НБУ всех проверит онлайн. Какими будут новые правила надзора за финрынком
Как они повлияют на клиентов страховых и финансовых компаний
Национальный банк 14 декабря утвердил постановление №162, которое регулирует вопросы безвыездного надзора за участниками рынка небанковских финансовых услуг. Этот документ начнет действовать с 1 января 2024 года и будет распространяться на страховые компании, кредитные союзы, ломбарды, финкомпании, небанковские финансовые группы, на резидентов других государств, которые оказывают в Украине финуслуги, а также на лиц, которые занимаются аутсорсингом на финрынке.
Иными словами, правила безвыездного надзора обновлены практически для всех участников небанковского сектора. Исключение составляют коллекторские компании, бюро кредитных историй, провайдеры платежных услуг и юрлица, которые имеют лицензии на операции с наличными средствами.
Нацбанк уточняет, что новое постановление – это один из инструментов риск-ориентированного подхода в рамках контроля за финансовым рынком.
Проще говоря, безвыездной (дистанционный) надзор позволит НБУ на ранних этапах выявлять проблемы у страховщиков, финкомпаний, ломбардов и своевременно на них реагировать. Как именно все будет организовано, разбирался Mind.
Для чего вообще нужен безвыездной надзор? Условно, механизм контроля на финансовом рынке со стороны НБУ можно разделить на два типа. Это дистанционный (безвыездной) надзор и очные (инспекционные) проверки.
Дистанционный надзор проводится на основании отчетности и другой документации/информации, которую получает НБУ от финансовых структур. Благодаря этому Нацбанк обладает довольно широким спектром данных, которые дают ему возможность:
- оценить характер и уровень рисков в деятельности отдельно взятого страховщика, кредитного союза, финкомпании, и то, насколько эти риски угрожают интересам клиентов и кредиторов;
- оценить систему корпоративного управления финучреждения и систему его внутреннего контроля;
- проанализировать достоверность информации, указанной в отчетности участника рынка, и его финансовое состояние;
- проконтролировать, как поставщик финансовых услуг соблюдает нормативы, требования к структуре собственности и к деловой репутации владельцев/руководителей.
Безвыездной надзор позволяет Нацбанку заблаговременно понять, нарушает или нет участник финрынка нормативы, какие у него есть (или могут быть) проблемы и что делать дальше.
Исходя из результатов дистанционного контроля НБУ может прибегнуть к инспекционной проверке, обязать финучреждение устранить нарушения или привести в порядок свое финансовое состояние. В крайнем случае, будет штраф либо приостановка лицензии.
Какие шаги Нацбанк предпринимает в рамках дистанционного контроля? В постановлении №162 содержится порядка 10 пунктов, которые описывают действия НБУ в процессе безвыездного надзора.
Если вкратце, то Нацбанк:
- Проводит общий мониторинг финучреждения: его отчетности, финансового состояния, стандартов обслуживания клиентов, соответствие топ-менеджмента квалификационным требованиям и т.д.
- Выясняет, как участник рынка в целом соблюдает требования к его деятельности и не допускает ли нарушения.
- Выявляет потенциальные риски, которые могут привести к нарушению законодательства, включая пруденциальные требования и нормативы.
- Оценивает признаки, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния поставщиков финансовых услуг.
- Формирует предложения для подготовки плана инспекционных проверок участника рынка и определяет периодичность проведения таких проверок.
Что делает НБУ по итогам безвыездной проверки? Дальнейшие действия Нацбанка зависят от того, какими будут результаты безвыездной проверки.
Если участник рынка имеет признаки ухудшения финансового состояния, у него зафиксировано нарушение нормативов достаточности капитала и выявлены маркеры рисковой деятельности, то Нацбанк:
- в письменном виде предупреждает страховщика, финансовую компанию, кредитный союз или ломбард о том, что ему нужно выровнять финансовое состояние;
- инициирует проведение внеплановой инспекционной проверки либо прописывает алгоритм, который позволит устранить риски и нарушения в деятельности участника рынка;
- применяет к должностным лицам финучреждения административное взыскание (ограничение полномочий, штраф).
Также НБУ оставляет за собой право контролировать, как участник рынка выполняет предписания Нацбанка и ликвидирует выявленные нарушения.
Как выстроена коммуникация между НБУ и участниками рынка? Нацбанк может запрашивать в рамках безвыездного надзора у финучреждений дополнительные документы, сведения и пояснения.
Основания для таких запросов могут быть разными. Например, НБУ нужны уточнения по финансовой отчетности за какой-либо период; регулятор хочет разобраться в отдельно взятой операции, которая, по его мнению, является рисковой; Нацбанк увидел в деятельности страховой компании или кредитного союза признаки нарушения законодательства и запросил в связи с этим пояснения.
Общение между НБУ и участниками рынка может проходить онлайн (в виде электронных документов) либо путем отправки «бумажных» писем обычной почтой (дополнительно Нацбанк может потребовать приложить к такому письму электронные копии документов на USB-носителе).
Нацбанк самостоятельно устанавливает срок, в течение которого он хочет получить ответ на свой запрос. Но на подготовку пояснений есть минимум два дня. Участник рынка может подать ходатайство о продлении этого срока. Но только при условии, что ему нужно получить/собрать документы, которые касаются резидентов (юридических и физических лиц) другого государства.
Копии документов, которые запросил НБУ, равно как и письменные пояснения, должны быть заверены личной подписью руководителя финансового учреждения.
Несмотря на то, что безвыездной надзор не предусматривает визиты инспекторов, Нацбанк все равно имеет право инициировать рабочие встречи с топ-менеджерами и другими представителями объекта проверки, направляя соответствующие приглашения. Такая встреча может проводиться лично (очно) либо в дистанционном формате (по аудио- или видеосвязи).
Если участник рынка не соглашается с результатами безвыездной проверки и с теми мерами воздействия, которые определил НБУ (наложение штрафа, например), он может направить регулятору свои возражения. Правда, в постановлении не указано, в какие сроки Нацбанк должен отреагировать на такое возражение и какими будут его дальнейшие действия: аннулирование результатов предыдущей проверки, новая проверка или что-то иное.
Что все это значит для участников рынка и их клиентов? Нацбанк продолжает готовить свою нормативно-правовую базу к вступлению в силу трех новых законов – «О финансовых услугах и финансовых компаниях», «О страховании» и «О кредитных союзах». Их нормы, напомним, начнут действовать с 1 января 2024 года.
Постановление №162 идет в связке с положением о допуске на рынок (авторизации) страховых компаний, кредитных союзов, финкомпаний и ломбардов на рынок. Проект этого положения НБУ обнародовал в начале ноября, планирует утвердить этот документ до конца 2023 года и «запустить» его с 2024 года.
Помимо этого, НБУ следует стратегии по совершенствованию механизма пруденциального и риск-ориентированного надзора.
Буквально это означает следующее: Нацбанк будет выявлять проблемы у участников финансового рынка не тогда, когда они находятся на грани банкротства, а когда эти проблемы только назревают и зарождаются. Это позволит сделать финучреждения более устойчивыми и повысить качество предоставляемых ими услуг.
Не исключено, что число игроков на рынке в связи с этими изменениями станет еще меньше. Но зато клиенты (потребители финансовых услуг) однозначно останутся в выигрыше.
Потому что страховщики, ломбарды, кредитные союзы и компании по выдаче беззалоговых кредитов (они же финкомпании) будут понимать, что даже за незначительные нарушения НБУ может в любой момент «взять на карандаш». А усиленный контроль станет поводом для череды серьезных проверок, что обернется в итоге штрафами или отзывом лицензии.
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости.
Станьте подписчиком Mind всего за 196 грн в месяц и поддержите развитие независимой деловой журналистики!
Вы можете отменить подписку в любой момент в собственном кабинете LIQPAY, или написав нам по адресу: [email protected].
