Матеріал у партнерстві з
Як реалізувати потенціал та масштабувати бізнес, не маючи власних коштів
Великі амбіції малого бізнесу
Маємо: невелике місто на 230 тисяч мешканців, школу кулінарного мистецтва з малою кав'ярнею, вправність, професійність і амбіції власника, і… нестачу коштів на переобладнання.
Що в таких ситуаціях може запропонувати українському підприємцю фінансовий ринок? Де шукати інвестицій мікро- і малому бізнесу для масштабування?

Один з варіантів – спеціалізоване кредитування малого бізнесу за програмою КУБ. Як це працює, що ховається за фразою менеджера Банку «зараз знімемо» і до яких сюрпризів та підводних каменів слід бути готовим, отримуючи кредит в межах цієї програми за низькою ставкою, Mind розпитав у власниці кулінарної школи Creative Culinary School TataMoon і кав'ярні у Кропивницькому Тетяни Луцик, яка вже двічі скористалася можливостями такого виду кредитування.
Для людини, яка звикла заповнювати документи та збирати стоси паперів для оформлення кредиту, фраза «зараз все знімемо» звучала непереконливо і трохи загрозливо. Насправді все виявилося аж занадто просто: менеджер приїхав на бізнес-об'єкт з планшетом і зняв коротке відео про роботу школи і кав'ярні, а також – розповідь власниці про те, скільки грошей їй потрібно, навіщо, скільки людей вона візьме на роботу і як вона збирається їх повертати. Допоміг оформити просту заявку на отримання кредиту. За три дні необхідна сума вже була на рахунку власниці бізнесу, а ще за кілька днів відвідувачі пили каву з найкращої кавомашини в усьому місті.
Гроші на каву
По завершенню європейської школи кондитерів Ектора Хіменес-Браво Тетяна вирішила зробити так, щоб якомога більше людей у її місті дізналися, що таке справжні якісні десерти. І не лише скушували, а й зрозуміли, як і з чого їх готують, а ще краще – навчилися готувати самі. За півроку роботи нової кулінарної школи через неї пройшло більше тисячі учнів, а відвідувачі, які звикли, що можуть прийти і поласувати новими для Кропивницького виробами, навіть почали нарікати, що їм вже не вистачає місця у крихітній кав'яренці. Тим часом Тетяна порахувала, що для приготування якісної смачної кави слід купити недешеву техніку, власних грошей на яку не вистачало, незважаючи на півроку доволі важкої, хоча й успішної роботи.
Перший кредит за програмою КУБ Тетяна оформила на початку 2020 року. На той час у ней вже був майже десятирічний досвід роботи з ПриватБанком через бізнес чоловіка. «Зараз ми приїдемо і все знімемо», – сказала менеджер банку у відповідь на запитання про можливість взяти 500 тисяч гривень у кредит на купівлю кавомашини та приладдя до неї. І додала: «Якщо все буде добре, гроші отримаєте за три дні».
«За своєю природою я – масштабіст», – говорить Тетяна Луцик, засновник і власник кондитерського бізнесу у Кропивницькому. – «Мені дуже подобається невпинний рух, я люблю організовувати команду, навчати її, скеровувати на спільну справу – і бачити, як все більше і більше людей стають моїми однодумцями і серед співробітників, і серед клієнтів».
Трохи осібно виглядає програма «КУБ під заставу» – там і сума до видачі більша, від 50 тис. до 3 млн грн, і термін варіюється від 12 до 60 місяців, та й відсоткова ставка істотно вища – 14% річних. При цьому, як зрозуміло з назви, потрібна застава. За заставу може правити автотранспорт, житлова або комерційна нерухомість, які оцінюють за рахунок банку і які власник на час кредиту зобов'язаний застрахувати. Після отримання грошей на рахунок, кредитується повинен виплатити кредит рівними частинами в обумовлені терміни.
У кожного – свій КУБ
Три програми є беззаставними – КУБ, турКУБ, АгроКУБ – і мають схожі умови: банк видає від 50 тис. до 1 млн грн і налічує 1,6% на місяць від суми кредиту в перші півроку і 1,4% на місяць від суми кредиту в другі півроку. Термін кредиту за програмою КУБ і АгроКУБ – 12 місяців, а кредит за програмою ТурКУБ видається на 3-8 місяців і залежить від того, в яку пору року він був виданий.
Родзинка АгроКУБа в тому, що ця програма враховує особливості агробізнесу і дає можливість самостійно обрати графік погашення: позичальник сам обирає будь-які шість місяців для оплати тіла кредиту разом з відсоткам, а решту 6 місяців сплачує лише відсотки. Схему було розроблено, виходячи з особливостей календарного сільськогосподарського року та часу отримання прибутку від врожаю або тваринництва.
Подібних історій в арсеналі ПриватБанку чимало – за 4,5 роки існування програми було видано більше 100 тисяч кредитів «КУБ» на загальну суму більше ніж 14 млрд грн (максимальна сума кредиту – 1 млн грн) та більш ніж 6 тисяч кредитів «КУБ під заставу» на загальну суму більш ніж 4 млрд грн (максимальна сума складає 3 млн грн). За неповний 2021-й рік український бізнес було профінансовано в режимі «без застави» на більш ніж 2,9 млрд грн (19 тисяч кредитів), а в режимі «під заставу» – на 3,2 млрд грн (4,6 тисячі кредитів). За кожним з цих кредитів – людська історія про бажання працювати і якісно робити свою справу. Фермери та власники сімейних готелів, далекобійники і приватні лікарі, барісти і виробники копченого м'яса – для кожного менеджери підберуть один з чотирьох варіантів КУБу. Для цього достатньо зайти на сторінку, натиснути зліва кнопку «Отримати кошти», внести свої дані для зв'язку і дочекатися дзвінка з банку для консультації.
«Так, нам не доводиться витрачати багато часу на заповнення документів, – пояснює Тетяна Луцик, – але це тому, що за нас говорить наша відкрита звітність і кредитна історія, доступ до якої мають всі банки. Завдяки цьому, до речі, можна отримати кредит за програмою КУБ, навіть не будучи клієнтом ПриватБанку». У таких випадках банк швидко затверджує рішення, а рахунок для відправлення грошей відкривається у процесі оформлення кредиту.
Зробити кредити дешевими банку вдалося завдяки участі в державній програмі підтримки малого та середнього бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%». Вагомий пункт програми – можливість зменшити відсоткову ставку, створюючи робочі місця: кожен новий співробітник – мінус піввідсотка річних. Держпрограму впровадили з лютого 2020 року – якраз напередодні першого коронавірусного локдауну. Крім того, з усіх різновидів програми КУБ можливе здешевлення кредитів за рахунок місцевих програм компенсації.
Цей кредит має пільговий період погашення – в перші п'ять місяців сплачуються лише відсотки. Крім того, він допомагає бізнесменам галузі у підготовці до сезону, а сплата за тілом разом з відсотками припадає на період активного отримання прибутків підприємцями. Тобто, наприклад, якщо отримувач кредиту має сімейний готель на березі Азовського або Чорного морів, його час виплат – липень, серпень і вересень. А ось якщо турбізнес базується в Карпатах, навантаження виплат припадає на січень, лютий і березень.
Що важливо: отримати один з різновидів кредиту може будь-який підприємець, чий бізнес успішно працює протягом хоча б півроку – щоб банк міг скласти уявлення про його успішність і перспективи.
Це розуміють і в ПриватБанку. «Найближчим часом ми збираємося розширити коло потенційних позичальників з доступним передрозрахованими лімітами на кредити «КУБ» та «КУБ під заставу» – причому, за рахунок і «внутрішніх», і потенційних клієнтів банку, – розповів Сергій Клюєв, керівник Департаменту мікробізнесу ПриватБанку. – Вже на сьогодні кількість підприємців, які мають передрозрахунки та можливість отримати фінансування для свого бізнесу за кілька днів, становить більш ніж 260 тис.».
Як знадобиться – повторимо
Події 2020 року стали своєрідним дороговказом, що висвітлив напрям, у якому слід було рухатися далі. І незабаром Тетяні знадобився ще один кредит – на трансформацію бізнесу: «Усі жили і продовжують жити в очікуванні чергового карантину, тому важливо було адаптуватися до нових умов: розширити виробництво і зробити акцент на доставку», – пояснює вона. А от кондитерську школу довелося згорнути: вчитися готувати онлайн, не маючи потрібних матеріалів, – нонсенс.
«Чесно кажучи, довго користуватися новою кавоваркою нам не довелося, – сміється Тетяна Луцик, – буквально за пару тижнів після її встановлення довелося закритися». Зараз наша героїня згадує цей час зі сміхом, а тоді здавалося, що бізнес закінчився назавжди. Заробітку немає, над головою дамокловим мечем висить кредит. «Виявилося, все не так страшно, банк підійшов до проблеми дуже людяно: там відразу ж заморозили погашення кредиту, а менеджери постійно інформували про усі нововведення і пільги, які банк впроваджував для бізнесу, – каже Тетяна. – І щойно ми почали працювати після локдауну, одразу обговорили нові терміни, тож кредит ми виплатили без проблем».
До виплати другого кредиту Тетяні лишилося всього пару місяців, а вона вже продумує наступний – прораховує, чого їй не вистачає для подальшого масштабування бізнесу і розширення мережі на інші міста. «Ми б виплатили кредит і раніше, але він настільки правильно влаштований в сенсі зниження ставки в другій половині року, що виплачувати достроково просто невигідно. А от розвивати бізнес потрібно прямо зараз».
Матеріал у партнерстві з