Виплати на рівні ЄС та вільні тарифи: якою буде реформа ринку ОСЦПВ
І чому в сегменті «автоцивілки» із 40 компаній може залишитися лише половина
Національний банк оприлюднив концепцію реформування ринку ОСЦПВ. Цей документ ґрунтується, зокрема, на пропозиціях та поправках до нової редакції Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». При цьому НБУ уточнює, що це лише бачення майбутнього регулювання ринку «автоцивілки». І під час обговорення окремі елементи концепції можуть змінитися.
Втім ключові принципи майбутньої реформи ОСЦПВ навряд чи зміняться. Це підвищення лімітів відповідальності за полісами, повний перехід на вільне ціноутворення та запровадження прямого врегулювання.
Нововведення для застрахованих
Запропоновану концепцію умовно можна поділити на дві частини. Перша переважно стосується страхувальників (автовласників). На них справді чекають важливі нововведення. Причому здебільшого позитивні.
Передбачено поетапне підвищення лімітів відповідальності. Наразі максимальний розмір виплати за шкоду, яку завдано майну потерпілих осіб, становить 160 000 грн, за шкоду життю та здоров'ю – 320 000 грн. Як зазначає НБУ, ці ліміти протягом шести-семи років зростуть до еквівалента 1,3 млн євро та 6,4 млн євро відповідно. Отже, суми відшкодування досягнуть рівня виплат з ОСЦПВ в Євросоюзі. У країнах ЄС ліміт відповідальності за пошкоджені транспортні засоби в середньому становить 1–4 млн євро, а за збитки, завдані життю та здоров'ю – 5–7 млн євро.
Крім того, якщо потерпілий у ДТП отримає інвалідність, він одержуватиме відшкодування частинами щомісяця (ануїтет). У разі смерті ануїтетні виплати отримають спадкоємці загиблого.
Відбудеться повний перехід на вільне тарифоутворення. «Планується запровадження ринкових механізмів визначення цінової політики страхових компаній», – уточнює Нацбанк. Інакше кажучи, страховики самі вирішуватимуть, за яку ціну продаватимуть поліси. Як це відбувається згідно з КАСКО чи добровільним медстрахуванням.
Щоправда, ціна ОСЦПВ уже практично повністю віддана на відкуп страховикам. Проте все одно є коригувальні коефіцієнти, які обмежують верхню межу ціни. У майбутньому таких коефіцієнтів не буде і кожен страховик зможе орієнтуватися на збитковість свого портфеля, статистику страхових випадків, середні розміри виплат тощо.
Наскільки можуть зрости тарифи з «автоцивілки», страховики прогнозувати не беруться. «Вартість ОСЦПВ зміниться. Кожна компанія продаватиме поліси за тією ціною, яку вона вважатиме за доцільну. Але це точно не буде зростання тарифів у десятки разів», – пояснює Сергій Авдєєв, голова правління страхової компанії «Арсенал Страхування».
Якщо виходити з поточних цінових реалій, то, наприклад, ОСЦПВ для легкового авто київської реєстрації з двигуном об'ємом 1,6 л без франшизи коштує в середньому від 1500 до 3000 грн. У країнах ЄС ціна аналогічного полісу становить від 400 до 1000 євро на рік.
Нарешті на законодавчому рівні буде закріплено пряме врегулювання. Це означає, що, де автовласник купив страховку, там й отримуватиме виплату.
«Наразі автовласника, який купує поліс «автоцивілки», мало хвилює фінансовий стан і надійність страхової компанії. Оскільки вона не виплачуватиме відшкодування, якщо він виявиться потерпілим у ДТП. Пряме врегулювання передбачає, що при настанні страхового випадку водій, який потрапив у дорожню пригоду з вини іншого водія, все одно отримає виплату від тієї компанії, у якої він купував поліс ОСЦПВ», – пояснив у коментарі Mind заступник голови Національного банку Сергій Ніколайчук.
Зміни для страховиків
Щодо страхових компаній, то їм слід готуватися до оновлення нагляду на ринку «автоцивілки». Нагадаємо, що функції регулювання страховиків (крім НБУ) виконує Моторне (транспортне) страхове бюро. Усі компанії, які займаються ОСЦПВ, мають бути членами МТСБУ, здійснювати внески до фондів бюро, виконувати вимоги щодо врегулювання збитків, дотримання нормативів тощо.
З концепції випливає, що, по-перше, відбудеться удосконалення системи управління МТСБУ, по-друге, бюро отримає більше повноважень.
Нацбанк пояснює, що нинішня структура МСТБУ має низку вад. Головний недолік – це чотири органи управління (координаційна рада, загальні збори, президія, дирекція) з непропорційним і заплутаним розподілом повноважень між ними. Це спричиняє непрозорість роботи МТСБУ, а Нацбанк має на бюро обмежений вплив. Крім того, входження до координаційної ради депутатів призводить до того, що вони можуть впливати на її рішення, лобіюючи свої інтереси.
Після реформи система управління МТСБУ складатиметься із трьох елементів. Це загальні збори страховиків – членів бюро, рада МТСБУ, яка буде за функціоналом і повноваженнями схожа на наглядову раду в акціонерних товариствах та правління МТСБУ.
Загальні збори засідатимуть не рідше ніж один раз на рік і ухвалюватимуть рішення більшістю голосів (з деяких питань буде потрібно кворум мінімум 75%). Рада бюро буде сформована із семи представників страховиків, чий строк повноважень становитиме два роки з правом переобрання. Правління складатиметься з трьох осіб (голова та два члени правління), яких призначає рада МТСБУ після погодження з НБУ.
Важливо те, що члени ради та правління нестимуть солідарну відповідальність за відшкодування збитків, завданих у зв'язку з ухваленими ними рішеннями або, навпаки, бездіяльністю.
Щодо контролюючих функцій, то МТСБУ зможе суворіше контролювати роботу компаній, які входять до складу бюро, призначаючи їхній аудит, і ретельніше стежити за тим, як витрачаються гроші із цільових фондів бюро (які. призначені, зокрема, для виплат потерпілим у ДТП).
Втім, як пояснює Сергій Авдєєв, після перезавантаження структури МТСБУ на ринку ОСЦПВ все одно ключові функції нагляду – як-от припинення або відкликання ліцензій страхових компаній, розробка та затвердження нормативно-правових актів, пов'язаних із страхуванням автоцивільної відповідальності – залишаться за Нацбанком.
Що реформа ОСЦПВ дасть у підсумку?
Насамперед зросте ступінь захисту автовласників, їхнього майна, життя та здоров'я. По суті розмір виплат буде достатнім, щоб покрити практично будь-який розмір шкоди.
Відмова від тарифів, що регулюються, з одного боку, призведе до зростання цін на поліси. З іншого – на ринку буде здоровіша конкуренція і практично відпаде потреба в демпінгу, оскільки надмірне заниження цін вкрай негативно позначиться на якості послуг страховиків та їх фінансової стійкості.
Пряме врегулювання підвищить платіжну дисципліну страхових компаній і прискорить процес відшкодування. Страховики сумлінніше ставитимуться до врегулювання страхових випадків, щоб до них поверталися страхувальники.
Посилення нагляду піде на користь ринку. «Якщо МТСБУ стане гарантом виплат у системі «Зелена карта» та за внутрішніми договорами ОСЦПВ, воно ретельніше стежитиме за сумлінністю СК», – пояснює Ігор Ясько, керуючий партнер юридичної компанії Winner.
У підсумку ринок остаточно очиститься від неблагонадійних компаній. За оцінками експертів, із нинішніх 40 учасників сегменту «автоцивілки» може піти десь половина.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: [email protected].
