Как bill_line создает систему оркестрирования платежей для наилучшего опыта бизнеса

Платежи никогда не стоят на месте. Каждый этап цифровых изменений трансформирует не только то, как компании зарабатывают деньги, но и то, чего ожидают клиенты при нажатии кнопки оформления заказа. Годами стандартной конфигурацией являлся единственный платежный шлюз от одного провайдера. Достаточно просто – пока система справлялась – но не навсегда. Транзакции фейлились, новые проверки безопасности замедляли работу, отчего международная экспансия превращалась в головную боль.

В это время начала формироваться идея «оркестрации платежей». Вместо одного линейного канала у компаний появился запрос на систему, которая могла бы оперировать несколькими провайдерами, переключать маршруты на ходу и в идеале обеспечивать ситуацию, когда клиент доволен и при этом не замечает сложности процесса. И финтех ответил с помощью того, что мы называем оркестрирование платежей. Путь от шлюзов одного провайдера к оркестрации стал маршрутом по умолчанию для расширяющегося на международные рынки бизнеса и собственный путь bill_line отражает эти изменения.

Принцип работы

Оркестрирование платежей – это больше, чем просто подключение нескольких платежных шлюзов. По сути это инфраструктурный уровень, который позволяет бизнесу направлять, оптимизировать и управлять всеми своими платежными потоками через единую систему. Вместо того чтобы полагаться на одного поставщика платежных услуг (PSP), компании могут работать с несколькими эквайерами и методами одновременно.

На практике, уровень payment orchestrastion объединяет шлюзы, эквайеры, фрод-контроль и альтернативные методы оплаты для простой цели: улучшить работу всего процесса. Когда кто-то платит онлайн, система оценивает валюту, локацию, тип платежа и даже предыдущую активность, а затем выбирает самый умный маршрут. Часто это означает отправку транзакции местному эквайру, а не международному – обычно этот шаг приводит к более высоким показателям конверсии и более низким комиссиям.

Мерчанты также не остаются в стороне от этого процесса. Они могут устанавливать собственные правила, ставя во главу угла экономическую эффективность на одном рынке или максимизируя показатели конверсии на другом. В этом смысле оркестрирование платежей – как автоматизация, так и кастомизация. Оба процесса являются частью построения потока платежей, отражающего потребности каждого бизнеса, а не заставляющего всех придерживаться одной формы. Это означает меньше неудачных платежей и более низкие издержки.

Для клиента мерчанта все это незаметно: они получают более простой и понятный чекаут, независимо от того, используют ли они банковскую карту, Apple Pay или какой-нибудь локальный кошелек. А в отрасли, где даже незначительное увеличение показателей конверсии может привести к появлению тысячи дополнительных клиентов, эта деталь имеет значение.

Как оркестрирование платежей стало «модным»

Цифры и факты финтех-индустрии позволяют оценить ситуацию в перспективе. Исследование 2022 года предполагало, что к 2026 году глобальный объем электронной коммерции превысит $8,5 триллиона, причем более 20% этого объема будет международным. Сейчас большая часть 2025 года уже прошла, и это исследование может оказаться правдивым. Однако отказы по платежам с банковских карт остаются распространенным явлением. ИсследованиеCheckout.com показало, что более трети держателей карт отказываются от покупок у мерчанта после отказа в оплате. Это означает, что все эти неудачные платежи могли быть успешными, если бы были обработаны по-другому. Платформы, зарабатывающие на подписках, такие как Netflix или Adobe, хорошо это знают: постоянные неудачные попытки быстро приводят к потере пользователей.

bill_line, компания, которая появилась во время бума финтех-индустрии в Украине и сейчас работает более чем в 50 странах, позиционирует себя как один из таких многозадачных инструментов – собственно их стратегия и называется «your swiss-knife the world of fintech» Максим Бороненко, Chief Commercial Officer bill_line, утверждает: «Десять лет назад наша страна пережила взрыв финтех-индустрии. Это дало нам возможность построить инфраструктуру с нуля и масштабироваться на глобальном уровне, не привязываясь к старым платежным процессам».

Их платежное решение выполняет все ожидаемые функции: объединяет несколько шлюзов, производит разумную маршрутизацию (роутинг) платежей, процессит рекуррентные оплаты и интегрирует как глобальные сервисы (Apple Pay, Google Pay), так и местные опции. Но главный акцент делается на гибкости – возможности для мерчантов решать, делать ли акцент на оптимизации затрат, или на уровне конверсии, или находить между этими двумя показателями.

Широкая перспектива

Необходимость организации платежей логически вытекает из быстрого развития электронной коммерции, что неизбежно увеличивает спрос на системы, способные обрабатывать большие объемы данных. Этот процесс нельзя остановить или регулировать. Но его можно организовать с удобством для клиентов и бизнеса.

Насколько быстр этот рост? Цифры, касающиеся глобальных платежей, свидетельствуют о ежегодном росте отрасли. По оценкамMcKinsey, в период с 2018 по 2023 год сектор рос примерно на 7% ежегодно, обрабатывая 3,4 трлн транзакций в прошлом году и генерируя $2,4 трлн дохода. Между тем, Juniper Research считает, что электронная коммерция вырастет с $7 трлн в 2024 году до $11,4 трлн к 2029 году.

Мгновенные платежи растут еще быстрее – Juniper Research в своем специализированном исследовании по мгновенным платежам отмечаетих рост на 161% к 2028 году и превышение оборота в $5,8 триллионов. Этот термин, естественно, включает токенизированные кошельки (такие как Apple Pay или Google Pay), ставшие самым распространенным способом оплаты на рынке Tier-1.

Все это подсвечивает один и тот же тезис: бизнес не может позволить себе полагаться на одного PSP. Волатильность, регулирование и большие объемы делают это слишком рискованным. Оркестрирование платежей распределяет этот риск и, если все сделано правильно, превращает сперва незаметный бекенд платежей в конкурентное преимущество.

Подход bill_line

По мере роста финтех-рынков местные игроки начинают отходить от базового эквайринга и переходить к построению полноценной инфраструктуры. Именно поэтому для bill_line оркестрирование платежей является следующим логическим шагом.

Кроме того, компания предоставляет интероперабельное решение, позволяющее мерчантам подключить все свои платежные методы через единый канал bill_line. Результатом является упрощение процесса интеграции и, как дополнительное преимущество оркестрирования платежей, растет плавность всего процесса оплаты, его надежность и, как следствие, эффективность.

«В нашем подходе все просто, – говорит Максим Бороненко, ССО компании. – Мы предоставляем мерчантам возможность подключаться к нескольким шлюзам и платежным методам, а также четко видеть, как работают эти маршруты и сколько они стоят. За этим не стоит какой-то грандиозный план – лишь лишь стабильная работа команды. Цель состоит в том, чтобы превратить платежи из тяжелого груза в стратегическое преимущество, и именно это мы сейчас и видим в результате нашей работы».

Платежное решение bill_line позволяет клиентам:

• маршрутизировать транзакции на основе локации, оценки риска или валюты,
• управлять рекуррентными платежами между разными провайдерами,
• интегрировать популярные международные способы оплаты, такие как Apple Pay, Google Pay, а также местные опции
• контролировать эффективность в общей админке.

Кроме того, экосистема платежей bill_line становится все более сложной, но при этом открытой. Мерчанты больше не вынуждены пользоваться одним PSP или одним набором правил. Благодаря оркестрированию они могут создать платежное решение, адаптированное к их бизнес-стратегии.

В этом случае оркестрирование платежей отражает более широкие изменения в финтехе: инфраструктура становится столь же важной, как и инновации. Успешны те компании, которые смогут быстро адаптироваться к запросам клиентов, изменениям в законодательстве и рыночным потрясениям.

bill_line является частью этой трансформации. Разработав систему оркестрования, обеспечивающую баланс между эффективностью, надежностью и удобством для пользователей, они стремятся предоставить бизнесу не только инструменты для успеха сегодня, но и инфраструктуру для процветания завтра.