Discuss Discuss
»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї

»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї

CEO ёнекс Ѕанка Ц о новых трендах в финансовой сфере, регулировании криптовалют и отмирающей приватности

÷ей матер≥ал також доступний украњнською
»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї
»ван —витек
‘ото: пресс-служба ёнекс Ѕанка

2021 год стал временем активного роста финтеха и развити€ платежных технологий – как в ”краине, так и во всем мире. »з-за неумолимого вли€ни€ пандемии на все деловые процессы диджитализаци€ становитс€ уже не просто модным трендом, а вопросом выживани€ бизнеса. ¬ итоге весь год сверхвысокими темпами росли криптовалютный сегмент и рынок DeFi, возникали новые игроки – от международных (например, европейска€ платежна€ система), до украинских необанков.

ќдним из самых €рких и перспективных финтех-проектов в ”краине стал ёнекс Ѕанк, приобретенный в апреле 2021 года инвесткомпанией Dragon Capital вместе с »ваном —витеком.

–анее —витек, родившийс€ в ѕраге, сделал карьеру в ведущих банках мира и региона, таких как Home Credit B.V. или јльфа-Ѕанк ”краина. Ѕанкир называет ёнекс Ѕанк «финтех-стартапом с банковской лицензией». ƒела€ ставку на инновационные продукты, например онлайн-кредитование, он и команда банка шут€т, что предпочитают быть незаметными на рынке, чтобы их маленький проект мог спокойно развиватьс€.

¬ интервью Mind, организованному совместно с платформой открытых инноваций Reactor.ua, »ван —витек рассказал о том, какие финтех-продукты будут наиболее успешными в ближайшие годы, где реально в ”краине необходимо применить блокчейн, и почему лакшери-финтеха априори не существует.

– „ехи€ сейчас более развита, чем ”краина, в сфере банковских услуг и финтеха?

– ќднозначного ответа на этот вопрос нет. ¬ очень многих направлени€х ”краина ушла далеко вперед, но в других – находитс€ на том же уровне, в лучшем случае. Ќо если говорить не только о финансах, а об обществе в целом, работе государственного аппарата, то ”краина – это „ехи€ конца 1990-х. ƒл€ мен€, например, удивительно, что тут еще всерьез ведутс€ дискуссии об отношении к ———–. „ехи€ закрыла дл€ себ€ этот вопрос много лет назад.

» из этого следует много другого, даже на простом бытовом уровне.   ак люди относ€тс€ к общему пространству, как паркуютс€, как себ€ ведут. „то разрешено, а что неприемлемо, и дл€ кого. Ёто мелочи, которые вы, возможно, не замечаете. Ќо когда человек приезжает сюда из ≈вропы или јмерики, это бросаетс€ в глаза. 

„то до финансовой системы, то она в ”краине одна из самых продвинутых в мире. Ќо это не заслуга государства, а результаты работы, по сути, всего двух проектов: ѕриватЅанка и Monobank.   счастью, сейчас к ним присоединилось много новых игроков, что создало суперконкурентное поле. Ёто очень хорошо с точки зрени€ дальнейшего развити€. –ынок очень прогрессивный и динамичный. ј выигрывает от этого прежде всего клиент.

’от€ должен признать, что средний украинский потребитель в сравнении с европейским сильно избалован качеством и возможност€ми финансовых услуг. ¬ этом нет ничего удивительного, учитыва€, что «продвинутость» финансовых услуг в ”краине намного выше, чем, например, в „ехии.

–  ака€ последн€€ финансова€ технологи€ впечатлила лично вас?

– –ынок финансовых услуг очень динамично мен€етс€. —ейчас все смотр€т в сторону блокчейна и криптовалют. Ќо вывод их в легальное банковское поле – огромный вызов, гигантска€ инноваци€.

ѕроблема в том, что технологии значительно опережают нормативную базу. Ёто не только украинска€ истори€, но и общемировой тренд. Ѕолее того, это абсолютно нормально. “ак было всегда – регулирование подстраиваетс€ под революционные технологии, а не наоборот. ¬ этом смысле € жду, когда у кого-то в ”краине хватит храбрости начать открыто принимать криптовалюту в оплату за товары и услуги, что даст сильный толчок направлению. Ќо это совершенно точно будет не банк.

¬печатл€ет развитие рынка платежных систем и переводов. ¬ы знаете, что в —Ўј до сих пор выписывают бумажные чеки, которые отправл€ютс€ по почте? ѕон€тно, что это не обща€ практика, но технологи€ до сих пор жива. Ѕолее того, лет 5–10 назад это вообще было общеприн€то. Ќо теперь все используют Pay Pal.

я пользуюсь финансовыми услугами во многих странах. » кажда€ имеет свою специфику и свои инструменты – —Ўј, ”краина, –осси€, „ехи€, Ѕразили€,  ипр. Ќо везде €вно прослеживаетс€ общий тренд – упрощение.   примеру, € оплатил вчера счет в „ехии по QR-коду, хот€ относительно недавно мне приходилось вбивать руками все реквизиты.

– „ем из крипты вы пользуетесь?

– я – олдскул, у мен€ до сих пор нет ни одного биткоина или других криптовалют. Ёто не значит, что € отказываюсь признавать их.  риптоактивы – нова€ реальность. ќни есть, ими пользуютс€, о них говор€т. Ёто рынок с огромной капитализацией, отрицать сей факт невозможно. Ќо лично дл€ мен€ очень важен вопрос ликвидности. Ћучше всего его иллюстрирует ответ на вопрос: можно ли этим активом оплачивать налоги? ƒл€ мен€ это показатель полезности активов.

¬ крипте есть много противоречий, из-за которых € до сих пор не определилс€ со своим отношением к ней. — одной стороны, крипта – это территори€ свободы. ƒл€ сотен миллионов людей в тоталитарных государствах, таких как  итай, —еверна€  оре€ или Ѕелорусси€, расчеты криптой помогают избежать многих проблем и дают надежду на будущее. » этим крипта вдохновл€ет.

¬ то же врем€, € понимаю, что есть много людей, которые через криптовалюту хот€т, например, уйти от налогов, или оплачивать откровенно криминальные сделки.

»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї

Ќо, так или иначе, и то и другое создает почву дл€ развити€ технологий. Ёто очень проста€ схема: государства, усилива€ регулирование, рано или поздно ограничивают пространство настолько, что по€вл€етс€ мотив развивать технологию. “ехнологи€ всегда пытаетс€ преодолеть любые ограничени€.

– ѕри этом многие центробанки развивают блокчейн и крипту, например, ЌЅ” продвигает электронную гривну, глава центробанка –‘ говорила о внедрении подобных технологий, банк ‘ранции хочет начать регул€цию DeFi…

– Ёто то, о чем € говорил. ћожно как угодно относитьс€ к крипте, но нельз€ отрицать ее существование. Ќельз€ закрыть глаза на массу преимуществ, которые дает блокчейн в сравнении с нынешней централизованной системой. —ейчас очень многие страны работают над запуском CBDC, и ”краина, к слову, одна из немногих, кто очень близок к запуску. Ќо блокчейн и криптовалюты совсем не одно и то же.

ќтрицать существование криптовалют бессмысленно. Ѕолее того, нужно всегда держать в голове, что чрезмерное регулирование приведет к тому, что крипта потер€ет большую часть своей привлекательности. ѕотому очень важно понимать контекст, из которого принимаютс€ те или иные решени€. ¬ случае с –‘, например, речь вр€д ли идет о подыгрывании инноваци€м. –осси€ очень давно мечтает уйти от долларовых расчетов, счита€ много лет, что доллар – это враг. ћне кажетс€, дл€ них такие технологии – это один из способов реализовать такую амбицию.

–  то и как должен регулировать финтех?

– Ёто очень сложный вопрос. ќчевидно, что термины «финтех» и «регулирование» не могут сто€ть в одном предложении. — другой стороны, этот вопрос сейчас очень остро стоит дл€ многих государств, поскольку размеры некоторых финтех-стартапов достигают астрономических масштабов.

Ќо, если смотреть на этот вопрос только с точки зрени€ развити€ технологий, создани€ условий, любое регулирование вредит. Ћюба€ инноваци€, даже сама€ мелка€, очень долго согласуетс€ финансовыми регул€торами. » это не только украинска€ истори€. —амо слово «крипта» вызывает у чиновников подозрени€.

Ќесовершенство украинского регулировани€, как мне кажетс€ в том, что ЌЅ” ввел одинаковые правила дл€ всех. Ќе важно, ты «ѕриват» с сотн€ми миллиардов активов, или маленький банк, у которого 500 млн грн активов. ’отелось бы, чтобы Ќацбанк подходил к регулированию менее формально, и оценивал риски дл€ системы по сути. 

– ѕредставьте гипотетическую ситуацию – банк открыл счет св€занному лицу или, скажем PEP и по какой-то случайности не уведомил об этом регул€тора. Ќикаких операций по счету нет, ошибка случайна€ и не носит системного характера. Ќадо ли в таком случае выписывать штраф или можно обойтись, например, предупреждением?

– ћне ближе англо-саксонский подход, где решени€ принимаютс€ прежде всего по духу, а не по букве закона. ¬ ”краине же очень часто формализм превыше здравого смысла. ¬ результате бывает так, что абсолютно безвредные вещи наказываютс€, а действительно вредные остаютс€ безнаказанными. ¬се эти схемы с уклонением от налогов и прочие истории – отличное тому доказательство.

Ќо тут нужно отметить, что, например, ЌЅ” и ћинцифра сделали дл€ финтеха очень много. «ƒ≥я» и BankID – очень важные элементы полноценных банковских онлайн-продуктов. Ѕез них были бы невозможны многие инновации и необанки. Ёто в том числе заслуга регул€торов.

– Ѕлокчейн сделал бы украинскую систему регулировани€ более прозрачной и эффективной?

– Ѕанковска€ система у нас и так транспарентна€. ј регулирование временами даже чрезмерно и не очень технологично. Ќапример, многие документы банки до сих пор хран€т в архивах в бумажном виде, потому что так положено. Ќо дело, конечно, не только в этом.

»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї

—амый лучший индикатор эффективности регулировани€ – дол€ «тени» в том или ином секторе. ≈сли она очень высока€, значит что-то €вно не так.

„то до блокчейна, то от этой технологии, на мой взгл€д, будет гораздо больше практической пользы, например, в сферах продажи недвижимости, нотариальной и судебной сфере. ѕо крайней мере, с точки зрени€ прозрачности процедур и простоты операций. ќчень многие вещи можно было значительно упростить.

–  ак вы оцениваете перспективы развити€ DeFi?

– ¬ моем понимании DeFi – это, по сути, банковские услуги без банковской лицензии. » мне не очень пон€тно, как это может эффективно работать. —амый близкий пример «из жизни» – кредитование peer-to-peer. ќб этом было очень много разговоров, предпринимались многочисленные попытки, но не взлетело.

–  акие каналы и продукты создает ёнекс Ѕанк?

– ≈сли говорить о модных трендах, то нет, еще один необанк создавать мы не планируем. ¬ этом просто нет никакого смысла. —егодн€ почти все необанки в ”краине по сути €вл€ютс€ мобильным приложением какого-то банка. ј мы хотим, чтобы во всем, что мы делаем, в ƒЌ  был закодирован смысл. 

ћы пытаемс€ каждым своим продуктом решить одну конкретную задачу. Ќапример, FreshCash – кредиты онлайн за 10 минут. ћы считаем, что есть примерно 2 млн человек, которые пользуютс€ услугами ћ‘ќ (микрофинансовых организаций). „асть из них вполне могли бы стать клиентами банков, но они идут в ћ‘ќ, поскольку банк – это сложно и долго. ћы убрали все лишнее, сделали полностью удаленную процедуру – и получилс€ FreshCash.

Ёто первый в ”краине банковский кредит онлайн дл€ людей, по сути, с улицы. ћы не требуем открывать счет в банке, оформл€ть карту. ¬се происходит в интернете за 10 минут, а деньги приход€т на любую активную карту. Ёто более дорогой продукт, чем классический кредит, но он все равно намного дешевле, чем займ в ћ‘ќ.

– „то вы используете дл€ анализа кредитного риска?

– ” нас есть команда экспертов по работе с искусственным интеллектом и data science. ќни разработали дл€ нас методику анализа рисков.

– ƒанные соцсетей помогают в оценке рисков клиента?

– ѕока работали над скорингом, мы перепробовали очень много источников данных. ¬ том числе и информацию из соцсетей. Ќо пользы от последней мы так и не увидели. ¬ нашем скоринге мы эти данные ни в каком виде не учитываем.

–  то основные конкуренты ёнекс Ѕанка?

– ћы очень маленькие, это правда. ¬ таких услови€х говорить о конкуренции даже несерьезно. ћне было бы комфортнее, если бы нас вообще какое-то врем€ не замечали. Ќо € вижу, что на нас смотр€т. » это, наверное, хорошо. ƒаже если мы делаем ошибки и над нами смеютс€. ƒаже так: чем больше над нами будут сме€тьс€, тем лучше. ёнекс Ѕанк – это стартап с банковской лицензией. ћы создаем все с нул€.

– Ёпидеми€ коронавируса остановила развитие таких технологий, как распознавание лиц, отпечатки пальцев, сетчатки глаза?

– Ќаоборот. я считаю, что пандеми€ ускорила развитие всех технологий. ќтпечатки пальцев начали тер€ть актуальность еще до локдаунов. ј вот распознавание лица как технологи€ будет куда более актуальной. ћасочный режим – это новый вызов дл€ нее. Ќо есть гораздо более серьезные. «аметьте, что Facebook отключил функцию распознавани€ лиц на фотографи€х, чтобы не нарушать privacy.

’от€ privacy как такова€ уже закончилась. ≈сли только, конечно, человек не готов уехать в лес и жить там. ћен€ лично это волнует. Ќа примере подавлени€ протестов в Ѕеларуси и  итае мы видим, как тоталитарные государства могут мгновенно отследить любое сообщение и передвижение человека, использу€ технологии против людей.

– ¬ы верите, что мобильные операторы смогут в будущем серьезно конкурировать с банками за клиента в сфере платежей?

– Ёто вечный вопрос. ќператоры давно хот€т перестать быть исключительно инфраструктурой, и монетизировать свою базу. ” многих возникает иллюзи€, что можно легко и быстро за счет огромной клиентской базы запустить любой новый бизнес. Ќапример, банковский. Ќо дело в том, что собственна€ клиентска€ база не означает, что и клиент принадлежит компании. ј станет ли он так же активно пользоватьс€ банковскими услугами оператора, как и сотовой св€зью – большой вопрос.

»ван —витек: Ђ¬есь смысл финтеха в том, чтобы VIP-банкинг ушел в прошлоеї

Ќа мой взгл€д, гораздо более адекватна€ стратеги€ – идти в направление контента. ћногие так и делают, перестают быть исключительно «трубой», а станов€тс€ платформами, которые хран€т, создают и доставл€ют контент: книги, музыку, фильмы.

– ≈сть ли пон€тие VIP-финтеха, и какую «начинку» оно предполагает?

– ¬есь смысл финтеха в том, что тебе не нужно VIP-обслуживание. VIP нужен, чтобы обойти банковскую бюрократию, упростить путь клиента к нужному сервису. Ќо суть финтеха в том и заключаетс€, чтобы сделать сложное простым и доступным. я бы сказал так – финтех это и есть VIP-банкинг дл€ каждого.

—ледите за актуальными новост€ми бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA