Оперативно и по потребности: основные тенденции на страховом рынке Украины 2019

Объем страхового рынка Украины крайне скромен в сравнении с развитыми странами. Доля классического страхования у нас в ВВП в 3–4 раза меньше, чем в Восточной Европе. Не говоря уже о таких странах, как Швейцария, Франция, Германия или Великобритания, от которых мы отстаем просто безнадежно – их доля страхования в ВВП выше в 5–7 раз.

Это связано и со слабостью экономики страны, и с недостаточным спросом на страховые услуги. Например, низкий объем продаж новых автомобилей влечет за собой небольшие объемы страхования КАСКО и застой в страховании ОСАГО. Вице-президент СК «АХА-страхование» Вячеслав Гавриленко рассказал Mind, благодаря чему все же есть динамика на рынке: какие появляются сервисы и при чем здесь диджитал-технологии.

В среднем в Европе на все страхование гражданин тратит около 3000 евро. Доля страхования в ВВП развитых стран превышает 3%, у нас – менее 1%. Еще в 2008 году в Украине объем продаж новых авто составлял порядка 700 000 в год, сейчас – в 7 раз меньше.

Средняя стоимость полиса ОСАГО, выраженная в твердой валюте, падает из года в год и отличается от такой-же, например в странах Балтии или в Польше, не говоря уже о Германии (стоимость ОСАГО в Украине далеко не 100 евро, как в Польше; и даже не 60 евро, как в странах Балтии), – хотя цены на автомобили и топливо, на запчасти для авто привязаны к валюте. Количество проданных полисов ОСАГО меньше количества зарегистрированных автомобилей примерно на 10–12%, и динамики к улучшению не наблюдается.

О тенденциях. Замена бумажных полисов электронными и изменение процессов продаж страховых услуг в связи с этим.

Пионером электронных полисов было страхование выезжающих за рубеж – Travel Insurance. В 2018 году появился электронный полис ОСАГО. Теперь можно купить электронные полисы и Travel, и ОСАГО, и ДГО, и даже мини-КАСКО. На очереди личные виды страхования. Все эти продукты приобретаются клиентами самостоятельно, онлайн, на сайте страховой компании.

Это совершенно другой процесс продаж, по сути своей отличающийся от традиционных продаж в собственном или партнерском офисе. Доля таких продаж пока не превышает 1%, но есть явный рост. Привычка покупать онлайн будет усиливаться, и количество клиентов будет расти.

Развитие новых подходов в страховании. Страхование он-деманд (страхование по потребности). Продукт с возможностью для клиента включения и выключения – например, страховки Travel, клиент может это делать онлайн по мере необходимости. Похожие принципы возможны и для других видов страхования, с чуть более сложным механизмом активации и деактивации.

Тарификация стоимости страхования. Теперь зависит от особенностей клиентского поведения. Пример – КАСКО с тарификацией в зависимости от пробега автомобиля и стиля вождения клиента. Чем аккуратнее водит клиент, тем меньше он будет платить по страховому полису.

Микрострахование. Возможность получить страховку от отдельных рисков для объектов страхования небольшой стоимости или на очень короткий срок страхования. Подразумевает низкую страховую премию, чаще всего с помесячной оплатой (что возможно только при условии оценки риска и продажи электронного полиса онлайн). Это может быть и страхование имущества, и медстрахование, и даже страхование девайса.

Чат-боты для приобретения страховок. Те же электронные полисы, но способ приобретения несколько другой. Пример – продажи ОСАГО и Travel, включая страхование от задержек рейсов и отмены рейсов. Для упрощения процесса клиент не должен вводить большой объем данных, эти данные должны подтягиваться из централизованных баз.

Обслуживание клиента онлайн после покупки страхового полиса. После покупки полиса онлайн, клиент хочет иметь возможность все прочие процессы взаимодействия со страховой компанией тоже осуществлять онлайн.

Например, при наступлении страхового случая клиент не хочет ехать в офис компании, он заинтересован максимум действий сделать быстро, удаленно, удобно и в понятной ему последовательности – через контакт- центр, на сайте компании или через мобильное приложение, с минимальным количеством бумажек.

Кроме того, клиент хочет иметь возможность самостоятельно изменять страховое покрытие (конфигурирование), покупать дополнительные продукты, продлевать страхование, отказываться от уже ненужных продуктов – все онлайн, удобно, понятно и быстро, с оплатой опять-таки онлайн.

При этом хорошо воспринимаются сервисы от страховщика с ненавязчивыми напоминаниями через мессенджеры и возможностью перейти по ссылке для прямого доступа к сервисам, включая сервисы через чат-боты.

Все тенденции подразумевают предоставление клиентам больше удобств в виде быстрого и удобного процесса покупки и процесса выплат, что влечет за собой инвестиции в IT, необходимость использовать BIG DATA и машинное обучение.