Кредиты за разрушенное войной имущество законодатели разрешили списывать. Все ли украинцы смогут воспользоваться этим правом?

Верховная Рада 1 декабря приняла во втором чтении законопроект № 7441-1, нормы которого предусматривают заморозку платежей по ипотечным и автомобильным кредитам физлиц, а также полное списание таких долгов. Процедура коснется тех украинцев, чье купленное в кредит имущество было повреждено или уничтожено во время войны.

По данным KSE Institute, в период с 24 февраля по 1 ноября в 2022 года от боевых действий пострадали 136 000 жилых объектов и 188 000 частных автомобилей. Так что, принятие этого закона хотя бы частично смягчит ущерб от потери активов для тех граждан, которые приобретали жилье и авто в кредит. Обнуление долговой нагрузки особенно актуально в свете того, что механизм компенсации за поврежденное и уничтоженное из-за войны имущество на законодательном уровне до сих пор не утвержден.

Mind разобрался, как будут применяться нормы законопроекта № 7441-1 на практике.

На кого распространяется механизм списания кредитов? Процедура приостановки платежей по кредитам, равно как и списания задолженности, касается только тех заемщиков, которые покупали жилую недвижимость и автомобили для личного пользования.

«Приостановка платежей (по кредиту. – Mind) и прощение задолженности относится исключительно к недвижимому имуществу – новой недвижимости, квартирам, другим жилым помещениям в здании, объектам незавершенного строительства, а также к движимому имуществу в виде автомобилей», – объясняет партнер юридической компании ILF Алексей Харитонов.

Законодатель предлагает заемщикам варианты урегулирования задолженности по кредитам, предметом обеспечения по которому является недвижимое имущество или автомобиль, которые повреждены, уничтожены или размещены на временно оккупированных территориях. «Варианты решения вопроса будут зависеть от сложившейся с предметом обеспечения ситуации. В частности, это может быть приостановка выплаты денежного обязательства по кредиту или аннулирование задолженности», – объясняет Роман Ризунов, управляющий партнер Адвокатского объединения «Сабадаш, Ризунов и партнеры».

Приостановка или списание кредита: в чем отличия? На заморозку банковских займов смогут претендовать все без исключения заемщики, если купленное в кредит имущество попадает в вышеупомянутую категорию и выполняется хотя бы одно из условий:

• недвижимость/авто повреждены в результате боевых действий;
• недвижимость/авто уничтожены в результате боевых действий;
• недвижимость/авто остались на временно оккупированной территории.

«Заемщик освобождается от обязательных платежей по договору о потребительском кредите с рабочего дня, следующего за днем получения кредитором заявления, сроком до 90-го дня включительно после дня прекращения или отмены военного положения в Украине или до дня представления подтверждающих документов», – уточняет Роман Ризунов.

• недвижимость уничтожена в результате войны;
• целью кредита было приобретение, реконструкция или строительство недвижимости;
• кредитное жилье по состоянию на 23 февраля 2022 года было единственным местом проживания семьи заемщика;
• кредит погашался вовремя, и по состоянию на 23 февраля 2022 года у заемщика отсутствовала просроченная задолженность.

Чтобы банк аннулировал автомобильный кредит, должны выполняться следующие условия:

• авто уничтожено в результате боевых действий;
• кредитный автомобиль по состоянию на 23 февраля 2022 года был единственным транспортным средством в семье заемщика;
• по состоянию на 23 февраля 2022 года задолженность по кредитному договору на покупку авто не превышала семь дней.

Иными словами, если кредитное имущество повреждено, осталось на оккупированной территории или уничтожено, но при этом заемщик не попадает под требуемые критерии (нарушал условия ипотечного договора, в его семье есть несколько автомобилей), он сможет претендовать только на приостановку платежей по кредитам. 

Как добиться заморозки или списания кредита: процедура. Чтобы приостановить платежи по ипотечному либо автомобильному кредиту, заемщик должен обратиться в банк, выдавший кредит, с соответствующим заявлением. «Заемщик может обратиться в банк в период действия военного положения и в течение трех месяцев со дня его прекращения или отмены», – говорит адвокат Виталий Шаптала.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие повреждение либо уничтожение имущества. Такие документы предоставляются кредитору в оригинале или в нотариально удостоверенных копиях. Приостановка платежей по кредиту происходит в течение трех рабочих дней.

Если имущество находится на временно оккупированной территории или на территории, где ведутся активные боевые действия, для начала достаточно лишь заявления. Документы о повреждении или уничтожении можно передать банку потом, но не позднее 90 дней после окончания военного положения. «Если такие доказательства предоставлены не будут, обязательства по кредиту возобновляются на условиях договора», – предупреждает Алексей Харитонов.

Для полного аннулирования кредита заемщик тоже обращается в банк с заявлением. «Срок подачи заявок (для списания кредита. – Mind) – период действия в Украине военного положения плюс три месяца со дня его прекращения», – комментирует первый заместитель председателя Комитета Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Ярослав Железняк.

Вместе с ним заемщик подает документы, подтверждающие соответствие кредитного имущества необходимым критериям, и доказывающие факт полного уничтожения жилья либо транспортного средства. «В течение 10 дней банк должен обработать поданную заявку должника и простить ему весь долг», – уточняет Виталий Шаптала.

На какой срок можно приостановить действие кредитного договора? Заморозка платежей по кредитному договору будет длиться до того момента, пока заемщик не получит от государства в соответствии с законом (который еще не принят. – Mind) компенсацию за поврежденное или уничтоженное в результате боевых действий имущество. То есть, четких дат или сроков нет. Лишь тогда, когда государство выплатит заемщику компенсацию, банк сможет потребовать от него возобновить платежи по кредиту.

Что будет с прощенными кредитами? Банк-кредитор принимает решение о списании (аннулировании) всей кредитной задолженности – основной суммы кредита, процентов, комиссий и других платежей. После этого заемщик не будет иметь перед банком никаких обязательств.

Недостатки принятых норм и риски для заемщиков. По мнению юристов, процедура приостановки платежей по кредитам, равно как и их списания, урегултрована недостаточно четко. Поэтому пострадавшие от военной агрессии заемщики могут столкнуться с некоторыми сложностями. А именно:

• законопроект не содержит конкретный исчерпывающий перечень документов, которые нужно предоставить в банк вместе с заявлением. Это дает возможность кредиторам определять список документов на свое усмотрение, что грозит отказом в приостановке/списании кредита, потому что не хватает «…еще одной бумажки»;
• в принятом законопроекте отсутствует конкретный и прозрачный механизм, который позволяет подтвердить факт нахождения уничтоженного или поврежденного движимого имущества (автомобиля) на оккупированной территории. Опять же, это может стать для банка аргументом отказать в заморозке или прощении кредита;
• даже если банк одобрит приостановку кредитного договора или его аннулирование, несовершенство описанных процедур дает ему возможность через суд впоследствии потребовать взыскание задолженности, что грозит заемщикам длительными и дорогостоящими судебными тяжбами.

Что можно еще учесть/конкретизировать в законе? По мнению Романа Ризунова, некоторые нормы закона значительно ограничили права заемщиков на приостановку или аннулирование кредита. Среди таких «ограничительных факторов» он называет следующие.

Лишены права на приостановку кредита люди, у которых недвижимость нуждается в текущем (а не капитальном) ремонте, хотя такой ремонт тоже может стоить значительных средств из бюджета семьи заемщика. Также вообще не учтены интересы заемщиков, понесших убытки от ограбления принадлежащего им жилья, являющегося предметом обеспечения, во время оккупации военнослужащими рф. «Решением данного вопроса могло бы стать назначение экспертизы стоимости текущего ремонта предмета обеспечения и остановки кредита на сумму такого ремонта», – предлагает юрист.

Заемщика ограничили в аннулировании задолженности по договору о потребительском кредите условием о том, что предмет обеспечения должен быть единственным местом жительства семьи заемщика. При этом заемщик может иметь другое жилье, но непригодное для проживания его семьи (например, комнату в коммуналке, ½ или ¼ часть квартиры и т.п.).

В то же время, существуют законодательно определенные социальные нормы жилплощади на одного человека, и в данном случае целесообразно было бы взять во внимание нормы, применяемые для выдачи льготных кредитов под 3% или 7% (одно лицо может претендовать на покупку максимум 52,5 кв м жилья (на каждого члена семьи этот лимит будет увеличиваться на 21 кв. м.). То есть, у заемщика не должно быть другого жилья, которое превышало бы эти нормы.

Условием аннулирования автокредита является отсутствие у семьи заемщика других автомобилей. Однако логичным было бы исходить из стоимости таких авто или цели их использования (одно авто – личное, другое коммерческое для ведения бизнеса, грузоперевозок и т.п.).

Законодатель определил возможность только аннулирования кредита за автомобиль в случае его полного уничтожения. Однако норма, которая позволяла бы приостановить (по аналогии с недвижимым имуществом) уплату денежного обязательства в случае повреждения авто вследствие военных действий – отсутствует. «При этом ремонт авто за свой счет также является дополнительной нагрузкой на людей, которые и так пострадали в результате войны. Вариантом решения может быть опять-таки оценка нанесенного ущерба или предоставление документов, подтверждающих стоимость восстановительного ремонта авто и приостановки денежного обязательства на такую сумму», – рекомендует Роман Ризунов.