Дано: небольшой город на 230 000 жителей, школа кулинарного искусства с малой кофейней, ловкость, профессионализм и амбиции владельца, и ... недостаток средств на переоборудование.
Что в таких ситуациях может предложить украинскому предпринимателю финансовый рынок? Где искать инвестиций микро- и малому бизнесу для масштабирования?

Один из вариантов – специализированное кредитования малого бизнеса по программе КУБ. Как это работает, что скрывается за фразой менеджера Банка «сейчас снимем» и к каким сюрпризам и подводным камням следует быть готовым, получая кредит в рамках этой программы по низкой ставке, Mind расспросил у владелицы кулинарной школы Creative Culinary School TataMoon и кафе в Кропивницком Татьяны Луцик, которая уже дважды воспользовалась возможностями такого вида кредитования.

Для человека, привыкшего заполнять документы и собирать кипы бумаг для оформления кредита, фраза «сейчас все снимем» звучала неубедительно и даже немного угрожающе. На самом деле все оказалось слишком просто: менеджер приехал на бизнес-объект с планшетом и снял короткое видео о работе школы и кафе, а также – рассказ хозяйки о том, сколько денег ей нужно, зачем, сколько людей она возьмет на работу и как она собирается эти деньги возвращать. Помог оформить простую заявку на получение кредита. За три дня необходимая сумма уже была на счету владелицы бизнеса, а еще через несколько дней посетители пили кофе из лучшей кофемашины во всем городе.

Отучившись в европейской школе кондитеров Эктора Хименес-Браво, Татьяна решила сделать так, чтобы как можно больше людей в ее городе узнали, что такое настоящие качественные десерты. И не только попробовали, но и поняли, как и из чего их готовят, а еще лучше – научились готовить сами. За полгода работы новой кулинарной школы через нее прошло более тысячи учеников, а посетители, привыкшие, что могут зайти на огонек и полакомиться новыми для Кропивницкого изделиями, даже начали жаловаться, что им уже не хватает места в крохотном кафе. Между тем Татьяна решила, что для приготовления качественного вкусного кофе необходимо купить недешевую технику, собственных денег на которую не хватало, несмотря на полгода довольно тяжелой, хотя и успешной работы.

Первый кредит по программе КУБ Татьяна оформила в начале 2020 года. К тому времени у нее уже был почти десятилетний опыт работы с ПриватБанком через бизнес мужа. «Сейчас мы приедем и все снимем», – сказала менеджер банка в ответ на вопрос о возможности взять 500000 гривен в кредит на покупку кофемашины и принадлежности к ней. И добавила: «Если все будет хорошо, деньги получите за три дня».

«По своей природе я – масштабист», – говорит Татьяна Луцик, основатель и владелец кондитерского бизнеса в Кропивницком. – «Мне очень нравится непрерывное движение, я люблю организовывать команду, обучать ее, направлять на общее дело – и видеть, как все больше и больше людей становятся моими единомышленниками и среди сотрудников, и клиентов».

Немного особняком стоит программа КУБ под залог – там и сумма к выдаче побольше, от 50 тыс. до 3 млн грн, и срок варьируется от 12 до 60 месяцев, но и процентная ставка существенно выше – 14% годовых. При этом, как понятно из названия, нужен залог. Это может быть автотранспорт, жилая или коммерческая недвижимость, которую оценивают за счет банка и которую владелец на время кредита обязан застраховать. После получения денег на счет, кредитуемый должен выплатить кредит равными частями в оговоренные сроки.

Три программы – беззалоговые: КУБ, турКУБ, агроКУБ – и имеют схожие условия: банк выдает от 50 тыс. до 1 млн грн и насчитывает 1,6% в месяц от суммы кредита в первые полгода и 1,4% в месяц от сумы кредита во вторые полгода. Срок кредита по программе КУБ и агроКУБ – 12 месяцев, а кредит по программе турКУБ выдается на 3-8 месяцев и зависит от того, в какого время года он был выдан.

Изюминка агроКУБа в том, что эта программа учитывает особенности агробизнеса и дает возможность самостоятельно выбрать график погашения: заемщик сам выбирает любые шесть месяцев для выплаты тела кредита вместе с процентами, а остальные 6 месяцев платит только проценты. Схема была разработана, исходя из особенностей календарного сельскохозяйственного года и времени получения прибыли от урожая или животноводства.

Подобных историй в арсенале ПриватБанка немало – за 4,5 года существования программы было выдано более 100 000 кредитов «КУБ» на общую сумму более 14 млрд грн (максимальная сумма кредита – 1 млн грн) и более чем 6000 кредитов «КУБ под залог» на общую сумму более 4 млрд грн (максимальная сумма составляет 3 млн грн). За неполный 2021-й год банк профинансировал украинский бизнес на 2,9 млрд грн (19 тыс. кредитов) в режиме «без залога» и на 3,2 млрд грн (4,6 тысячи кредитов) в режиме «под залог». За каждым из этих кредитов – человеческая история о желании работать и качественно делать свое дело. Фермеры и владельцы семейных отелей, дальнобойщики и частные врачи, бариста и производители копченого мяса – для каждого менеджеры подберут один из четырех вариантов КУБа. Для этого достаточно зайти на страницу, нажать слева кнопку «Получить средства», внести свои данные для связи и дождаться звонка из банка для консультации.

«Да, нам не приходится тратить уйму времени на заполнение документов, – объясняет Татьяна Луцик, – но это потому, что за нас говорит наша открытая отчетность и кредитная история, доступ к которой имеют все банки. Благодаря этому, кстати, можно получить кредит по программе КУБ, даже не будучи клиентом ПриватБанка» – решение банк принимает мгновенно, а счет для зачисления кредита открывается в процессе оформления кредита».

Сделать кредиты дешевыми банку удалось благодаря участию в государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%». Отличительная черта программы – возможность уменьшить процентную ставку, создавая рабочие места: каждый новый сотрудник – минус полпроцента годовых. Госпрограмму внедрили с февраля 2020 года – как раз накануне первого коронавирусного локдауна. Кроме того, по всем разновидностям программы КУБ возможно удешевление кредитов за счет местных программ компенсации.

Этот кредит имеет льготный период погашения – в первые пять месяцев выплачиваются только проценты. Кроме того, он помогает бизнесменам отрасли в подготовке к сезону, а оплата по телу вместе с процентами приходится на период активного получения прибыли предпринимателями. То есть, например, если получатель кредита имеет семейный отель на берегу Азовского или Черного морей, его время выплат – июль, август и сентябрь. А вот если турбизнес базируется в Карпатах, нагрузка приходится на январь, февраль и март.

Что важно: получить одну из разновидностей кредита может любой предприниматель, чей бизнес успешно работает в течение хотя бы полугода – чтобы банк мог составить представление о его успешности и перспективах.

Это понимают и в ПриватБанке. «В ближайшее время мы собираемся расширить круг потенциальных заемщиков с доступными предрассчетными лимитами на кредиты «КУБ» и «КУБ под залог» – причем, за счет как «внутренних», так и потенциальных клиентов банка, – рассказал Сергей Клюев, руководитель Департамента микробизнеса ПриватБанка. – Уже сегодня количество предпринимателей, которые имеют предрасчеты и возможность получить финансирование для своего бизнеса за несколько дней, составляет более 260 тыс.».

Случившееся стало дорожным знаком, указавшим, куда стоит двигаться дальше. И вскоре Татьяне понадобился еще один кредит – на трансформацию бизнеса: «Все жили и продолжают жить в ожидании очередного карантина, поэтому главным было – адаптироваться к новым условиям: расширить производство и сделать акцент на доставку», – объясняет она. А вот кондитерскую школу пришлось свернуть: учиться готовить онлайн, не имея нужных материалов, – нонсенс.

«Честно говоря, долго пользоваться новой кофемашиной нам не пришлось, – смеется Татьяна Луцик, – буквально через пару недель пришлось закрыться». Сейчас наша героиня вспоминает это время со смехом, а тогда казалось, что бизнес закончился навсегда. Заработка нет, над головой дамокловым мечом висит кредит. «Оказалось, все не так страшно, банк поступил очень человечно: там сразу же заморозили погашение кредита, а менеджеры постоянно информировал обо всех новшествах и льготах, которые появлялись для бизнеса, – говорит Татьяна. – И как только мы начали работать, были оговорены новые сроки и кредит мы выплатили, не напрягаясь».

До выплаты второго кредита Татьяне осталось всего пару месяцев, а она уже продумывает следующий – просчитывает, что ей потребуется для дальнейшего масштабирования бизнеса и распространения его на другие города. «Мы бы выплатили кредит и раньше, но он настолько разумно устроен в смысле снижения ставки во второй половине года, что выплачивать досрочно просто невыгодно. А вот развивать бизнес нужно прямо сейчас».