Деньги из воздуха: как банки повышают комиссии на свои операции
И почему это только начало подорожания финансовых услуг
Доходность банковского сектора падает. Речь идет именно о соотношении доходов и затрат. В абсолютных цифрах может показаться, что банки гребут деньги лопатой. Но на деле это не совсем так. Что происходит с банковскими услугами, какие операции уже подорожали, к чему готовиться клиентам и как сэкономить на платежах, разбирался Mind.
По данным Национального банка, за пять месяцев 2022 года совокупные доходы банков составили 116,5 млрд грн, в то время как затраты достигли почти 118 млрд грн. То есть банковский сектор по итогам января–мая оказался в «минусе» на 1,5 млрд грн. Такого не было с кризиса 2009 года. Даже в 2014 году, когда проходила большая «чистка» на банковском рынке, а также в коронавирусные 2020–2021 годы банки все равно зарабатывали больше, чем тратили. Теперь все наоборот.
Почему так происходит?
Рост затрат обусловлен прежде всего увеличением отчислений в резервы. Иными словами, банки готовятся к росту проблемной задолженности. Накопление токсичных кредитов станет неизбежным следствием неплатежеспособности многих заемщиков, которые пострадали (как прямо, так и косвенно) в результате войны.
Вместе с этим, банки столкнутся с падением процентных доходов. Пока что они умудряются «выжимать» из заемщиков долги. Но у бизнеса, который составляет порядка 95% кредитного портфеля, кончаются деньги. А за новыми займами, которые еще и дорожают после увеличения учетной ставки, в очередь никто не становится. Объем кредитов, выданных корпоративному сектору, за февраль–май сократился на 1,1%.
Поэтому банки все больше делают упор на комиссионные доходы. Это источник заработка от операций с наличными, от карточных трансакций, от онлайн-банкинга. И вполне логично, что комиссии, которые взимают банки, начали расти.
Как дорожает наличка?
Рост комиссий еще не стал массовым явлением. Но клиенты некоторых банков отмечают, что операции по снятию наличных средств, а также переводы между счетами стали обходиться дороже.
При этом крупнейшие банки из условной первой десятки (в первую очередь государственные) пока держат комиссии на прежнем уровне или повышают, но довольно медленно. А вот у банков из так называемого второго эшелона комиссии выше – причем порой в разы.
В частности, если речь идет об операциях по снятию денег с банковских карт, то плата составляет порядка 0,5–1,5% суммы за операции в «родительской» банкоматной сети банка и около 1,5–2,5% в банкоматах других банков. В том числе за пределами Украины (здесь и далее нижняя «планка» комиссии справедлива для больших банков, верхняя – для средних и мелких. – Mind).
Это если речь идет о собственных средствах. Когда нужно снять деньги в счет кредитного лимита, комиссия будет значительно больше, около 3–4%. Иногда она и вовсе достигает 5%.
Отдельные банки дают своеобразную квоту на снятие. Скажем, 5–6 операций в течение месяца проходят без комиссии. Зато при каждом последующем обналичивании средств придется отдать банку сразу 2–3% суммы.
Также наметилась тенденция роста комиссий за выдачу наличных средств через POS-терминалы, которые установлены в торговых сетях. Средняя комиссия за такую операцию уже упорно стремится к отметке в 2%. Минимум, который нужно заплатить за POS-обналичку, – 1%.
Быстро, но дорого
Комиссии за моментальные переводы (р2р) с карты на карту приближаются к 1,5–2%. Причем такую операцию можно провести, не будучи даже клиентом конкретного банка. Прямо на его сайте нужно просто ввести реквизиты карты отправителя и получателя. Вторая сторона получит средства (за вычетом комиссии, разумеется) в течение считаных минут.
Безусловно, это удобно. Но с другой стороны, если осуществить аналогичную транзакцию через онлайн-банкинг (разумеется, для этого обязательно нужен открытый в этом банке счет), выяснится, что комиссия в разы ниже. Скажем, 0,5% вместо 2%. При крупных суммах переводов разница ощутимая.
Всевозможные пополнения мобильных счетов, счетов в сервисах онлайн-игр, переводы на бизнес-счета (физлиц-предпринимателей или юрлиц), которые связаны с оплатой товаров и услуг, тоже не безвозмездны. Разброс тарифов большой – от 0,5% до 5% суммы.
Не только за выход, но и за вход
Самый неприятный вид комиссий – это плата за входящие платежи на карту. Их применяют как крупные банки, так и небольшие финучреждения.
Подобные комиссии условно можно разделить на две группы. Первая – это пополнение карты через cash-in банкоматы, терминалы самообслуживания или через онлайн-банкинг. За зачисление денег получатель заплатит 0,5–1,5% суммы. То есть сначала свою комиссию возьмет банк с отправителя денег, а потом еще и с получателя. И если это один и тот же банк, то он, по сути, получает двойной заработок.
Комиссию за зачисление средств изредка придется заплатить даже в том случае, если владелец карты решил пополнить ее сам через кассу. Она, правда, будет ниже, 0,2–0,3% суммы. Но все равно приятного мало.
Еще одна комиссия – это плата за пополнение депозитного счета. К счастью, такое явление не стало массовым. В основном комиссия взимается тогда, когда средства на депозитный счет вносит третье лицо. Тем не менее 0,5–1,5% суммы заплатить нужно.
Если учесть, что ставки по банковским депозитам и без того не очень высокие (в среднем 9–10%), комиссия «съедает» часть доходности. Кстати, найти информацию об этой комиссии не всегда просто. Она, как правило, «зашита» в тарифы на обслуживание сберегательных (накопительных) счетов.
Чего ждать дальше?
Ежедневное банковское обслуживание физлиц однозначно становится более дорогим. Причем, как мы видим, повышение комиссий касается не только операций, связанных со снятием средств, но и безналичных транзакций. Хотя раньше все, что проходило по безналу, было если не условно-бесплатным, то явно дешевле.
Самый выгодный вариант сейчас – стараться проводить операции через мобильный или онлайн-банкинг, и желательно между счетами одного банка. В этой ситуации транзакционные издержки будут не столь болезненными.
Также стоит минимально пользоваться кредитными картами. Потому что практически все трансакции с кредитным лимитом влекут за собой «конские» комиссии. Если же совсем нет выхода, то кредитку желательно использовать хотя бы для оплаты товаров и услуг. При расчетах картами в торговых сетях банки, к счастью, снимать комиссию пока не догадались.
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: [email protected].
