Выплаты на уровне ЕС и свободные тарифы: какой будет реформа рынка ОСАГО

Национальный банк обнародовал концепцию реформирования рынка ОСАГО. Этот документ в том числе основывается на предложениях и поправках в новую редакцию Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». При этом НБУ уточняет, что это всего лишь видение будущего регулирования рынка «автогражданки». И в процессе обсуждения отдельные элементы концепции могут измениться.

Впрочем, ключевые принципы грядущей реформы ОСАГО вряд ли изменятся. Это повышение лимитов ответственности по полисам, полный переход на свободное ценообразование и введение прямого урегулирования.

Нововведения для застрахованных

Предложенную концепцию условно можно разделить на две части. Первая в большей степени касается страхователей (автовладельцев). Их действительно ждут важные нововведения. Причем по большей части положительные.

Предусмотрено поэтапное повышение лимитов ответственности. Сейчас максимальный размер выплаты за ущерб, который нанесен имуществу потерпевших лиц, составляет 160 000 грн, за вред жизни и здоровью – 320 000 грн. Как указывает НБУ, эти лимиты в течение шести-семи лет вырастут до эквивалента 1,3 млн евро и 6,4 млн евро соответственно. Таким образом, суммы возмещения достигнут уровня выплат по ОСАГО в Евросоюзе. В странах ЕС лимит ответственности за поврежденные транспортные средства в среднем составляет 1–4 млн евро, а за ущерб, нанесенный жизни и здоровью, – 5–7 млн евро.

Произойдет полный переход на свободное тарифообразование. «Планируется внедрение рыночных механизмов определения ценовой политики страховых компаний», – уточняет Нацбанк. Иными словами, страховщики будут сами решать, за какую цену продавать полисы. Как это происходит по КАСКО или по добровольному медстрахованию.

Насколько могут вырасти тарифы по «автогражданке», страховщики прогнозировать не берутся. «Стоимость ОСАГО изменится. Каждая компания будет продавать полисы по той цене, которую она посчитает целесообразной. Но это точно не будет рост тарифов в десятки раз», – объясняет Сергей Авдеев, председатель правления страховой компании «Арсенал Страхование».

Наконец-то на законодательном уровне будет закреплено прямое урегулирование. Это означает, что, где автовладелец купил страховку, там и будет получать выплату.

«Сейчас автовладельца, покупающего полис «автогражданки», мало волнует финансовое состояние и надежность страховой компании. Потому что она не будет выплачивать возмещение, если он окажется пострадавшим в ДТП. Прямое урегулирование предполагает, что при наступлении страхового случая водитель, попавший в дорожное происшествие по вине другого водителя, все равно получит выплату от той компании, у которой он покупал полис ОСАГО», – объяснил в комментарии Mind замглавы Национального банка Сергей Николайчук.

Изменения для страховщиков

Что касается страховых компаний, то им следует готовиться к обновлению надзора на рынке «автогражданки». Напомним, что функции регулирования страховщиков (помимо НБУ) выполняет Моторное (транспортное) страховое бюро. Все компании, которые занимаются ОСАГО, должны быть членами МТСБУ, осуществлять взносы в фонды бюро, выполнять требования в части урегулирования убытков, соблюдения нормативов и т. д. 

Нацбанк объясняет, что нынешняя структура МСТБУ имеет ряд изъянов. Главный недостаток – это четыре органа управления – координационный совет, общее собрание, президиум, дирекция – с непропорциональным и запутанным распределением полномочий между ними. Это влечет за собой непрозрачность работы МТСБУ, а НБУ имеет ограниченное на него влияние. Кроме того, вхождение в координационный совет депутатов приводит к тому, что они могут влиять на его решения, лоббируя свои интересы.

Общее собрание будет заседать не реже одного раза в год и принимать решения большинством голосов (по некоторым вопросам потребуется кворум минимум 75%). Совет бюро будет сформирован из семи представителей страховщиков, чей срок полномочий составит два года с правом переизбрания. Правление будет состоять из трех человек (глава и два члена правления), которых назначает совет МТСБУ после согласования с НБУ.

Важно то, что члены совета и правления будут нести солидарную ответственность за возмещение ущерба, который нанесен в связи с принятыми ими решениями или, наоборот, с бездействием.

С точки зрения контролирующих функций МТСБУ сможет более жестко контролировать работу входящих в состав бюро компаний, назначая их аудит, и тщательнее следить за тем, как расходуются деньги из целевых фондов бюро (которые в том числе предназначены для выплат потерпевшим в ДТП).

Что реформа ОСАГО даст в итоге?

Прежде всего возрастет степень защиты автовладельцев, их имущества, жизни и здоровья. По сути, размер выплат будет достаточным, чтобы покрыть практически любой размер ущерба.

Отказ от регулируемых тарифов, с одной стороны, приведет к росту цен на полисы. С другой – на рынке будет более здоровая конкуренция и практически отпадет потребность в демпинге, поскольку чрезмерное занижение цен крайне негативно отразится на качестве услуг страховщиков и их финансовой устойчивости.

Прямое урегулирование повысит платежную дисциплину страховых компаний и ускорит процесс возмещения. Страховщики будут более добросовестно относиться к урегулированию страховых случаев, чтобы к ним возвращались страхователи.

Усиление надзора также пойдет на пользу рынку. «Если МТСБУ станет гарантом выплат в системе «Зеленая карта» и по внутренним договорам ОСАГО, оно будет тщательнее следить за добросовестностью СК», – объясняет Игорь Ясько, управляющий партнер юридической компании Winner.