанные с защитой и обработкой персональных данных, регулируются Законом Украины «О защите персональных данных». В соответствии со ст. 12 и 14 указанного закона субъект персональных данных должен дать согласие на их распространение и имеет право знать, кому передаются его персональные данные. Без такого согласия распространения персональных данных является незаконным.

Для оформления фейковых кредитов один из источников получения копий паспорта и идентификационного кода – информация с электронных торговых площадок. По условиям площадок, открытость данных участников является частью прозрачности, поэтому согласие на их обработку и распространение информации на сайте площадки должно быть.

Площадкам, в свою очередь, было бы хорошо делать какие-то отметки на образцах документов, которые выложены в открытый доступ. Хотя, учитывая то, что обработка информации/документов банками проводится в автоматическом порядке, а не непосредственно человеком, такие отметки могут быть неэффективными.

Не стоит также забывать об огромном массиве персональных данных ликвидированных банков, других финучреждений, крупных предприятий и т. п. Мошенники находят способы монетизации таких данных. Более того, уже есть ряд уголовных дел о незаконной продаже персональных данных.

Как защититься и предупредить недобросовестные действия мошенников? Можно выделить несколько рекомендаций превентивной защиты:

• Стараться следить за распространением своих персональных данных.
• Если теряются документы – обращаться в кратчайшие сроки в полицию с соответствующим заявлением.
• Время от времени проверять информацию о себе в бюро кредитных историй.
• Минимизировать использование сомнительных кредитных учреждений.

Подытоживая изложенное, можно прийти к следующим выводам: никто не застрахован от использования своих персональных данных в мошеннических целях (получить персональные данные не такая уж и проблема для мошенников); узнав об оформлении мошеннического кредита, не стоит паниковать; получив требования от кредитного учреждения или коллекторов, не нужно их выполнять, пока в деталях не выясните все факты и обстоятельства; если кредит действительно оформлен мошенниками, стоит занять активную позицию и отстаивать свои права и чистую кредитную историю. Именно активная гражданская позиция всех жертв мошенников может сделать такой нечистый бизнес неприбыльным и искоренить как явление.