Меньше рисков: почему банкиры так ждут закона о возобновлении кредитования

Резонансный законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования», принятый парламентом еще летом, до сих пор ждет подписи президента Украины Петра Порошенко. Если документ будет подписан и вступит в силу, правила игры на рынке кредитования существенно изменятся.

Большинство украинских банкиров уверены, что закон о восстановлении кредитования – давно ожидаемый шаг для развития экономики, который критично важно сделать, поскольку он позволит стимулировать восстановление активного кредитования, уменьшит риски кредиторов, постепенно снизит стоимость кредитных ресурсов. Это, в свою очередь, обеспечит упрощение доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к кредитным ресурсам банковской системы. Елена Полянчук, начальник управления правового сопровождения  продаж юридического департамента UKRSIBBANK BNP Paribas Group, специально для Mind объясняет, каким образом этот документ поможет в стабилизации экономики. И почему его действие направлено именно против недобросовестных заемщиков.

Для банковской системы очень важно развитие кредитования с минимальными рисками, что приведет в перспективе к уменьшению процентных кредитных ставок, а также окажет позитивное влияние на восстановление ипотечного, авто- и иных видов кредитования. Этот закон необходим не только для банков, но и в целом, для инвесторов, которые готовы работать в Украине, с учетом других законов, которые приняты в последнее время (о валюте и валютных операциях, об изменении системы управления в ООО, улучшении системы корпоративного управления в обществах, и т.д.).

В первую очередь, закон нивелирует законодательные пробелы, которые использовались недобросовестными должниками, их поручителями для уклонения от выполнения своих обязательств перед кредиторами. Закон уточняет понятие солидарных должников, конкретизирует пределы солидарной ответственности нескольких поручителей по обязательствам одного и того же лица, уточняет момент возникновения ответственности поручителя по обязательствам должника и сроки на предъявление требований к такому поручителю. Закон закрепил сохранение ответственности поручителя, залогодателя в случаях ликвидации основного должника.

Также, законом увеличены сроки заявления требований кредитора к наследникам должника, а также установлено обязательство наследников оформить документально свои права на наследование, если они фактически приняли наследство и начали процедуру его оформления.

Дополнительно, были уточнены нормы закона Украины «Об ипотеке», касающиеся процедуры внесудебного обращения взыскания на имущество, переданного в ипотеку. Помимо этого, законом устраняются существующие на сегодня схемы выведения объектов из-под ипотеки через процедуры реконструкции или самовольное строительство.

Уточнения коснулись также и положений Гражданского кодекса Украины в части использования плавающей процентной ставки. Редакция статьи 1056-1, действовавшая в последние годы, фактически заблокировала использование такой ставки в Украине. Новые формулировки этой статьи, мы надеемся, возродят использование этого вида процентной ставки для юридических лиц и рыночных механизмов ее формирования. В отношениях с физическими лицами использование плавающей ставки не допускается. В то же время, даже в отношениях с юридическими лицами законодатель ограничил ее использование максимальным размером, устанавливаемым сторонами в договоре, что нивелирует возможные злоупотребления.

В дополнение, новый закон направлен на улучшение, упрощение условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. Как пример: теперь банки будут иметь доступ к реестру РАГС (при наличии письменного согласия клиента), единому реестру доверенностей, государственному реестру прав (включая реестр ипотек и запретов). Это означает упрощение проверки данных клиентов для банка и сокращение времени и расходов для клиента.

Помимо этого, законом предусмотрена возможность заключения договора залога транспортного средства в простой письменной форме при кредитовании, что направлено на значительное сокращение расходов для клиентов и кредиторов при автокредитовании.

Новое регулирование коснулось и вопросов ежедневного банковского обслуживания. Теперь доверенное лицо клиента сможет получить платежную карту в банке по нотариально удостоверенной доверенности – это особенно важно для людей, которые не могут по тем или иным причинам явиться для этого в банк (болезнь, преклонный возраст, длительное отсутствие в городе, в котором расположен ваш банк).

Законом закреплен механизм использования электронных договоров в банковской системе. Это инструмент открывает для банков и клиентов еще более широкие перспективы дистанционного обслуживания, что потенциально приведет к сокращению расходов и экономии времени, ресурсов, денег, снижению стоимости банковского обслуживания для сторон.

Очень важным новшеством является решение существующей в стране проблемы наследования имущества клиентов, которое находится в банке (имущество на условиях заклада, имущество клиента в банковской ячейке) путем предоставления законодательной возможности раскрытия банковской тайны нотариусам о таком имуществе по их официальным запросам при оформлении наследства.

В качестве резюме хотелось бы отметить, что закон действительно направлен на восстановление доверия, разумную защиту и взаимную ответственность сторон, в том числе в сфере кредитования. По моему мнению, он никак не ухудшает положение добросовестных клиентов банков,  но направлен против злостных неплательщиков и мошенников, которые не привыкли отвечать за свои решения. Если бы такой закон был принят раньше, то значительная часть крупных недобросовестных должников, фактически пользующихся временной слабостью законодательной базы и судебной власти, не смогла бы так легко уйти от ответственности, как это было до недавнего времени.

Банковское сообщество рассчитывает, что этот закон станет следующим большим шагом по восстановлению доверия между банком и клиентом, по возрождению активного кредитования в Украине, что, в свою очередь, является одним из важнейших драйверов развития здоровой экономики и укрепления государства.